Чем отличается сострахование от перестрахования?

Организации, осуществляющие страховую деятельность, в целях обеспечения финансовой устойчивости, могут использовать кроме традиционных способов страхования и другие его виды. В данном материале речь пойдет о состраховании и перестраховании. Каковы их сущность и особенности? В чем разница между двумя этими процессами и почему их зачастую путают или рассматривают как одно и тоже? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Каковы особенности сострахования?

Сострахование представляет собой соглашение страхователя не с одной компанией, а сразу с несколькими организациями по одной и той же программе. В данном случае каждая из них несёт свою меру ответственности, обусловленную в договоре. Существует несколько вариантов такого соглашения. Первый из них предусматривает получение клиентом нескольких полисов от страхующих организаций. Кроме того, существует возможность оформления единого полиса, в котором прописана доля ответственности каждой из компаний. Во втором случае компенсацию при наступлении страхового случая страхователь будет получать от каждого страховщика отдельно.

Данный вид страховых услуг используется не так часто. Прежде всего, это связано с тем, что большинство профильных организаций регулируют свою финансовую деятельность надлежащим образом. Но, иногда вероятная страховая сумма настолько велика, что страховые организации оказываются не в состоянии её выплатить. Чтобы предупредить такие ситуации и избежать судебных тяжб и используется сострахование. Порядок оформления соглашения подобного типа предусматривает определенный набор требований:

• Определение ведущей организации, которой остальные страховщики делегируют право осуществление переговоров с будущим клиентом. Кроме того, она определяет доли ответственности всех остальных участников соглашения, а также сопровождает мероприятия по урегулировании наступившего страхового случая;
• Все фигурирующие в соглашении страховые организации принимают участие на равных условиях. В данном случае едины и тарифы, и величина франшизы, и другие аспекты;
• Страховые риски компаний заранее оговариваются. Поэтому каждый субъект несёт свою долю общих обязательств перед потребителем;
• Осуществляющие сострахование организации могут заключить договор о солидарной или коллективной ответственности.

В то же время необходимо учитывать, что вероятна ситуация, в которой одна из страхующих организаций отказывается выполнять свои обязательства, не способна выплатить страховое возмещение или становится банкротом. В таком случае другие компании не обязаны покрывать данную сумму. В этом нюансе заключается основной недостаток сострахования для потребителя услуги — полной суммы компенсации он не получит.

Суть перестрахования

Перестрахование представляет собой процедуру передачи части страховых рисков одной компанией другому страховщику. Оно используется в тех случаях, когда финансовые возможности организации ниже вероятной суммы возмещения, предусмотренной договором. Как правило, возможность перестрахования предоставляют страховые общества или отдельные компании, профилем которых является именно такой тип услуг. Следует отметить, что перестрахованию могут подвергать не только отдельные разновидности рисков, предусмотренные в соглашении, но и целые договоры или доли страхового портфеля организации. Такой инструмент позволяет страховщику расширить границы своей деятельности, принимая на страхование более крупные вероятности наступления страховых случаев.

Отличительные и общие факторы

Ещё одной особенностью данного вида услуг является перевод части уплаченных клиентом денежных средств компании, осуществляющей перестрахование. Кроме того, существуют и нюансы в области ответственности организаций перед потребителем. Ниже можно ознакомиться с таблицей, в которой дана сравнительная характеристика нескольких типов страховых услуг. Но прежде необходимо упомянуть ещё один из них — взаимное страхование.

Этот вид представляет собой соответствующе оформленную  группой физических или юридических лиц договоренность, которая предусматривает покрытие рисков и возмещение ущерба, причиной которых являются случайные события. При этом компенсация всем участникам соглашения осуществляется из общего фонда, который формирует сами члены группы. Таким образом, взаимное страхование предусматривает то обстоятельство, при котором каждый страхователь является участником страхового общества.

Сострахование в отличие от перестрахования является достаточно редким явлением на рынке страховых услуг, тем не менее и тот и другой процесс представляют собой разные по способам, но одинаково значимые для качественной деятельности, методы взаимодействия (сотрудничества) между участниками страхового рынка. Оба эти метода направлены на распределение и выравнивание рисков, которые позволяют страховщикам разделить ответственность по принятым в страхование крупным рискам.

Заключение

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование являются наиболее популярными и востребованными продуктами на рынке страховых услуг. У каждой из описанных разновидностей есть как преимущества, так и недостатки. Более того, последние нередко компенсируются за счет комбинированного использования данных типов страхования.