Финансовое перестрахование и его особенности

Для многих бизнесменов, предпринимателей и рядовых граждан понятие финансового перестрахования является совершенно незнакомым словосочетанием, хотя рынок страхования, оказывающий услуги в данной сфере, уже на протяжении многих лет активно развивается. Во многих понятиях такой тип соглашения очень схож с обычным перестраховочным договором, но он имеет определенные особенности, касающиеся экономической стороны договора и тех аспектов и рисков, от которых собственно осуществляется страхование. В более широком смысле под финансовым перестрахованием понимают управление рисками в альтернативном понятии, когда опасности и возможные факторы, связанные с потерей материальных ценностей или прибыли перераспределяются.

В чем заключается финансовый вид перестрахования?

Под финансовым перестрахованием понимаются отношения, возникающие между организацией, выступающей в роли страховщика, и компанией, которая фактически является перестраховщиком. Таким образом, имеет место перераспределение рисков, в данном случае как страхового, так и финансового. В большинстве случаев в отличие от срока действия обычных договоров страхования, длительность действия которых может составлять достаточно короткий срок (до 1 месяца), договоры заключают продолжительностью от одного года и более.

Рассматривая понятие перестраховочного соглашения и финансового перестрахования, стоит отметить, что имеющиеся отличия являются расплывчатыми. Фактически такие соглашения являются несколько модернизированными из перестраховочных, в которых составляющая в финансовом плане более усилена. Некоторой особенностью такого типа перестрахования является то, что те денежные потоки, являющиеся объектом перестрахования, могут в разы превышать объемы обязательств, которые имели бы место в результате заключения соглашения перестраховки стандартного типа.

Само по себе финансовое перестрахование состоит из элементов защиты и применяется в большинстве случаев в сфере кредитования, когда риски слишком велики — в таких ситуациях дополнительные факторы предостережения рисков помогают страховым компаниям остаться на плаву и своевременно погашать все возникающие обязательства по отношению к клиентам. Таким образом повышается общая платежеспособность страховой компании, которая перестраховывает риски, создается инструмент, позволяющий более оптимально расходовать средства и пускать резервные средства на развитие или погашение таких обязательств, не относящихся к финансовой деятельности клиентов.

Какие риски учитываются?

Само перестрахование, которое может относиться к финансовому, осуществляется на основании договора, заключаемого между страховщиком и его страхователем. В таком случае в первую очередь, составляя договор, необходимо учитывать, что он должен быть заключен исключительно на основании Гражданского законодательства, на которое опираются все следующие составленные законы. Непосредственно кроме такого заключенного соглашения в качестве документации, подтверждающей возникновение определенного рода отношений, могут создаваться и прочие, которые применяются при некоторых особенностях и специфики работы как одной, так и второй компании.

Какие же риски подлежат перестрахованию? Само по себе понятие перестрахования означает, что страховая организация, предусматривая риск возможности погашения обязательств, желает обезопасить себя. В таких случаях для обеспечения отсутствия убытков, которые могут быть связаны с высокими рисками относительно деятельности первоначальных страхователей или же достаточно большой суммой, какая может потребоваться для компенсации причиненного ущерба или вреда, страховщик может обратиться за заключением договора к другой организации. Среди участников отношений перестрахования необходимо отметить лиц, которые будут выступать в качестве сторон договора:

• Первый страховщик, его еще могут называть перестрахователем или цедентом, поскольку в некотором роде он переуступает свою ответственность относительно необходимости погашения убытков своих клиентов, который заключил с ним договор;
• Страховщик, который уже принимает на себя имеющиеся риски от первоначального страховщика. Относительно него применяется название перестраховщика или цессионера, причем вовсе не обязательно, чтобы страхователи, относительно выплат которых заключается соглашение, уведомлялся о таких действиях, поскольку в отношении него не будет никаких изменений — он в любом случае получит положенные средства.

Относительно лица, которое будет выступать в роли перестраховщика в соответствии с нормативным законодательством, отсутствуют какие-либо установленные требования — он может быть как работающим чисто в отрасли перестрахования, так и оказывающего услуги в области страхования прямым клиентам. Стоит отметить, что законодательство не содержит правовых норм и положений, которые будут касаться исключительно перестрахования. В данном случае очень важно при заключении соглашения как с одной, так и с другой стороны определить те условия, по которым должна будет последовать выплата от перестраховщика, то есть фактически описываются все те условия, каким должен соответствовать случай, чтобы его можно было признать страховым.

Что является объектом?

При финансовом перестраховании под объектом понимают непосредственно интерес перестрахователя, который неразрывно будет связан с рисками необходимой выплаты, которая должна будет осуществиться тогда, когда наступит страховой случай по заключенному договору с первым страхователем. Те риски, которые могут указываться в договоре, будут относиться к чрезмерно большим суммам выплат или же невозможности их осуществления в связи с определенными обстоятельствами и факторами, на которые страхователь намеренно не оказывал влияния с целью получения выплаты. Стоит учитывать, что на территории РФ рынок страхования развит еще недостаточно хорошо — гораздо больший процент таких услуг относится к европейскому сегменту. В России же он находится только на этапе становления, поскольку не все организации даже идут на заключение такого рода соглашений.

Заключение

Итак, финансовое перестрахование является видоизмененной фирмой перестрахования в общем понятии, которое непосредственно относится к рискам именно денежного характера, связанными с необходимостью погашения обязательств, возникающих в результате наступления страхового случая по заключенному договору или договорам. Несмотря на то, что отрасль вторичного страхования развита на данный момент не достаточно сильно, на территории Российской Федерации заключить такой договор вполне возможно, причем подписывая соглашения компания и тратит некоторые средства на оплату согласно договору, но обеспечивает себе возможность остаться на плаву при наступлении момента невозможности погашения текущих обязательств.