Несправедливые условия договора страхования

На российском страховом рынке актуально понятие добросовестности, которое было отражено в нескольких статьях ГК РФ последней редакции. Ее принцип заключается в том, что страховые компании не всегда руководствуются нормами закона и отображают их положения в неискаженном виде в договоре. В некоторых ситуациях они обязаны руководствоваться неписанными правилами, заключающимися в защите интересов своего клиента. Однако чаще всего в условиях соглашения отражены позиции, в которых изначально предусмотрен интерес страховщика, реализуемый не только с помощью предоставления невыгодных условий сотрудничества, но и обмана. Какие положения можно отнести к категории несправедливых условий договора страхования, и что делать страхователю, если он уже подписал его?

В чем проявляется недобросовестность страховщика?

Общие позиции добросовестности отражены в правовых актах. В статье 428 ГК РФ рассмотрены несправедливые условия договора присоединения. Она определяет необходимость требования неформального учета интересов страхователей. Страховщики часто составляют договоры в соответствии с собственной выгодой, заключающейся в минимизации своих убытков при наступлении страхового случая. Страхователи, желая получить страховую защиту, имеют возможность только подписать соглашение, и не вправе повлиять на его условия. Считается, что страховщик ведет себя недобросовестно в случае, если он стремится к получению односторонней выгоды за счет страхователя посредством использования имеющихся у него информационных и фактических преимуществ. Несправедливыми условиями договора являются те его позиции, под которыми страхователь не подписался бы, если бы в момент заключения договора его об этом спросили.

В идеале страховщик не принуждает страхователя к сотрудничеству на невыгодных для него условиях. Его целью не является введение клиента в заблуждение за счет предложения одних условий сотрудничества, а отражения в договоре других параметров. В законе учитывается лишь явная обременительность договорного условия, а на практике недобросовестные страховщики применяют методы обмана, умалчивания и внесения в текстовую часть соглашения информации, которая впоследствии может быть расценена двусмысленно.

Признаки несправедливых условий соглашения

Ввиду недостаточного освещения вопроса недобросовестных договорных условий в российской правовой базе, за основу квалификации по таким признакам берется Директива ЕС № 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 г. «О несправедливых условиях в потребительских договорах». Ее положения позволяют идентифицировать факт недобросовестности не только в страховых соглашениях, но и во всех остальных взаимоотношениях, требующих документальной фиксации. Условия сотрудничества, которые не были обсуждены индивидуально со страхователем, изначально вправе претендовать на несправедливые. Ситуация может быть усугублена несоответствием отраженных в договоре прав и обязанностей сторон нормативным положениям, а также в случае, если они ориентированы на несправедливую выгоду страховщика, полученную в ущерб страхователя. Обобщив все параметры, можно выделить ряд квалифицирующих признаков несправедливых условий сотрудничества:

• Отсутствие индивидуального согласования позиций по договору;
• Нарушение принципов добросовестности;
• Несоответствие прав и обязанностей сторон, реализация которых наносит явный ущерб страхователю.

В российской страховой практике страховщики практически никогда не согласовывают со страхователем условия сотрудничества. Они разрабатываются страховой компанией и предлагаются клиенту уже в текстовой части страхового соглашения. Он не вправе воздействовать на параметры взаимоотношений. Если клиент не согласен с ними, ему придется обратиться за страховой защитой к другому страховщику.

Можно ли расторгнуть заключенный договор?

При заключении страхового договора, страховщик должен согласовать со страхователем условия сотрудничества в индивидуальном порядке. Внимание клиента должно быть обращено на его права и обязанности. Такой подход способствует возможности анализа предложения и принятия осознанного решения о необходимости оформления страховой защиты на предложенных условиях. Критериями несправедливости в страховом договоре являются очевидные кабальные условия сотрудничества, определяющие высокую степень правовой неопределенности. Скрытый смысл текстовой части договора, направленный на обман страхователя, обычно ему не понятен. Целью включения несправедливого условия, является необоснованное полное или частичное освобождение страховщика от страховой выплаты.

В законе определено право клиента, желающего оформить страховку, требовать изменения несправедливых условий договора. Если соглашение было уже подписано, а факт недобросовестности страховщика был выявлен позже, то страхователь может инициировать процедуру его расторжения. Ее реализация возможна в судебном порядке. После открытия делопроизводства и проведения документального расследования, суд может вынести решение о прекращении страховых отношений и о возврате внесенной страховой премии страхователю. В качестве альтернативного варианта, он может вменить в обязанности страховщика корректировку текстовой части соглашения и признать ее действующей со дня начала сотрудничества.

Заключение

Условия страхового договора являются несправедливыми, если они изначально не были согласованы с клиентом страховой компании. С правовой точки зрения ситуация усугубляется, если отраженные в договоре требования нарушают принцип добросовестности и создают дисбаланс в правах и обязанностях сторон. Для признания условий договора несправедливыми, они должны быть включены в него в результате недобросовестного поведения страховщика, который их разработал.