Ипотека для молодых ученых — программы и условия в 2018 году

Ипотечная программа «Молодые ученые» предназначена для выпускников высших учебных заведений, только начинающих свою трудовую деятельность. Для этой категории граждан жилищный вопрос является актуальной проблемой, поскольку небольшой заработок молодых специалистов не позволяет воспользоваться возможностями стандартной ипотеки. Внедрение на кредитный рынок нового льготного ипотечного продукта обеспечило доступность жилья. Индивидуальный расчет максимальной суммы кредитования, а также осуществление платежей по особому графику, позволяет молодым ученым приобрести квартиру в кредит, и не задумываться о сложностях уплаты задолженности. Каковы нюансы льготной программы ипотеки, кто может воспользоваться предоставляемыми возможностями, и как их оформить?

Особенности и законодательное регулирование

Ипотечная программа «Молодые ученые», разработанная в 2008 году в рамках программы «Жилище», была внедрена на кредитный рынок в 2011 году Агентством по ипотечному жилищному кредитованию совместно с Российской академией наук. До 2012 года кредитный продукт реализовывался в пилотном режиме. После его успешного применения банковскими учреждениями, он был официально утвержден как постоянно действующая льготная программа. На сегодняшний день она пользуется популярностью и реализуется несколькими российскими банками.

Финансирование молодых ученых и порядок предоставления им льгот, регулируется положениями Постановления Правительства №1710 от 30.12.2017 Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», ранее этот вопрос регулировало Постановление Президиума РАН № 142 от 20.06.2011 «О Порядке предоставления молодым ученым Российской академии наук социальных выплат на приобретение жилых помещений».

Особенностью программы для молодых ученых является ежегодное увеличение суммы платежей заемщика по обязательствам. Такое решение связано с динамикой роста доходности у научных сотрудников, обусловленной приобретением опыта работы, расширением круга обязанностей и компетенций, что является причиной увеличения заработной платы.

По льготной ипотечной программе предоставляется денежный займ под 10% годовых. Ставка может быть уменьшена в случае рождения в семье ребенка. В такой ситуации льгота применяется не на весь период кредитования, а только на 18 месяцев. Для получения ипотеки, претендент на выплату должен иметь возможность оплатить единоразовым платежом 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Первоначальный взнос может быть сформирован за счет личных денег, средств материнского капитала или выделенных региональных субсидий. Остальная денежная сумма выдается заемщику в кредит.

Максимальный срок, на который предоставляются деньги, соответствует 25 лет. Денежные средства на приобретение недвижимости выделяются при условии согласия заемщика застраховать приобретенную недвижимость на протяжении всего периода действия ипотечного договора. Несвоевременно оформленная страховка является основанием для увеличения ставки по кредиту на 0,7%.

Кто имеет право на получение?

Рассчитывать на льготное кредитование могут граждане, занятые в сфере науки, возраст которых не превышает 40 лет. На величину параметра влияет ученая степень заемщика. На момент заключения кредитного договора претенденту на займ не должно быть меньше 23 лет, а на момент выплаты кредита, ему не должно быть более 65 лет. Такие требования распространяются и на созаемщиков, которыми могут быть супруг или ближайший родственник заемщика. В законе определено, что один из созаемщиков должен иметь обязательный статус молодого ученого, а к другому не предъявляется никаких требований, кроме возрастных и финансовых. Молодой ученый может быть сотрудником научно-исследовательского института или академии наук. Научные организации, с которым находится в трудовых отношениях претендент на займ, должна входить в регламентированный список учреждений, ориентируясь на который банки выдают кредиты.

Обращаться за льготной кредитной помощью могут граждане, проработавшие на последнем месте работы не менее 6 месяцев. При рассмотрении уровня платежеспособности заявителя учитывается не только доход с основного места трудоустройства, статус которого является основанием для назначения льготы, но и другие доходы, в том числе полученные в результате ведения коммерческой деятельности. Прибыль, являющаяся результатом работы претендента на возмездную финансовую помощь в ином месте, чем научная организация не должна составлять более 50% от общего совокупного дохода. Все заявленные финансовые параметры, по которым банковским учреждением проводится оценка платежеспособности, должны быть подтверждены справками 2-НДФЛ и 3-НДФЛ.

Как оформить?

