Условия и порядок заключения договора страхования

Специфика страховой сферы деятельности обусловливает формирование ряда требований к порядку оформления договорных соглашений. От его соблюдения зависит качество страховых услуг и гарантии страхователя, предоставляемые страховщиком. Договорные условия по объекту в сфере его страховой защиты оказывают влияние на условия предоставления страховой выплаты, ее объем и сроки, в которые она будет произведена. Невозможно оформить страховые отношения с субъектом хозяйствования, не имеющим разрешительных документов на проведении страховых операций. Страхователь может застраховать только те объекты и деятельность, которые не запрещены законом.

Стандартный алгоритм заключения соглашения

Порядок страховой операции, включая принципы составления и оформления договоров страхования, формируется страховщиком на основании положений, регламентированных ГК РФ и правовыми актами, определяющими принципы организации страхового дела. На основании требований нормативных документов, страховые компании разрабатывают унифицированные условия сотрудничества, отличающиеся от предложений конкурентов, но учитывающие общие законодательные требования. В соответствии с ними, страховой договор заключается по стандартному алгоритму:

1. Выбор страховщика страхователем.
2. Оформление страхователем заявления с указанием личных данных и характеристик объекта.
3. Определение стоимости объекта страхования самостоятельно, в соответствии с уже имеющимися бумагами, в которых отражены стоимостные параметры или при помощи экспертизы.
4. Предоставление страховщику дополнительной информации о наличии событий, которые потенциально могли бы быть интерпретированы как страховые за прошлый период.
5. Ознакомление страховщика с предоставленной страхователем информацией.
6. Оценка клиента с целью определения рисков по договору по предыдущим эпизодам сотрудничества со страховой компанией, если они актуальны.
7. Проверка представителем страховой компании всех предоставленных сведений.
8. Назначение экспертной процедуры по подтверждению заявленной стоимости имущества с целью определения величины страховой ответственности.
9. Выбор страховой программы, условия которой максимально подходят параметрам клиента и его объекту страхования за счет полного обеспечения страхового покрытия.
10. Предоставление страхового соглашения для предварительного ознакомления.
11. Подписание страхового договора сторонами.

Договор должен быть заключен только в письменной форме. Законом определена возможность оформления страховых отношений посредством предоставления страхователю страхового сертификата или полиса, в ответ на его письменно составленное и поданное заявление с отображенным желанием страхового сотрудничества. В такой ситуации считается, что договор оформляется на предложенных страховщиком условиях, параметры которого устраивают страхователя. После подписания договора, страховая компания вправе производить наблюдательный контроль за соблюдением клиентом условий сотрудничества, выполнение которых гарантируют страховую защиту. При выявлении факта несоблюдения регламента обязательств или несвоевременное уведомление страховщика об изменениях в параметрах страхового объекта, что может стать причиной изменения страховых рисков, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке.

В зависимости от типа страховых отношений между сторонами, а также от характеристик объекта страхования, различают несколько форм страховых договоров. Правовыми актами определено, что страховка может быть обязательной и добровольной. В соответствии с такой трактовкой, страховые соглашения также имеют идентификацию договора обязательного страхования и договора добровольного страхования. Объектами страхования могут быть имущество, здоровье и жизнь страхователя, а также определенные риски. Они определяют отношение договора к категории личного, имущественного страхования или к соглашению страхования рисков.

Что предшествует подписанию документа?

Страховой договор является частным случаем стандартного соглашения сторон, порядок которого регламентирован в ГК РФ. В нем должны содержаться условия сотрудничества в отношении страхования конкретного объекта. Они сформированы предварительно согласованными сторонами обязательствами в отношении определенных действий, основной целью которых является удовлетворение имущественных интересов. Чтобы исключить неоднозначное толкование содержимого договора, в нем должны быть четко и подробно отражены обстоятельства, которые могут быть определены как страховые. Перед подписанием соглашения, его потенциальные участники должно обсудить определенные положения, оказывающие влияние на результаты сотрудничества:

• Статус страхователя;
• Объект страхования;
• Покрытие страховой ответственности, выраженное в денежном измерении;
• Обеспечение по страхованию;
• Сумма, отнесенная к категории страховой премии или взносов, конкретизированная тарифной ставкой;
• График платежей;
• Срок, на который оформляется договор.

Каждая страховая компания применяет самостоятельно разработанные унифицированные условия сотрудничества. На практике, они представлены в виде страховых программ с уже готовыми существенными условиями, выбор которых производится страхователем. Он не вправе вносить изменения в параметры сотрудничества. В его компетенции только выбор отдельной программы, в которой уже заложены определенные условия. Страхователю предоставляется возможность выбора только страховой суммы и срока сотрудничества. Все остальные условия не согласовываются с клиентом, а в одностороннем порядке устанавливаются страховой компанией.

Существенные условия и их согласование

Законом определена необходимость согласования между участниками страховых отношений существенных условий договора, применимых для всех видов страховки. К их категории относятся параметры, определяемые в индивидуальном порядке для каждого страхователя. При их компетентном подборе, клиенту будет обеспечена гарантия максимальной страховой защиты. Основными условиями являются:

• Предмет договора, которым может быть имущество, имущественный интерес или субъект, являющийся страхователем;
• Обстоятельства страхового события;
• Сумма покрытия;
• Срок действия страховки.

В международной страховой практике применяется расширенный перечень страховых условий. В него входит необходимость обсуждения вопросов о нюансах события, которые могут быть интерпретированы страховым случаем, о графике платежей и их регламентированных размерах, а также о наличии и размере франшизы. Обсуждению подлежит порядок внесения корректировок в основной договор, правовых последствий неисполнения сторонами обязательств и принципы урегулирования споров.

Факт согласования существенных условий по договору участниками страховых отношений должен быть документально зафиксирован. Подписание сторонами страхового соглашения подразумевает, что ими были обсуждены все нюансы сотрудничества и оба участника отношений не имеют к ним претензий. Аргументирование страхователя в суде об его не уведомлении страховщиком о некоторых аспектах взаимоотношений, которые стали причиной невыплаты или занижения страхового покрытия, неэффективно. Считается, что если стороны подписали договор, то они его прочитали, и не имеют претензий к его параметрам.

Факт договорных отношений между страхователем и страховщиком подтверждают документы, которыми могут быть договор, полис, страховое свидетельство, сертификат или квитанции. Наличие подписи страхователя на них свидетельствует о его согласии сотрудничать на описанных в документе условиях.

В Гражданском кодексе РФ предусмотрен альтернативный способ фиксирования факта ознакомления страхователя с предложенными условиями сотрудничества. Он основан на предоставлении претенденту на страховку полиса или сертификата, подписанного страховщиком. Документ оформляется на основании поданного в страховую компанию заявления страхователя с отражением желания получения услуги.

Заключение

Страхование считается специфической процедурой, требующей особого контроля в разрешительной сфере. Страховщик должен иметь лицензию, подтверждающую его право осуществлять страховую деятельность. Страхователь вправе оформить страховую защиту только на те объекты и риски, которые не запрещены законом. Страховое соглашение может быть заключено только после осуществления проверки, выявленные несоответствия которой могут придать страховке неактуальный статус. Процедура подписания страхового соглашения проводится в несколько этапов, которым предшествуют подготовительные мероприятия, направленные на ознакомление с параметрами, характеристиками и предлагаемыми условиями.