Прекращение действия договора страхования

Продолжительность страховых отношений не всегда соответствует периоду действия договора страхования. Причиной сокращения времени сотрудничества могут быть обстоятельства, послужившие поводом нежелания или невозможности дальнейшего взаимоотношения сторон. Расторжение страхового договора свидетельствует о разрыве отношений, но не о прекращении обязательств страхователя и страховщика. Они должны быть выполнены в регламентированные сроки, которые обычно привязываются к страховому событию. В каких ситуациях актуален разрыв страхового договора, и каковы последствия такого решения участников страхового сотрудничества?

Сущность процедуры и основания для нее

Прекращение действия договора страхования свидетельствует о неактуальности изначально обусловленных соглашением обязательств. Понятие идентифицировано статьей 425 ГК РФ. Расторжение соглашения определяется событием или обстоятельствами, при которых между страхователем и страховщиком невозможно дальнейшее сотрудничество. В нормативных актах представлен ряд оснований для расторжения договора:

• Окончание срока действия договора;
• Неактуальность изначально учтенного страхового риска;
• Согласие страхователя и страховщика, если такая возможность предусмотрена в договоре;
• Отказ одностороннего характера со стороны страхователя выполнять возложенные положениями соглашения обязательства;
• Решение суда;
• Оформление отдельного соглашения о расторжении основного договора в случае, если в нем не предусмотрена возможность прекращения обязательств по взаимному согласию.

Прекращение сотрудничества по решению суда или по отдельно составленному соглашению сторон не отличается сложностью и практически никогда не вызывает спорных ситуаций. Реализация процедуры в таком ракурсе осуществляется в соответствии с общим порядком расторжения договоров, предусмотренных положениями ГК РФ. Во всех других ситуациях разрыв договора оформляется по специфическому алгоритму, неучтение элементов которого может стать причиной проблем у сторон соглашения в будущем периоде.

Завершение срока действия договора

Стандартный срок действия страхового договора определен его положениями. Однако, его истечение не свидетельствует о прекращении действия соглашения, поскольку оно актуально до выполнения сторонами обязательств в пределах установленного срока. Им определяется день, после которого договор является недействительным. Если к этому времени участниками не были выполнены обязательства, то виновная сторона может быть привлечена за нарушение договоренности. Несмотря на официальное признание недействительности договора в таком ракурсе, сторона, не выполнившая ранее обязательства в соответствии с условиями соглашения, не освобождается от ответственности.

Если в положениях договора указано, что после крайней даты его действия прекращаются обязательства сторон, то при наличии задолженности у страхователя по платежам, взыскать их будет сложно. Страховщику в судебных инстанциях придется аргументировать не задолженностью клиента, а причиненными ему убытками в результате невыполнения требований соглашения.

По условиям соглашения, окончание срока его действия может быть связано с прекращением обязательств. В такой ситуации, при наступлении страхового случая в любой день, предшествующий крайнему сроку действия соглашения и произведения страховщиком страховой компенсации, является основанием для разрыва соглашения. Для обеспечения страховой защиты в будущем периоде, страхователю придется заново оформлять договор страхования и вносить обязательные платежи в качестве страховой премии.

Отсутствие страхового риска

В состав любого страхового события включены такие составляющие элементы, как опасность, вред и причинно-следственная связь между параметрами. Ориентируясь на интерпретацию страховых обстоятельств, исчезновение страхового риска возможно в ситуации, когда объекту страхования не грозит никакой опасности. Она может быть незначительной или направленной на причинение ущерба, параметры которого не позволяют его отнести к категории страхового случая.

Страховой риск может стать не актуальным ввиду ликвидации объекта страхования по причине, не являющейся страховым случаем. Аналогичный эффект актуален при его продаже, передаче в аренду, в безвозмездное пользование или в дар. При страховке определенных жизненных или производственных ситуаций, риск может быть исключен, если они в результате определенных действий была исключена опасность. При передаче прав собственности на страховой объект, под страховую защиту его должен оформить новый владелец, а страховка бывшего собственника предмета становится недействительной. При ликвидации субъекта хозяйствования, являющегося страхователем, страховщик может претендовать только на ту часть страховой премии, которая пропорциональна фактическому времени действия страхового соглашения.

Автоматическое (одностороннее) расторжение соглашения

Автоматическое расторжение страхового договора проводится в соответствии с положениями соглашения, подразумевающими недобросовестное отношение страхователя к своим обязательствам. В таком ракурсе договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе страховой компании. Основаниями для решения страховщика прекратить сотрудничество являются нарушения регламента графика платежей и предоставление заведомо ложных сведений при оформлении сотрудничества с целью занижения величины страховой премии. Договор считается недействительным в случае, если он подписан сторонами после наступления страхового случая, а также, если объектом страхования является имущество, находящееся под арестом или подлежащее конфискации.

Возможные последствия

Прекращение действия соглашения не означает разрыв отношений между сторонами, поскольку сформированные в процессе страхового сотрудничества обязательства могут быть распространены во времени за пределы даты, определенной крайним сроком взаимоотношений. При досрочном разрыве договора, обязательства страховщика и страхователя определяются его условиями и обстоятельствами, послужившими причиной такого решения. Страхователь вправе отказаться от страхового сотрудничества со страховщиком, однако оплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если такая позиция не предусмотрена в договоре. В противном случае страховщик обязан вернуть сумму уплаченных денег в пропорциональном количестве, соответствующем оставшемуся времени до дня окончания действия договора за вычетом понесенных расходов. При выявлении нарушения правил страхования со стороны страховщика, в его обязанности будет вменена необходимость осуществления возврата средств в полном объеме без учетов вычета. Отказаться от договора страхования в одностороннем порядке может не только страхователь, но и его выгодоприобретатель, являющийся третьим лицом, не участвующим в заключении договора. Последствия событий для него определяются аналогично, как и при инициации разрыва соглашения договора лично страхователем.

Страховщик не вправе безосновательно расторгнуть соглашение, однако при выявлении эпизодов нарушения договорных условий, договор разрывается им в автоматическом режиме. В такой ситуации считается, что страховая компания не должна производить возврата уплаченной страхователем страховой премии.

При договоренности между участниками страховых отношений об уплате страхователем страховой премии в рассрочку, и наступлении страховых обстоятельств во время, когда еще не была выплачена страховка в полном объеме, страховщик может выполнить свои обязательства, оплатив ущерб единоразовым платежом за вычетом величины оставшейся задолженности по платежу. При оплате компенсации в полном объеме без учета вычетов, соглашение прекращает свое действие, однако обязательства страхователя сохраняются. В соответствии с ними страховщик вправе требовать оставшуюся сумму долга в соответствии с ранее установленным графиком или досрочно, если такое решение предусмотрено в договоре. Сложности во взаиморасчетах могут быть обусловлены разрывом долгосрочных договоров. Причиной такого события обычно является ликвидация страховщика, поскольку в долгосрочном плане страхователи стремятся к добросовестному сотрудничеству ввиду личной заинтересованности.

Заключение

Разрыв страхового договора всегда связан с определенными последствиями, обусловленными невыполненными обязательствами сторон, имеющими финансовый характер. Прекращенные страховые отношения не означают, что стороны освобождены от возложенных договором или сформировавшихся в период его действия, обязанностей. Срок их выполнения обычно регламентирован. Его несоблюдение является поводом для обращения заинтересованной стороны в судебные инстанции для защиты собственных интересов.