Ответственность за нарушение условий договора страхования

Страховой договор относится к категории двустороннего, возмездного и реального. Обе его стороны наделены взаимными правами и обязанностями. Условия договора страхования формируют определенные обязательства сторон. Страхователь должен внести на счет страховщика страховой взнос, после чего договор начинает действовать. Страховщик обязуется компенсировать понесенный в результате страхового случая ущерб. Невыполнение обязательств по договору может стать причиной его расторжения, отказа в выплате или уменьшения размера страхового покрытия. Законом предусмотрена возможность привлечения виновного лица к административному и уголовному ответу, а также начисления штрафных санкций и пени на участника страховых отношении при определенных обстоятельствах.

Предусмотрена ли законом ответственность?

Страховые отношения между сторонами регулируются ГК РФ. Однако в правовом акте достаточно сжато рассматривается вопрос об ответственности за нарушение условий страхования, а также о защите прав страхователя и механизме обеспечения гарантий страховой защиты. В законе, регламентирующем организационные и реализационные вопросы страхового дела, не предусмотрено положений, раскрывающих ответственность сторон по страховому договору. По умолчанию считается, что проблема должна быть урегулирована в общем порядке, применяемом для гражданско-правовых договоров. Поскольку в страховом соглашении предусмотрены обоюдные обязательства сторон, то к ответственности могут быть привлечены как страхователь, так и страховщик.

Общие последствия невыполнения сторонами возложенных страховым договором обязательств отражены в статье 937 ГК РФ. Согласно ее положениям, страхователь наделяется правом требования в судебном порядке осуществления страхования с даты внесения платежа. Нормы актуальны при оформлении человеком обязательной страховки. Они могут быть применены в случае, если при наступлении страховой ситуации выяснится, что ввиду недобросовестного отношения страховой компании к своим обязательствам страховая операция не была зафиксирована.

Ответственность может быть возложена не только на страховщика, но и на его уполномоченного к заключению договоров специалисту. Если он намеренно оформил договор со страхователем, условия которого ухудшают его положение по сравнению с условиями, определенными законом, то при наступлении страхового случая, он будет нести ответственность, соответствующую недостающей суммы компенсации до величины страхового возмещения при надлежащем страховании.

Необоснованно сбереженные суммы страховой компанией могут быть взысканы через судебные инстанции. Исковые заявления в них подают органы государственного надзора по самостоятельной инициативе в результате выявленных в ходе проверки несоответствий с законодательным регламентом. Представители уполномоченного органа могут также действовать по жалобе страхователя, не согласного с величиной полученной компенсационной суммы. Статьей 395 ГК РФ предусмотрено начисление на величину недоплаченной страхователем суммы процентов. Если в договоре учтена опция оплаты неустойки, то могут быть взысканы убытки по сумме, ею не покрытой. В статье 951 ГК РФ предусмотрена ответственность сверх страховой стоимости. Согласно ее положений, если страховая сумма, указанная в страховом соглашении, предметом которого является имущество или предпринимательские риски, больше его страховой стоимости, то договор признается ничтожным в его части, превышающий нормативный параметр.

Формы ответственности в зависимости от типа нарушения

Форма ответственности сторон договорного соглашения определяется типом нарушения. К уголовному ответу привлекаются лица, намеренные действия которых привели к незаконному обогащению. К такой категории нарушителей относятся страхователи, специально инициировавшие страховой случай с целью получения компенсации. В качестве дополнительного наказания, им будет отказано в страховой выплате. Невыполнение обязательств по страховому договору является основанием инициации пострадавшей стороной привлечения нарушителя к ответственности. К нему могут быть применены конкретные меры и санкции:

• Расторжение страхового договора;
• Возмещение убытков, являющихся причиной разрыва страховых отношений;
• Взыскание убытков со страхователя с зачетом денежной суммы, полученной в качестве платы за проведенное страхование;
• Начисление пени, штрафов и неустойки при несвоевременной оплате компенсации страховщиком и взносов страхователем;
• Отказ страховой компании выплачивать компенсационную выплату;
• Взыскание реального ущерба;
• Отказ в возврате страховой премии в полном или частичном размере.

Одним из существенных условий страхового договора, является определение страхового риска в зависимости от параметров объекта страхования. Любые изменения в его характеристике влияют на величину риска. По этой причине, в обязанность страхователя вменяется необходимость своевременного уведомления страховщика о происшедших изменениях с целью внесения им корректировок в страховой договор. Не уведомление страховщика является поводом разрыва страхового договора в одностороннем порядке или через суд, если в соглашении не предусмотрено автоматическое прекращение взаимоотношений по этой причине. При обращении в суд, страховщик вправе дополнительно требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора, которые обычно связаны с неполной оплатой страховой премии.

Заключение

Недобросовестное выполнение обязательств сторонами страхового договора может стать причиной привлечения к ответственности виновной стороны. Она может быть предусмотрена условиями договорного соглашения, а также инициирована через судебные инстанции и органы государственного надзора. К нарушителю применяются меры административной и уголовной ответственности, определяемые в зависимости от степени вины и величины нанесенного ущерба.