Ипотека для госслужащих — что нужно знать?

Для поощрения и привлечения на государственную службу квалифицированных сотрудников, молодых специалистов в 2018 году продолжают работать федеральные программы кредитования на льготных условиях. Участие в таких программах доступно для служащих, которые имеют определенный стаж работы. В программу по льготному кредитованию входят и ипотечные займы, позволяющие решить жилищный вопрос служащим государственной сферы с невысокой заработной платой и проблемами с жильем.

Особенности льготного кредитования

Финансирование программы производится из федерального бюджета. Сотрудники, желающие получить льготу, должны быть трудоустроены в государственных учреждениях образования, здравоохранения, правопорядка, местного самоуправления. Также в перечень государственных учреждений, для служащих которых доступна социальная ипотека, входят судебные и налоговые органы, Аппарат президента, Счетная палата, все муниципальные структуры. К льготам по оформлению и обслуживанию ипотечного займа относятся:

• Дотации, предназначенные для уплаты тела кредита или процентов (частично). Погашать можно и ранее оформленный займ;
• Погашение первоначального платежа или компенсация средств, внесенных ранее в качестве первого взноса при ипотечном кредитовании;
• Уменьшение ежемесячного взноса, при этом государство, как гарант кредита, выплачивает банку разницу между установленным взносом и уменьшенным;
• Понижение ставки или суммы первого взноса и другое.

К сожалению, воспользоваться правом на погашение первого взноса за счет государства не удается из-за длительного времени, которое необходимо для одобрения заявки на льготу. Отработана стандартная схема, согласно которой служащий оформляет ипотечный займ на общих основаниях, а государство через некоторое время компенсирует часть затрат. Воспользоваться госпрограммой можно лишь единожды.

Каковы условия?

Для участия в программе заемщик должен соответствовать ряду требований, определенных государством. Поскольку льготы нацелены на решение жилищных проблем граждан, которые работают на государство, то обязательным является стаж работы в госорганизации (минимальный — 12 месяцев). После 3 лет стажа при назначении льготы применяется повышающий коэффициент (от 1,05 до 1,5 в зависимости от общего стажа на госслужбе), который существенно влияет на размер субсидии. Претендовать на льготный ипотечный кредит могут государственные служащие, которые:

• Снимают квартиру (дом);
• Живут в коммунальной или служебной квартире;
• Проживают на одной жилплощади с хроническим (инфекционным) больным;
• Владеют жилплощадью (и проживают на ней), которая не соответствует стандартным требованиям к жилым помещениям (строение признано аварийным или ветхим);
• Проживают в собственной квартире (доме), однако жилье по квадратуре не соответствует госнормам — на члена семьи приходится менее 15 квадратов жилой площади.

Все указанные условия должны подтверждаться официальными документами, в том числе справками о составе семьи, справками из медучреждения, актами обследования жилищных условий, документами, подтверждающими отсутствие собственного жилья и так далее. Дополнительными условиями при оформлении ипотечного договора выступают банковские ограничения (по возрасту, уровню дохода), которые индивидуальны для каждой финансовой организации.

Требования к заемщику и приобретаемой недвижимости

Важный критерий — возраст потенциального заемщика и его супруги (супруга). Если госслужащий не состоит в официальном браке и не имеет детей, то предельный возраст для оформления льгот — 30 лет. Для семейных пар ограничение — 40 лет, если один из супругов старше, то заявку на льготный кредит не одобрят. Возраст будет играть существенную роль и для некоторых банков, поскольку есть ограничения по срокам погашения кредита. Например, сорокалетнему заемщику не одобрят заявку на долгосрочный кредит, если выплаты растянутся на 30 лет.

Размер субсидии, которой можно покрыть первоначальный взнос или сократить тело кредита, зависит от средней стоимости квартиры в конкретном регионе, поэтому столичные жители могут рассчитывать на большую сумму.

Как правило, размер дотации составляет от 30% стоимости ипотечного жилья, однако сумма может быть и выше, если применяется повышающий коэффициент (зависит от стажа и места работы). В рамках льготного кредитования можно приобретать недвижимость как на первичном (в новостройках), так и на вторичном рынке. Указанные требования имеют исключения, если кадровая политика направлена на привлечение конкретных сотрудников, которых остро не хватает в регионе.

Как оформить?

Служащий государственного учреждения вправе обратиться за льготой, отработав указанный срок и собрав подтверждения сложной ситуации с жильем. На первом этапе необходимо подать заявление в административную комиссию, которая отвечает за обеспечение сотрудников жильем. Указание на первое участие в социальной программе по льготному кредитованию обязательно. Рассмотрение заявки и пакета документов растягивается на 2 месяца. При благоприятном исходе претенденту сообщают, что он поставлен в очередь на льготу. Среди документов, необходимых для рассмотрения заявки комиссией, находятся:

• Ксерокопия и оригинал паспорта;
• Ксерокопии и оригиналы паспортов и свидетельств о рождении всех членов семьи;
• Ксерокопия и оригинал свидетельства о браке (при наличии);
• Выписка из домовой книги для подтверждения квадратуры жилплощади;
• Ксерокопия трудовой с подписью начальника и печатью госучреждения;
• Номер счета для перечисления средств;
• Документы, подтверждающие права на жилую недвижимость;
• Документы, подтверждающие право на льготу.

В некоторых случаях также требуется ходатайство руководителя и другие документы. Ожидание очереди может занять длительное время, вплоть до нескольких лет. Именно поэтому оплатить первоначальный взнос из дотационных средств не получится. На практике реализуется следующая схема: клиент оформляет в банке или ипотечном бюро кредит на приобретение жилья (на общих основаниях), одновременно подавая заявку на льготу. Когда подходит очередь, заемщик представляет документы по кредиту с указанием остатка долга, процентов. Средства зачисляются на счет, общая сумма кредита уменьшается, ежемесячные выплаты корректируются.

В какой банк обратиться?

В программе субсидирования участвует ряд крупнейших игроков финансового рынка. В «Сбербанке» государство обеспечивает погашение от 20% суммы займа, а кредит можно оформить под 7,4%, если жилье покупает молодая семья. До полного погашения может пройти от 10 до 30 лет, кредит предоставляется только в национальной валюте. В «ВТБ» предусмотрено снижение первоначального взноса до 10% для тех, кто получает зарплату в этом банке. Средняя ставка 9,5%. Возрастные границы заемщика от 21 года до 65 лет.

Аналогичные условия и в «Банке Москвы». Предложение «Газпромбанка» предусматривает ставку в 10% и 20% первоначального взноса. Но для газовиков и крупных партнеров размер взноса уменьшается на 5-10%. В банке «Уралсиб» снижен возрастной порог до 18 лет, а размер первого взноса — до 10%, при этом ставка вырастает до 11%. В целом, предложения банков зависят от многих факторов, в том числе состояния квартиры (новостройка или нет), стажа работы заемщика, размера жилья, наличия детей и другого.

Заключение

Программа льготного ипотечного кредитования для служащих государственной сферы работает, однако длительное время рассмотрения заявок и очередь не позволяют воспользоваться субсидированием на этапе оформления договора. Государство компенсирует часть уплаченных средств, а банки охотно идут навстречу клиентам с прозрачным и предсказуемым доходом.