Перестрахование и финансовая устойчивость страховщика

Перестрахование представляет собой эффективный инструмент вторичного распределения рисков наступления страховых событий. Этот порядок экономических взаимоотношений предусматривает передачу страховщиком определённого количества взятых на себя перед страхователем обязательств. При этом для определения степени перестрахования страховщик учитывает свой финансовый потенциал. Какую роль играет перестрахование в обеспечении финансовой устойчивости страховщика? Какие преимущества дает перестрахование для страховщика? Какими критериями необходимо пользоваться страховой компании при выборе перестраховщика?

Роль перестрахования в финансовой стабильности

Основной целью перестрахования является, в первую очередь, создание равномерного страхового портфеля. Достигнуть такого результата можно разделением рисков, а также их корректировкой. Безусловно, для решения данной задачи можно использовать более простой и эффективный способ. Например, страховщик может отказаться от заключения соглашений по слишком крупным или неподходящим рискам. В то же время такой подход снижает конкурентоспособность страховой компании на рынке предоставления услуг и является не самым лучшим решением. Как именно перестрахование способно повлиять на финансовую устойчивость страховщика? Существенным образом ввиду следующих аспектов:

• Такой механизм позволяет организации брать на себя обязательства по самым крупным рискам, существующим практически в любом виде страхования. При наступлении страхового события перестраховавшаяся компания будет защищена от повышенного уровня ответственности. Более того, последующие выплаты по обязательствам будут меньше относительно объема предоставленных компанией страхователю гарантий;
• Финансовой стабильности страховой организации могут угрожать не только крупные риски, но и одномоментное повальное наступление более мелких страховых случаев. Таким образом, заключение договора перестрахования даёт возможность страховщику предотвратить существенные финансовые потери. Данный механизм позволяет очень крупные риски снизить до безопасного для компании уровня;
• Возможность стабилизации колебаний в результатах работы организации на протяжении нескольких лет. Так, по итогам одного года в силу разных неблагоприятных факторов показатели компании могут не отражать ее потенциала и возможностей в принципе.  Здесь большую роль играет наступление значительного количества страховых случаев в короткий промежуток времени или необходимость осуществить несколько крупных выплат по одному событию;
• Вероятность того, что результаты по всему страховому портфелю в определённый год будут неудовлетворительными, довольно велика. Перестрахование является тем инструментом, который способствует выравниванию этих показателей на дистанции, то есть за несколько лет. Таким образом достигаются более стабильные результаты страховой деятельности компании, что, в свою очередь, повышает ее финансовую устойчивость и репутацию в данном сегменте рынка.

Необходимо отметить, что инструмент перестрахования дает возможность заключать соглашения по большему числу рисков. Это способствует созданию баланса в общем портфеле услуг и уменьшению вариаций страховых компенсаций. Кроме того, данный инструмент позволяет страховщику увеличить перечень типов рисков, по которым он готов взять на себя обязательства. Таким образом, диапазон работы организации становится шире, а безопасность финансовых активов выше. Проще говоря, перестрахование позволяет страховщику нести ответственность по таким рискам, которые значительно превосходят его собственные возможности.

Преимущества процедуры

Основным преимуществом вторичного страхования является создание страховщиком дополнительных гарантий не только для себя, но и для конечного потребителя услуги страхования. Другими словами, страхователь получает дополнительную защиту своих вложений. Кроме того, зная, что его риски перестрахованы, клиент обретает уверенность в осуществлении страховой выплаты в установленные сроки и в полном объёме. Тем не менее следует учесть один важный нюанс. Если страховая организация перестраховывает все или почти все взятые на себя обязательства, то такой компании вряд ли стоит доверять.

Одним из преимуществ данного инструмента для страховщика является возможность выбора партнера не только из числа специализированных организаций, осуществляющих перестрахование рисков, но и среди таких же страховых предприятий. В развитых государствах такие услуги предоставляют в основном профильные учреждения. А вот на российском рынке подобных компаний очень мало, поэтому в РФ перестрахованием занимаются чаще всего типовые страховые организации.

Как выбрать перестраховщика?

Следует подчеркнуть, что для получения наиболее эффективной защиты и наибольшей финансовой устойчивости следует крайне внимательно выбирать партнёра при перестраховании рисков. Существует ряд основополагающих критериев, на которые следует обратить внимание. В первую очередь стоит выделить такие, как финансовые возможности компании-перестраховщика, её специализация, размер уставного капитала и других собственных активов, способность осуществлять страховые выплаты и состояние страховых ресурсов, а также их расположение.

Кроме того, необходимо обратить внимание на структуру фондов компании и степень их ликвидности. Целесообразно ознакомиться с местом перестраховщика в списке наиболее востребованных организаций, предоставляющих такие услуги. В данном случае во внимание следует принять прежде всего объем поступлений от клиентов и выплат по страховым случаям, размеры активов.

Заключение

В заключение хочется подчеркнуть, что на рынке услуг перестрахования большое значение имеет репутация компаний, отзывы других участников рынка относительно своевременности выплат, период работы организаций в данной области, кадровый состав, участие в крупных страховых проектах (сострахование), наличие контактов с иностранными и международными компаниями, занимающимися аналогичной деятельностью и некоторые другие факторы.