Что такое реструктуризация ипотеки и как ее сделать с помощью государства в 2018 году

Реструктуризация ипотеки подразумевает под собой изменение условий погашения кредита. Она предоставляется гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации (имеется в виду снижение общего уровня доходов заемщика, появление новых, значительных статей расходов, резкое подорожание валюты, в которой был выдан кредит). Какие виды реструктуризации существуют? Как государство может помочь с реструктуризацией? Кто может претендовать на государственную поддержку?

Какие условия кредитования может изменить банк?

Если заемщик оказывается в сложной экономической ситуации, когда у него не хватает средств для совершения ежемесячных взносов по кредиту, ему необходимо немедленно обращаться в банк. В ином случае, при совершении нескольких просрочек, банк уже может не пойти на контакт с клиентом и просто обратить во взыскание объект залога. При обращении в банк необходимо подать заявление о реструктуризации ипотеки. Вместе с заявлением необходимо предоставить:

• Справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при наличии рабочего места);
• Выписку из трудовой книжки с указанием последнего места трудоустройства (при отсутствии рабочего места);
• Справку о составе семьи;
• Справки, подтверждающие наличие дополнительных расходов (квитанции на оплату медицинских счетов и другое).

На свое усмотрение банк может запросить у заемщика любые иные документы, которые будут касаться вопроса о реструктуризации ипотеки. После рассмотрения и одобрения заявки, банк разработает сам план изменения условий кредитования, который будет составлен с учетом пожеланий и возможностей заемщика. Реструктуризация клиенту может быть предоставлена в виде следующих форм:

• Кредитные каникулы. Заемщик на оговоренный срок освобождается от уплаты основного тела кредита, но продолжает уплачивать проценты;
• Изменение графика погашения. Если заработок заемщика зависит от сезона, то может быть пересмотрен размер ежемесячных платежей. Например, зимой клиент будет вносить минимальные взносы, летом — максимальные;
• Перевод кредита из иностранной валюты. При перерасчете остатка задолженности используется курс Центробанка, установленный на момент подписания договора о реструктуризации;
• Уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока кредитования. Если доходы заемщика снизились, он может попросить банк уменьшить размер ежемесячного взноса, но таким образом будет увеличен общий срок кредитования.

Основным правилом реструктуризации является разработка плана погашения кредита, который будет удобен заемщику и не пойдет в ущерб банку. В некоторых случаях банк может даже извлечь дополнительную выгоду. Так, при увеличении общего срока кредитования, за счет более длительного начисления процентов, будет увеличен и размер переплаты по кредиту со стороны заемщика.

Государственное субсидирование реструктуризации

В 2015 году Правительством РФ было принято решение об оказании помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в наиболее затруднительном положении. Такое решение было связано с обвалом курса рубля и значительным увеличением долгов по кредиту, которые были взяты в иностранной валюте. По состоянию на 2018 год государственная помощь при реструктуризации ипотеки регламентируется Постановлением Правительства № 961. Основная мысль постановления в том, что наиболее нуждающиеся ипотечные заемщики получат государственную субсидию в размере 30% от остатка задолженности по кредиту, но не более 1,5 миллиона рублей. Претендовать на получение субсидии могут:

• Граждане РФ, которые отвечают одному из следующих условий:
  • воспитывают (являются родителями или опекунами) не менее одного несовершеннолетнего ребенка;
  • воспитывают ребенка-инвалида;
  • являются инвалидами;
  • являются ветеранами боевых действий;
  • содержат иждивенца возрастом до 24 лет, который на данный момент обучается на дневной форме обучения.
• Граждане с небольшим доходом. В расчет берется общий среднемесячный доход семьи и если после вычета обязательного взноса по кредиту на каждого члена семьи остается менее 2 бюджетов прожиточного минимума, заемщик может быть включен в программу государственного субсидирования;
• Граждане, для которых жилье, приобретенное в ипотеку, является единственным. При этом таковое жилье должно находиться на территории РФ, а его общая площадь не должна превышать:
  • 45 квадратов, если квартира однокомнатная;
  • 65 квадратов, если квартира двухкомнатная;
  • 85 квадратов, если квартира трехкомнатная.
• Граждане, заключившие договор ипотечного кредитования не ранее одного года назад.

Пункт 8 Постановления Правительства определил, что должны быть соблюдены все указанные условия, но 9 пункт этого же документа внес поправку, что по решению межведомственной комиссии, ответственной за принятие решений об оказании помощи, государственная субсидия может быть предоставлена и тем заемщикам, которые не на все 100% отвечают перечисленным требованиям. По условиям реструктуризации с заемщика должны быть списаны все неустойки, начисленные за несвоевременное погашение займа, кроме тех, которые взыскиваются по решению суда. Если кредит был выдан в иностранной валюте, он в любом случае должен быть переведен на российские рубли.

Получить помощь можно обратившись с заявлением о реструктуризации кредита в свой банк. Помимо обычного набора документов необходимо представить справку, подтверждающую наличие льгот (подтверждение участия в боевых действиях, подтверждение инвалидности и так далее). Решение о предоставлении государственной субсидии принимается межведомственной комиссией, созданной при Агентстве ипотечного кредитования.

Заключение

Реструктуризация позволяет банку и заемщику договориться друг с другом об изменении порядка погашения кредита таким образом, чтобы это было выгодно для обоих. В большинстве случаев банк идет навстречу заемщику, стараясь обезопасить себя от просрочек платежей по кредиту. В особо затруднительных случаях на выручку заемщику может прийти государство, которое предоставит субсидию в размере 30% от остатка задолженности по ипотеке.