Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование дает заемщику возможность получить новый кредит взамен старого. Проблема в том, что значительная часть заемщиков запрашивает рефинансирование в тот момент, когда перестает справляться с текущими ежемесячными платежами, что наносит значительный вред кредитной истории. Влияет ли кредитная история на решение банка о рефинансировании? Какими способами перекредитования может воспользоваться заемщик, если ему отказали в рефинансировании по причине плохой кредитной истории?

Влияет ли кредитная история?

При рассмотрении заявки от потенциального заемщика банк обращает внимание сразу на несколько ключевых критериев, в том числе размер заработной платы клиента, общий стаж его работы и стаж работы на нынешнем месте, кредитную историю. Если хотя бы один из параметров не совпадает с нормами, которые установлены в банке, в выдаче кредита будет отказано.

Но если к размеру заработной платы и к рабочему стажу заемщика банк выдвигает конкретные требования, то по отношению к кредитной истории таких требований нет. Здесь все сводится к тому, что шанс отказа в рефинансировании ипотечного кредита повышается с количеством просроченных платежей по предыдущим займам. И если в одном банке заемщику отказали в рефинансировании, то во втором вполне могут одобрить заявку (за исключением случаев значительного количества просрочек и неоплаченных кредитов).

Что делать, если банк отказал?

Большинство банков не склонны выдавать заемщикам кредиты (в том числе и на рефинансирование ипотеки), если будет выявлен факт значительных просрочек по иным займам, пусть даже в другом банке и по другому кредиту. Даже при просрочке нескольких ежемесячных платежей по ссуде, которая была закрыта более 5 лет назад, есть вероятность отказа в рефинансировании нынешней ипотеки. Тем не менее у заемщика есть еще несколько вариантов получения средств для полного или частичного погашения действующего ипотечного кредита:

• Частные кредиторы. Своего рода ростовщики, которые не оформили деятельность в виде юридического лица. Несмотря на это, они могут выдавать займы на легальной основе. Плюсом частных кредиторов является возможность получения займа без проверки кредитной истории. Также с частным кредитором можно обговорить гибкие сроки возврата средств;
• Микрофинансовые организации (МФО). МФО не проверяют кредитную историю и выдают заем буквально в течение пары минут. Для этого заемщику необходим лишь паспорт. Если не нарушать график платежей, с помощью займа в МФО можно исправить свою кредитную историю, что впоследствии даст возможность претендовать на обычный банковский кредит. Недостаток кредитования в МФО — предоставление незначительных сумм под высокие проценты;
• Банки, работающие с проблемными клиентами. Петрокомерцбанк, банк Москвы и некоторые иные коммерческие банки соглашаются на рефинансирование ипотечных кредитов даже в том случае, если заемщик плохо выполнял предыдущие обязательства. Но при этом они предлагают процентную ставку на уровне 20% годовых.

В качестве еще одного альтернативного варианта можно использовать получение кредитной карты в одном из банков. В случае с картой банк может закрыть глаза на плохую кредитную историю заемщика, но при этом сильно ограничивается сумма займа. Кроме того, заем по банковской карте необходимо погасить в течение нескольких недель (месяцев). Этот вариант больше подходит в случае с временными финансовыми трудностями.

Заключение

Чем больше просрочек у заемщика по кредиту — тем выше шанс отказа в рефинансировании ипотеки. Но отказ одного банка не значит, что все остальные банковские учреждения также откажутся предоставить кредит. Если перекредитование не предоставляет ни один из банков, заемщик может использовать альтернативные варианты. И если он берет заем в официальной кредитной организации (не у частного кредитора), есть шанс исправить свою кредитную историю.