Отменят ли обязательное страхование вкладов в России?

До недавнего времени российские власти придерживались достаточно жесткой политики по защите интересов вкладчиков. В 2015 году размер вклада, подлежащий 100% компенсации, увеличился с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Сегодня Агентство по страхованию вкладов (АСВ) едва выдерживает нагрузку по выплатам денежных средств тем людям, которые пострадали от банкротства и отзыва лицензий банков. Теперь весьма серьезно рассматривается вопрос о возможности полной либо частичной отмены системы страхования вкладов (ССВ) и ликвидации АСВ. Если указанная мера будет одобрена, у вкладчиков резко снизится шанс возврата своих денег. Какие причины могут этому способствовать, и почему крупные банки выступают за частичную отмену страхования? Каковы плюсы и минусы отмены страхования?

Причины отказа от ССВ

Не секрет, что в России легко открыть финансовое учреждение. Прямое доказательство тому — существование нескольких сотен коммерческих банков. Однако простота процедуры открытия способствует не совсем оправданным действиям и рискам со стороны их собственников, которые стремятся получить как можно больше денег. Как показывает практика, подобные банки придерживаются довольно агрессивной кредитной стратегии. Она заключается в привлечении новых вкладчиков посредством высоких ставок по депозитам. В условиях экономического кризиса такие предложения все чаще приводят финансовую организацию к большим издержкам и даже банкротству. К сожалению, люди не перестают размещать сбережения в ненадежных коммерческих банках, потому что знают о полной компенсации вкладов государством.

Многие эксперты уверены в том, что если практика возмещения денежных средств будет отменена, вкладчики станут внимательнее относиться к выбору банка. При этом государство сможет сэкономить сотни миллионов рублей.

Число отзывов лицензий у банковских учреждений все чаще повышается, равно как и сумма страхового возмещения. В 1 полугодии 2016 года 44 банка потерпели банкротство, количество пострадавших составило 626 тыс. клиентов. АСВ выплатило 217,5 млрд рублей. Сумма крайне критичная еще и по той причине, что бюджет Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) насчитывал всего лишь 38,2 млрд рублей. После соответствующего запроса о пополнении ЦРБ выдал 297 млрд. рублей в 1 полугодии 2016 года. К тому же АСВ спонсировало финансовое оздоровление банков — было потрачено около 1,19 трлн рублей. При этом число различных денежных поступлений в ФОСВ крайне мало — только 45,7 млрд рублей. По состоянию на февраль 2018 года в процессе ликвидации находится 314 банковских учреждений, а это означает неминуемые страховые выплаты.

Плюсы отмены возмещений по вкладам

Благодаря страхованию люди практически не чувствуют ответственности за принятые инвестиционные решения, хотя в других странах это сопряжено с высокими рисками потери денег. Им не нужно следить за балансом риска и вознаграждения по своим вкладам, поэтому банки все чаще прибегают к рисковому кредитованию, что нарушает равновесие активов и пассивов, ведет к повышению количества «плохих кредитов». В результате происходит потеря финансовой устойчивости. Среди главных плюсов отмены страхования вкладов можно выделить:

• Повышение ответственности вкладчика. При возникновении риска потерять деньги человек становится осмотрительным и осторожным, начинает принимать более продуманные решения по инвестициям. Спрос на «банки-однодневки» сразу падает, а на первый план выходят стабильные и надежные финансовые организации, которые смогут сами предлагать услуги по страхованию депозитов;
• Исчезновение обязательства по отчислению части дохода в ФОСВ. На сегодняшний день смысл подобных отчислений стоит под большим вопросом: при возникновении волны банкротств денежных ресурсов Фонда однозначно не хватит на всех, чтобы возместить убытки.

Снижение нагрузки по долгам предоставляет возможность банкам пережить сложное время без дополнительных потерь. Наконец, произойдет общая стабилизация банковской системы РФ посредством оттока вкладов из небольших финансовых учреждений с сомнительным статусом. За счет этого повысится степень доверия к проверенным и надежным банкам.

Отрицательные последствия

Если бы проблема решалась так легко, ССВ давно уже отменили. Главное препятствие — психологический аспект. Если государственные власти начнут отказываться от гарантий по сохранности вкладов, у граждан появятся сомнения в целесообразности открытия счетов. Отрицательными последствиями отказа в компенсации выступают следующие моменты:

• Потеря доверия рядовых граждан. Нередко человек воспринимает банк как финансовую пирамиду и относится негативно к возможному сотрудничеству. Поэтому после принятия Закона люди с такой позицией могут «выпасть» из области кредитно-депозитных отношений. В бытовом плане отказ государства в возмещении потерянных денег будет расценен как «пособничество врагу», что приведет к инвестированию свободных денежных средств в накопления либо валюту. Результатом дисбаланса вложенных и выданных денег станут серьезные сбои в системе кредитования;
• Резкий отток депозитов. Эксперты посчитали, что если ССВ будет упразднена, за 2-3 месяца будет досрочно выдано около ¼ вкладов. Стремительный отток депозитов способен разрушить банковскую систему. Поэтому необходима отсрочка хотя бы в 1 год. Учитывая, что в России средний срок открытия вклада равен 6-12 месяцев, негативно настроенные люди могли бы постепенно прекращать сотрудничество с конкретным банковским учреждением, без лишнего давления на банковскую систему.

Сбербанк РФ предложил частичное страхование вкладов, а банк ВТБ выступил в его поддержку. Как заявил Игорь Костин, глава ВТБ, ССВ наносит значительный вред крупным банковским учреждениям по той причине, что люди охотно размещают свои вклады в мелких банках под более высокие проценты. Заявлено 3 способа ограничений на получение страховой компенсации по депозитам:

• Общая сумма страховых выплат не должна превышать 3 млн рублей для 1 вкладчика за весь период сотрудничества с финансовыми учреждениями с целью открытия депозитов;
• Периодичность выплат страховой премии по вкладам — 1 раз в 5 лет;
• Выплата страхового возмещения по депозитам — лишь 1 раз.

Вопрос о частичной отмене страхования вкладов в банковских учреждениях рассматривается Минфином и ЦБ. Возможно увеличение периода выплат пострадавшим от банкротства банков клиентам. Пока действующий срок возмещения является самым коротким в мире — 2 недели с момента отзыва лицензии. Планируется его удлинение до нескольких месяцев.

Заключение

Окончательное решение по реформе российской системы страхования еще не принято. При этом большинство банковских экспертов склонно утверждать, что изменения в Законе о страховании обязательно появятся. И как результат — произойдет оздоровление банковской системы. Люди привыкнут оценивать свои риски и возможные последствия, научатся принимать правильные решения по денежным инвестициям, станут более грамотными в финансовом плане.