Страхование вкладов в США

Необходимость страхования вкладов обусловлена частыми случаями банкротства банковских учреждений. Система направлена на возмещение утраченных сбережений вкладчиков, а также компенсирование потерь самих банков. Несмотря на то, что необходимость внедрения такой системы очевидна, действует она только в 70 странах мира, в некоторых осуществляется подготовка к ее внедрению. В Китае, например, обязательное страхование вкладов начало действовать с 2015 года. А вот США является родиной системы.

Как устроена система в Соединенных штатах?

Мировой экономический кризис 1930-х годов и Великая депрессия в США обусловили необходимость страхования банковских депозитов. До 1933 года в Америке обанкротились более 1/3 кредитных учреждений. В некоторых случаях это происходило из-за того, что вкладчики, потерявшие доверие, все разом изымали свои сбережения, находящиеся на хранении в банках. Такое явление получило название «bank run» или «набеги на банк».

Для регулирования системы были созданы Федеральная корпорация страхования депозитов и Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. В 1989 году два органа были объединены в один — FDIC. Этот орган является независимым (на него не могут повлиять коммерческие и иные банковские учреждения) и предоставляет отчет только Конгрессу США. Деятельность FDIC охватывает практически 100% всех вкладов и активов государства. К характерным чертам американской системы страхования депозитов относятся:

• Создание страхового фонда;
• Сотрудничество FDIC с государственными органами надзора;
• Наличие финансовой поддержки от государства;
• Страховой принцип защиты вкладчиков;
• Гибкость системы;
• Участие в системе значительного количества банков.

Нормативно-правовые акты, регулирующие систему обязывают все банки вносить ежегодный страховой взнос в размере 0,08% от общей суммы годовых вкладов, а также с каждого застрахованного счета на сумму более 100 000 долларов. Государство в таком случае не финансирует систему, однако FDIC имеет право запросить в любой критический момент государственный займ в размере до 500 миллиардов долларов.

При наступлении страхового случая потерпевшие обращаются в Федеральную корпорацию, которая и осуществляет компенсационные выплаты. При этом есть 2 варианта возмещения. Первый — это реорганизация банка-банкрота, когда он поглощается другим банковским учреждением и, соответственно, перенимается все обязательства на себя. Здесь уже решают вкладчики: забрать свои сбережения или оставить в новом банке. Второй вариант — самостоятельная выплата возмещения по всем застрахованным счетам.

Законодательное регулирование

Основным нормативно-правовым актом, определившим облик американской банковской системы с момента подписания и до конца ХХ века, был закон Гласса-Стиголла. Этот федеральный законодательный акт был подписан президентом государства 16 июня 1933 года, а его инициаторами стали сенатор от штата Вирджиния Картер Гласс и конгрессмен от штата Алабама Генри Б. Стиголл. Основные положения закона включали в себя следующие моменты:

• Создание контролирующего органа — FDIC;
• Обязательное страхование банковских вкладов;
• Запрет коммерческим банкам проводить и осуществлять операции с ценными бумагами;
• Запрет на создание отделений банков, занимающихся операциями с ценными бумагами;
• Запрет компаниям, осуществляющим операции с ценными бумагами, заниматься традиционной банковской деятельностью;
• Запрет гражданам совмещать должности в инвестиционных и банковских организациях.

Данный законодательный акт оказал огромное влияние на развитие банковского законодательства других государств. Фактически он разделил такие понятия как инвестиционный и коммерческий банк, из-за совмещения которых в период кризиса и были понесены колоссальные потери. Спустя десятилетия, а именно в 1999 году, ограничения, наложенные законом Гласса-Стиголла, были отменены в связи с подписанием закона Грэмма-Лича-Блайли. Этот акт был принят из-за того, что к середине 1980-х годов стало очевидно, что положения предыдущего закона фактически перестали работать. Новый закон расширил возможности создания и деятельности финансовых конгломератов, которые могли быть владельцами как инвестиционных, так и коммерческих банков, а также страховых компаний.

Какие депозиты и на какую сумму страхуются?

В 1933 году было установлено обязательное страхование депозитов на сумму до 2 500 долларов, однако уже через год (с 1 июля 1934 года) эта сумма была увеличена до 5 000. Следующее увеличение уровня страхового возмещения произошло в 1950 году — до 10 000 долларов, затем в 1966 году — до 15 000, в 1969 — до 20 000, в 1974 — до 40 000, в 1987 — до 100 000, с 2008 по «плану Полсона» — до 250 000 долларов. При этом была введена индексация лимита, которая должна осуществляться каждые 5 лет (первая была в 2010 году). Сумма страхового возмещения учитывается в отдельности для каждого банка, в котором вкладчик разместил свои сбережения. Не подлежат обязательному страхованию:

• Акции;
• Облигации;
• Ценные бумаги;
• Фонд взаимных инвестиций;
• Деньги в банковских ячейках.

Система страхования депозитов в США всегда работала довольно стабильно, для нее не были характерны особо кризисные моменты. В период с 1934 по 1941 произошло 370 страховых случае, но разорялись в основном маленькие банки, что не влекло за собой опустошение страхового фонда FDIC. Вплоть до 1970 в год происходило в среднем 10 страховых случаев, что свидетельствовало о стабильности и действии принятой системы. А вот в период с 1981 по 1991 год разорилось 1400 банков, при этом среди них были довольно крупные представители. Из-за этого размер фонда, насчитывающий в 1987 году 18,7 миллиарда долларов в конце 1991 остался в минусовом балансе (-7 миллиардов). После 1992 года положение стабилизировалось, и даже кризис 2008 не дал непоправимых сбоев.

Заключение

Таким образом, именно США стоит считать родиной страхования банковских вкладов. Закон Гласса-Стиголла стал основой формирования не только американской банковской системы, но и существенно повлиял на формирование законодательной банковской базы государств Европы и стран других континентов.