Для оформления ипотеки, претендент на ее получение должен лично обратиться в банк для ознакомления с условиями кредитования и требованиями, предъявляемыми к заемщику. После выбора недвижимости, свое решение необходимо согласовать с банковским учреждением, чтобы подтвердить его готовность предоставить денежные средства на приобретение конкретного жилого объекта. Не все они проходят критику банковских специалистов, потому что к характеристикам и параметрам недвижимости выдвигаются жесткие требования. Поскольку ипотечное жилье является залоговым объектом, а в момент подписания договора, кредитор не может прогнозировать, что заемщик окажется добропорядочным плательщиком, то приобретаемое жилье должно отличаться ликвидностью, что необходимо для его продажи банком в случае, если молодой ученый не справился со своими обязательствами. Для оформления ипотеки необходимо собрать пакет документов:

• Паспорт российского гражданина, являющегося основным заемщиком;
• ИНН, СНИЛС;
• Свидетельства о заключении брака, о разводе и о рождении детей;
• Дипломы, свидетельствующие о прохождении обучения;
• Справка с работы о доходах, занимаемой должности и о стаже работы по специальности;
• Справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ, при наличии доходов от другого вида деятельности;
• Сертификаты материнского капитала, субсидий и дотаций.

Заявка на получение услуги может быть оформлена в банке или на сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. На рассмотрение документов и сопоставление отраженной в них информации регламентируемым требованиям выделяется от 2 дней до недели. О положительном решении в выдаче кредита или об отказе, заявитель уведомляется способом, выбранном при заполнении анкеты. Информация может быть получена по телефону, по электронной почте или по СМС. Отказ может быть получен не только при несоответствии заявителя параметрам заемщика для льготной ипотеки. Но и при плохой кредитной истории.

В каких банках оформить?

Изначально услугу ипотечного кредитования по льготной программе для молодых ученых можно было получить только в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. В 2018 году продажей льготной ипотеки занимается большинство крупных банков, среди которых лидерами на рынке таких услуг являются «Сбербанк», «ВТБ 24», «Мособлбанк» и «Дельтакредит». Все они предоставляют займы на идентичных условиях, поэтому при их сравнении, сложно выбрать банк, предлагающий наиболее выгодное предложение. Единственное отличие может заключаться в предоставлении максимальной суммы кредита, величина которой определяется на региональном уровне.

Кредит выдается под годовой процент, соответствующий 7,9-11%. Если молодые ученые обзаводятся детьми, то возможно снижение процентной ставки на 0,5% за каждого несовершеннолетнего. Банки готовы выдавать кредиты с первоначальным взносом в 10% от общей стоимости недвижимости. Отличительной особенностью льготного кредитования является наличие выгодного для заемщика верхнего ограничения в применении ставки.

Требования к недвижимости

По программе льготного кредитования молодых ученых можно приобрести квартиры на вторичном рынке или в новостройке. Некоторые банки разрешают оформлять паи в жилищно-строительных кооперативах. Претенденты на ипотеку вправе самостоятельно выбрать жилье до начала оформления процедуры. Если оно располагается в строящемся доме, то на момент заключения сделки должно быть возведено более 20% конструкции. Невозможно приобрести квартиру в новостройке, застройщик которой не аккредитован банковским учреждением.

Перед оформлением ипотеки банк обязательно ознакомиться с объектом покупки. В его праве одобрить выбор клиента или предложить ему подобрать другой вариант покупки, наиболее подходящий требованиям банковского учреждения.

Для вторичного жилья также предъявляются требования к его характеристикам и параметрам. Предпочтительно оно должно быть расположено в крупных мегаполисах, поскольку в интересах банка, чтобы предмет залога был ликвиден. Приобрести можно квартиру, оборудованную всеми коммуникациями, в которой кухня и ванна изолированы от жилой зоны. Отдельные требования предъявляются к возрасту дома, в котором располагается жилье, и к материалу изготовления его конструкций.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

В любом ипотечном кредите предусмотрено внесение первоначального взноса, сформированного личными средствами заемщика. Он является финансовой гарантией для банка компенсации его затрат на оформление процедуры в случае отказа клиента оплачивать кредит. В таком ракурсе развития событий банк забирает жилье, а вложенные средства полностью покрывают его расходы. Если у претендента на ипотеку отсутствуют сбережения для формирования первого платежа, он вправе воспользоваться деньгами материнского капитала, дотации или субсидированной помощи. Допускается оформление потребительского денежного нецелевого кредита на сумму первоначального взноса. Его можно оформить как в банке, предоставляющем льготную ипотеку, так и в другом финансовом учреждении. Решившись на такой шаг, заемщик должен помнить о сложностях, которые обусловлены двойными платежами в период выплат по двум обязательствам.

Заключение

Льготная ипотека позволяет получить кредит ученому, не имеющему больших доходов. Сумма займа намного превышает параметры стандартного ипотечного кредита, первоначальный взнос минимизирован, а проценты за пользование займом не отличаются высокими отметками. При рождении ребенка, ежемесячный взнос уменьшается до исполнения ему полутора лет, когда его мама сможет выйти на работу. Воспользоваться льготными возможностями приобретения жилья могут только научные сотрудники. Такое государственное решение формирует их заинтересованность работать в Российской Федерации и не рассматривать варианты иммиграции за рубеж.