Ипотека в иностранной валюте: как и где ее можно оформить?

Под валютной ипотекой подразумевается обычный ипотечный кредит, который выдает банковское учреждение в любой валюте, кроме рубля. На территории России наиболее популярны кредиты в долларах и евро, но на законодательном уровне не запрещено кредитование и в других денежных единицах (японских йенах, швейцарских франках, английских фунт стерлингах). В чем особенности такого ипотечного кредитования? Какие процентные ставки действуют при валютной ипотеке? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

На каких условиях предоставляется?

Несколько лет назад ипотека в иностранной валюте была очень популярна среди граждан РФ. Но после того как произошли изменения на валютном рынке России и национальная денежная единица обесценилась, спрос на покупку недвижимости в долларах или евро упал. Причиной тому стало резкое понижение рубля по отношению к другим иностранным валютам. Он стал стоить в два раза меньше чем раньше, а кредитные платежи, наоборот, увеличились на столько же в пересчете на национальную единицу. Людям пришлось влезть в долги или вовсе не возвращать заемные средства банку. Так, некоторых граждан кредиторы лишили приобретенного жилья в ипотеку.  На сегодняшний день немногие российские банки предоставляют возможность оформить у них кредит на покупку квартиры в долларах или евро из-за высокого финансового риска.  

Под какой процент выдается?

Ипотека на покупку жилья в иностранной валюте практически ничем не отличается от рублевого кредита. Несколько лет назад банки старались всячески увеличить спрос на оформление займа в долларах или евро путем уменьшения процентной ставки, например, с 11-12% до 6-7% в год. Это было связано с тем, что стоимость доллара была меньше 35 рублей, с пониженной ставкой переплачивать нужно было меньше и размер ежемесячного платежа был вполне приемлемым для среднестатистического гражданина. Кроме того, благодаря таким выгодным условиям клиенты могли себе позволить приобрести квартиру за валютные средства с большей площадью. Динамика средневзвешенной процентной ставки показывает, что с 2012 по 2017 год она снизилась с 9,8 до 6,75%. На конечный размер процентной ставки влияет сумма первоначального платежа, выбранный срок, в течение которого будут вноситься ипотечные выплаты, а также способ подтверждения заработка.

В первом полугодии 2017 года было оформлено только 4 ипотеки в валюте. Большинство банков, в том числе «Дельтакредитбанк», «Росбанк», «Промсвязьбанк», «Уралсиб», отказалось от такого ипотечного кредитования ввиду высоких рисков, как для самого учреждения, так и для заемщика.

В 2018 году продолжают предлагать ипотеку в валюте только небольшие банки за пределами первой сотни, но и на их официальных сайтах нет никакой информации. Уточнить детали и условия кредитования можно у операторов call-центра, которые поясняют, что сейчас банки значительно сократили период, который отводится на возвращение денежного долга. Он не превышает 15 лет, в то время как ипотека в рублях выдается даже на 30 лет. Это значит, что теперь заемщику нужно иметь более высокий доход для одобрения банком заявки на покупку квартиры в валютную ипотеку. Если заработную плату заемщик получает в рублях, то и производить платежи можно этой же денежной единицей.

Требования к заемщику и помещению

В каждом банковском учреждении установлены свои требования, по которым определяется, подходит им заемщик или нет. Для одобрения заявки в большинстве финансовых организаций потенциальный заемщик должен иметь российское гражданство, стабильный заработок для своевременного погашения кредитного долга. Его минимальный возраст в момент оформления ипотеки не может быть менее 18 лет, а максимальный — 65 лет (в некоторых финансовых организациях к этому пункту применяются более жесткие требования и выдача кредитов осуществляется только людям в возрастной категории от 23 до 60 лет).

Требования выдвигаются и к приобретаемому недвижимому имуществу, так как оно почти всегда выступает объектом залога. Так, банк получает гарантию того, что заемщик в один день не передумает выплачивать заемные средства. Именно поэтому прежде чем одобрять оформление ипотеки кредитное учреждение требует провести оценку помещения. В первую и самую главную очередь оно должно быть ликвидным. То есть если кредитополучатель перестанет выполнять свои обязательства, банк сможет быстро реализовать его. Ипотечные средства не будут выданы на покупку ветхой или аварийной недвижимости, а также на квартиру, которая находится в доме, подлежащем сносу. Кроме этого, к обязательным условиям относится наличие кухни, отдельного санузла и подключенный газ, свет и вода. Если приобретается квартира расположена на последнем этаже, то кровля должна быть в хорошем состоянии.

Какие документы нужны?

При отправлении анкеты на предоставление ипотечного кредита в иностранной валюте заемщик должен иметь при себе ряд документов и их ксерокопии. В одном банке в список входит минимальное количество бумаг, в другом, наоборот, нужно предоставить много справок, подтверждающих уровень дохода, положительную репутацию и другие данные заемщика. Стандартный комплект состоит из следующих документов:

• Гражданского паспорта;
• ИНН;
• СНИЛС;
• Документа, подтверждающего, что заемщик имеет работу и регулярный заработок (это может быть справка 2-НДФЛ или форма от банка);
• Свидетельства о заключении или расторжении брака;
• Выписки из домовой книги;
• Технического паспорта на жилье;
• Заключения оценочной компании, в котором указана рыночная стоимость жилья;
• Инвестдоговора или договора участия в долевом строительстве (только если квартира приобретается в настройке).

Если недвижимость приобретается не у застройщика, а на вторичном рынке, то ее владелец должен предоставить все документы, которые доказывают, что именно он является собственником. Также нужно письменное разрешение от мужа (жены) на продажу квартиры. В большинстве банковских учреждений для получения ипотеки в иностранной валюте требуется предоставить поручителя в лице супруга или супруги. Иногда вторая половина может выступать и созаемщиком по ипотечному кредитованию. Но это не значит, что для таких целей не подойдет третье лицо. Банковское руководство разрешает привлекать любого гражданина. Он должен будет предоставить при оформлении ипотеки такой же пакет документов, как заемщик и подтвердить документально свой доход.

Заключение

Ипотека в иностранной валюте на покупку недвижимости все так же продолжает выдаваться россиянам, но в гораздо меньшем объеме, чем несколько лет назад. Изменилось в меньшую сторону количество банков, предоставляющих такую кредитную программу. А оставшиеся из-за повышенных рисков уменьшили срок кредитования и увеличили процентную ставку, в связи с чем валютная ипотека стала невыгодным и непопулярным продуктом.