Что выгоднее — ипотека или кредит?

В 2018 году банковские учреждения предлагают гражданам различные виды кредитования, как ипотечного, так и потребительского. С их помощью можно стать обладателем собственной жилой недвижимости или улучшить уже имеющиеся жилищные условия. Каковы их основные преимущества и недостатки? Когда выгоднее оформлять ипотеку, а когда брать кредит для покупки жилья? Чем должны руководствоваться заемщики при выборе кредитования? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Можно выделить несколько достоинств потребительского займа. Во-первых, клиентам банка, оформившим ссуду, не придется отчитываться о своих расходах. Во-вторых, потребительский кредит не требует длительного согласования. Однако банки устанавливают жёсткие ограничения, касающиеся сумм и сроков погашения. Для получение займа достаточно предоставить минимальный пакет документов — кредит выдается на основании паспорта и справки о доходах. При этом, банк не потребует от клиента оформления недвижимости в залог.

К недостаткам потребительского кредита можно отнести то, что финансовое учреждение зачастую не выдает средства без страхования жизни клиента, хотя такие действия являются незаконными. Высокие риски банк компенсирует за счет повышенной процентной ставки, которая может достигать 18%. При этом, сумма потребительского займа может не превышает 700 000 рублей. Еще одним существенным минусом такого кредитования является его срок — зачастую займы выдаются максимум до 5 лет.

Преимущества и недостатки ипотеки

Клиенты отдают предпочтение ипотеке по нескольким причинам. В отличие от потребительского кредита такой займ выдается на более длительный срок, соответственно, ежемесячные платежи будут намного меньше. Заемщик получает возможность участия в различных ипотечных программах, которые финансируются за счет государства. Существуют категории граждан, которые имеют право на определенные льготы (например, программы «Молодая семья», «Военная ипотека»). Большим плюсом является то, что родители могут рассчитывать на частичное погашение стоимости недвижимости за счет материнского капитала или субсидий. Преимуществом ипотеки является налоговый вычет, который составляет 13% от стоимости квартиры. Клиент может убедиться в юридической чистоте сделки, так как банки осуществляют доскональную проверку недвижимости. Документы на квартиру оценивает служба безопасности финансового учреждения, чтобы избежать мошеннических схем.

Среди недостатков ипотеки можно выделить то, что займ не может быть использован на другие цели, кроме приобретения недвижимости. Квартира выступает в качестве гарантии возврата денег. Она остается в залоге у финансового учреждения до тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается по ипотеке. Он не имеет права продать, подарить или обменять квартиру без согласия финансового учреждения. При этом банк требует от потенциального заемщика предоставления внушительного перечня документов — каждый клиент проходит тщательную проверку. От него потребуют внести минимальный первоначальный взнос, который составляет 10-15% от стоимости недвижимости. Стоит отметить, что заемщик скорее всего не сможет оформить ипотеку на жилплощадь, если в квартире проживают инвалиды или дети. Банки не хотят рисковать и чаще всего отказывают таким клиентам.

Какой вариант наиболее выгоден с точки зрения заемщика?

Нельзя заранее сказать, какой вариант кредитования (целью которого является покупка жилой недвижимости) будет выгоднее. У каждого заинтересованного лица будут свои индивидуальные особенности и факторы, говорящие о пользе того или иного займа. Для кого-то решающую роль будут играть сроки, для кого-то размер ежемесячного платежа, для кого-то размер итоговой переплаты. Поэтому, чтобы заемщик мог корректно ответить сам себе на этот вопрос, необходимо ознакомиться с условия кредитования, посмотреть график платежей, уточнить требования, которые предъявляет банк. В таблице ниже в качестве сравнения приведены основные условия ипотечного и потребительского кредитования.

В каждом банковском учреждении часто проводят акции и предлагают хорошие скидки. Кроме того, до 2022 года во многих банках можно будет оформить ипотеку с господдержкой в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям». Процентная ставка по такой ипотеке составляет всего 6%. Воспользоваться возможностью приобретения жилья на таких привлекательных условиях смогут семьи, у которых с 2018 по 2022 год родится второй или третий ребенок. При этом банки продолжают предъявлять требования к платежеспособности клиентов и возрасту. Стаж на последнем месте работы не может быть меньше 6 месяцев. Семья должна накопить не меньше 20% от стоимости жилья.

Сравнение расходов по ипотеке и потребительскому кредиту

Чтобы рассчитать затраты, связанные с обслуживанием займа, можно воспользоваться онлайн-калькулятором одного из банков. К примеру стоимость квартиры составляет 2 млн рублей. Клиент должен внести 200 тысяч рублей в качестве первоначального взноса. Продолжительность кредитования составляет 15 лет. Банк выдал ипотечный займ по ставке 12% годовых. В случае приобретения жилья на ипотечные средства заемщику будет необходимо вносить ежемесячно по 21 603 рублей. При этом размер переплаты достигнет 2 888 545 рублей.

Преимуществом потребительского займа является отсутствие необходимости первоначального взноса. Однако продолжительность кредитования не будет превышать 5 лет. Финансовое учреждение устанавливает более высокую процентную ставку, которая достигает 18%. После ввода указанных значений в кредитный калькулятор можно определить финансовые затраты. Сумма ежемесячного платежа по потребительскому кредиту составит 45 708 рублей. Это намного больше, чем по ипотеке. Однако сумма переплаты составит всего лишь 942 490 рублей. Такая разница связана с тем, что ипотека выдается на более длительный срок, хоть и под меньший процент.

Заключение

Благодаря ипотеке семья может снизить финансовую нагрузку. Низкая процентная ставка и большой срок погашения займа привлекают многих граждан. Для получения потребительского займа клиенту не придется собирать большое количество документов, достаточно предъявить паспорт и справку о доходах. Риск невозврата средств финансовое учреждение компенсирует за счет более высокой процентной ставки.