Реструктуризация валютной ипотеки: что делать?

До октября 2014 года (до введения экономических санкций против России) в стране были очень популярны ипотечные кредиты, выданные в иностранной валюте. Большое количество заемщиков предпочитало именно этот вариант из-за сниженной процентной ставки по займу. С введением санкций сильно снизился курс российского рубля, а значит, в пропорциональной степени увеличился долг по ипотеке в иностранной валюте. Можно ли реструктуризировать валютную ипотеку? Предусмотрена ли какая-либо программа государственной поддержки при осуществлении реструктуризации?

Обращение в банк

Под реструктуризацией следует понимать изменение условия погашения кредита без изменения условий самого кредитования. Банки рекомендуют заемщикам обращаться за реструктуризацией в тот момент, когда они еще не совершили просрочек по ежемесячным взносам, в ином случае договориться будет сложнее. Сама реструктуризация может быть предоставлена в одной из следующих форм:

• Перевод кредита из иностранной валюты на российские рубли;
• Предоставление кредитных каникул, когда заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по займу, но не само тело кредита;
• Изменение графика выплат, когда размер ежемесячного взноса будет зависеть от сезона (применяется в случаях, когда доходы клиента также зависят от сезона);
• Изменение размера ежемесячных взносов за счет увеличения общего срока кредитования.

По договоренности между банком и заемщиком могут использоваться сразу несколько форм реструктуризации, но в любом из случаев такая процедура не должна принести убытки банку. Здесь не следует путать понятия реструктуризации, когда просто изменяется порядок погашения займа, и рефинансирования, когда вместо старого, заемщик получает новый кредит, и, как правило, на более выгодных условиях.

Для оформления реструктуризации в банк необходимо предоставить соответствующее заявление, справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при наличии работы), выписку из трудовой книжки (при отсутствии работы), а также иные документы, подтверждающие тяжелое материальное положение заемщика. Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам и одобряет реструктуризацию.

Обращение в Агентство ипотечного кредитования

Учитывая сложившуюся ситуацию, в 2015 году Правительство РФ приняло Постановление «Об оказании помощи отдельным категориям заемщиков». Суть в том, что для ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации, связанной с естественными причинами (в первую очередь речь идет о валютных кредитах и падении курса рубля), государство готово предоставить субсидию на погашении части задолженности. По состоянию на 2018 год максимальный размер субсидии составляет 30% от остатка задолженности по кредиту, но не более 1,5 миллиона рублей.

Решение о предоставлении субсидии принимает специальная межведомственная комиссия, созданная при Агентстве ипотечного кредитования. Для того чтобы подать заявку на государственную помощь заемщик должен обратиться в банк с просьбой о реструктуризации валютной ипотеки. В заявлении необходимо сослаться на Постановление Правительства № 961, в котором и указана возможность государственного субсидирования. Но таковая субсидия может быть предоставлена лишь при одновременном соблюдении следующих условий:

• Заемщик является гражданином РФ и при этом он соответствует хотя бы одному из нижеперечисленных требований:
  • воспитывает минимум одного несовершеннолетнего ребенка;
  • воспитывает ребенка инвалида;
  • является инвалидом;
  • является ветераном боевых действий;
  • содержит иждивенца возрастом до 24 лет, который на данный момент проходит обучение на дневной форме.
• Заемщик обладает недостаточным уровнем доходов. В расчет берется среднемесячная заработная плата каждого члена семьи. Претендовать на субсидию можно только в том случае, если после оплаты ежемесячного взноса по кредиту на каждого члена семьи остается менее двух бюджетов прожиточного минимума;
• Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится на территории РФ и является единственным жильем для семьи. Также квартира не может быть площадью более:
  • 45 квадратных метров для однокомнатной квартиры;
  • 65 квадратных метров для двухкомнатной квартиры;
  • 85 квадратных метров для трехкомнатной квартиры.

Помимо прочего в Постановлении Правительства № 961 указано, что если соблюдены не все приведенные условия, но межведомственная комиссия посчитает целесообразным предоставление субсидии, то таковая субсидия должна быть выделена заемщику. Как уже указано выше, государственная субсидия может быть предоставлена во время реструктуризации валютной ипотеки. Пункт 10 Постановления определил, что таковая реструктуризация должна соответствовать следующим условиям:

• Валютная ипотека переводится на российские рубли. Для перевода используется курс, установленный Центробанком на дату одобрения реструктуризации;
• Все неустойки, связанные с предыдущими просрочками по кредиту, списываются. Списанию не подлежат неустойки, которые взыскиваются на основе судебного постановления;
• Заемщику предоставляется государственная субсидия в размере 30% от остатка задолженности по ипотеке, но не более 1,5 миллиона рублей.

Тот же 10 пункт постановления определил, что субсидия может быть предоставлена в виде одноразового списания всего размера государственной помощи и последующего пересчета ежемесячных платежей по кредиту. Альтернативный вариант — перевод валютной ипотеки на российские рубли по курсу, ниже чем тот, который был установлен Центробанком. Как правило, в случае с валютной ипотекой используется второй способ.

Заключение

Заемщики, которые до 2014 года рассчитывали на низкую процентную ставку по ипотечному кредиту в иностранной валюте, оказались в проигрышной ситуации. Но учитывая значительный обвал российского рубля, Правительство России пошло навстречу таким заемщикам и предоставило им возможность реструктуризации валютной ипотеки с государственной финансовой поддержкой. Однако такая поддержка предоставляется лишь особо нуждающимся гражданам.