Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования

Страховое сотрудничество всегда оформляется на условиях, предложенных страховщиком. Недоработки в разделах договора, а также намеренное допущение ошибок, может стать причиной занижения выплаты или отказа страховщика оплачивать клиенту понесенный ущерб в результате воздействия на объект в условиях обстоятельств, интерпретируемых страховыми. При решении вопроса в судебном порядке страхователю вряд ли поможет аргумент о том, что условия договора ему безальтернативно навязаны страховщиком. Планируя оформление страховки, клиент должен знать, что в его праве ознакомиться с предложением страховой компании и с условиями договора, а также требовать внесения в него корректировок. Какие типичные ошибки характерны для страхового договора, и последствиями каких факторов они могут стать?

Где ошибки встречаются чаще всего?

Страховой договор считается заключенным сторонами только при достижении ими договоренности по всем условиям. Об этом свидетельствуют их подписи в документе. Статьей 942 ГК РФ определены параметры соглашения, которые относятся к категории существенных. Они являются источниками неприятных ошибок, допущенных случайно, намеренно или по незнанию. Участникам договора при оформлении страхового сотрудничества следует уделить внимание его разделам, в которых отражена информация, касающаяся:

• Объекта или предмета страхования;
• Характера страхового события;
• Размера страховой суммы;
• Срока действия соглашения.

К категории намеренных неточностей, допущенных страховщиками, относятся разделы договора, в которых определен объект страхования и параметры страхового случая, а также нюансы его обстоятельств. Не все страховые компании стремятся точно интерпретировать описание этих условий с полной определенностью. В результате к ним могут быть применены различные толкования, которые впоследствии становятся источниками споров и судебных разбирательств.

Неточное отражение данных об объекте страхования

Страховщики не всегда заботятся о полном описании объекта, подлежащего страхованию. В договоре могут быть допущены неточности или включены такие характеристики, которые впоследствии станут причиной двоякого толкования. Предмет страхования должен быть описан в полном объеме с учетом всех его составляющих элементов и полных характеристик. При наступлении страхового случая, страхователю будет сложно доказать свою правоту, если страховщик обоснованно отказывает в выплате, мотивируя свое решение тем, что страховка не распространяется на элемент, который был упущен при описании в договоре. Отказ в компенсации или занижение ее размера может быть также обусловлено неполной характеристикой застрахованного объекта, что не позволяет определить величину нанесенного ущерба.

Последствиями недостоверности или неполноты отображения информации в договоре всегда будет проблемная ситуация финансового характера, которую страхователь будет стремиться решать в судебном порядке. В некоторых случаях возможно отстоять свою позицию, однако не всегда решение суда будет в пользу клиента страховой компании. Предполагается, что стороны должны обсудить все проблемные моменты сотрудничества до подписания договора. Поэтому чтобы исключить неприятные ситуации, страхователю следует ответственно отнестись к проверке текстовой части соглашения и к требованию к страховщику вносить информацию об объекте в полном объеме.

Неверная трактовка страхового случая

При оформлении договора нужно уделить внимание разделу, в котором отображаются характеристики обстоятельств, отнесенных к категории страхового случая. В него необходимо включить все положения, которые могут стать причиной двусмысленной трактовки ситуации. В соглашении должна быть предусмотрена каждая ее деталь, нюансы и особенности, с учетом специфики объекта страхования.

Популярным предметом страхования являются кредиты и займы. При описании в договоре обстоятельств страхового случая практически все страховщики интерпретируют ситуацию как невозврат кредита по кредитному договору. Спорным вопросом является, входит ли в страховку невозврат процентов по этому же договору, что при такой трактовке в соглашении придется выяснять в судебном порядке.

В обязанности страхователя входит уведомление страховщика обо всех характеристиках страхового объекта, актуальных на момент заключения договора. Клиент должен предоставить информацию обо всех обстоятельствах, которые могли бы определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Полученные сведения от страхователя должны быть документально зафиксированы, поскольку в противном случае страховщик наверняка заявит о том, что клиент его не уведомлял о проблемных сторонах предмета страховки. В таком ракурсе развития событий закон определяет право страховой компании требовать от страхователя возмещения нанесенного материального ущерба.

Неточности в указанных сроках действия договора

В договоре должны быть четко отражены сроки его действия. Особенно критично следует отнестись к дате, с которой страховая защита актуальна. Обычно она соответствует дню уплаты страховых взносов. Если событие произошло ранее указанного в договоре дня, с которого действует полис, то понесенный страхователем ущерб не будет компенсирован, поскольку ситуация приравнивается к отсутствию страховки. Установление срока действия начала договора позднее 30 дней после внесения страхового платежа, считается законодательным нарушением, и может быть оспорено страхователем, однако ему будет сложно доказать, с какого дня в такой ситуации актуально соглашение. По этой причине, чтобы исключить недоразумения, при оформлении полиса, лучше контролировать устанавливаемые страховщиком параметры соглашения.

Отсутствие информации о страховых премиях

Отсутствие в договоре информации или отображение ее не в полном объеме, о порядке уплаты страховой премии, может стать основанием для страховой компании отказать в выплате своему клиенту, мотивируя неактуальностью страховых отношений ввиду неправильно или не вовремя произведенного платежа. Начало действия договора может быть определено днем, в который был произведен платеж страхового взноса в полном объеме. Некоторые страховые компании для своих клиентов предоставляют услуги рассрочки, по условиям которой базовая величина страховой премии разбивается на несколько платежей. Страховая защита при этом распространяется на застрахованный объект со следующего дня после того, в который была произведена оплата. Она актуальна до тех пор, пока страхователь выплачивает рассрочку. В договоре должны быть отражены график платежей и их величины, поскольку внесение меньших сумм будет приравнено к отсутствию оплаты, что может стать причиной разрыва страхового сотрудничества или отказа в выплате.

Отсутствие регламента проведения финансовых операций по страховому договору может стать причиной уплаты страхователем несоответствующей негласным правилам страховой компании денежной суммы. Поэтому она не будет отнесена к категории платежа страховой премии, поскольку считается, что между сторонами отсутствуют страховые отношения до первого взноса страхователя, произведенного в соответствующем размере. С поступивших денег оплачивается налог, а величина взноса при этом уменьшается и не соответствует договорному регламенту. Если в этот период произойдет страховой случай, то страхователю придется доказывать свою правоту в судебном порядке.

Заключение

Нормативно-правовые акты определяют, что перед заключением страхового договора, стороны должны прийти к соглашению по всем положениям его разделов. Все сведения в документ вносятся на основании предварительно заполненного страхователем заявления. Неправильно внесенная информация в соглашение по причине невнимательности сотрудников и отсутствия контроля со стороны клиента, может стать причиной проблемных ситуаций у него в будущем периоде. В праве клиента страховой компании требовать уточнения сведений по каждому разделу, чтобы в сложной ситуации, требующей финансовой помощи, ему не было в ней отказано по причине случайной или намеренной ошибки.