Страхование вкладов в странах Евросоюза

В Российской Федерации система страхования вкладов (ССВ) работает с 2004 года, хотя во многих Европейских странах она была введена гораздо раньше и успешно действует по сей день. Эффективная работа системы обеспечивает стабильность экономического развития государства. Она повышает степень доверия простых граждан к банковским структурам, чем способствует их укреплению и развитию. Чем же отличается программа в Еврозоне от российского варианта? Какие суммы компенсационных выплат гарантируются в европейских странах? Об этом мы расскажем в нашей статье.

История развития

В 20-е годы прошлого века правительство некоторых европейских стран, в частности Норвегии и Чехословакии, разработали и впервые внедрили систему страхования депозитов на территории своих государств. Тогда программы не были совершенными и не заинтересовали зарубежных партнеров, из-за чего прообраз системы не пережил Вторую Мировую войну. С 1961 года начинается вторая волна внедрения страховых программ, так как после военных действий в Европе экономика ведущих государств значительно ухудшилась, и граждане перестали доверять банковским структурам. Финансовые учреждения не получали достаточно вкладов для развития бизнеса. Норвегия, Германия и Финляндия первыми разработали системы страхования депозитных средств и смогли упрочить свое положение на рынке. Новый вариант программы заинтересовал европейское сообщество, как способ упрочить свою экономику. С каждым годом количество стран, внедривших систему страхования, росло. Это позволило создать единое финансовое пространство на территории Еврозоны.

К 1991 году распространение идей ССВ достигло своего пика. Программа распространилась и в постсоветских государствах, где продолжает совершенствоваться до сих пор. До 1997 года были разработаны основные положения системы, рекомендуемые странами Еврозоны для эффективной работы банковских структур. С 1994 года на всей территории Евросоюза действуют общие правила работы системы страхования, закрепленные директивой парламента №94/19ЕС от 30 мая.

Как осуществляется страхование в Еврозоне?

В каждом отдельном государстве Евросоюза создана своя организация, контролирующая работу банковской системы, выплату компенсаций по утраченным депозитным вкладам. Так, в Германии эти функции выполняет Бундесбанк (Государственный банк Германии), во Франции — Caisse des Depots et Consignations, регулирующие функции в Швейцарии выполняет Федеральная банковская комиссия и так далее. При этом страны европейского содружества придерживаются одних правил работы ССВ. А именно:

• Сумма вкладов компенсируется специализированными агентствами в полном объеме, если он не превышает 100 тысяч евро;
• Финансовые средства крупных холдингов и компаний не подлежат возмещению;
• Компенсационные выплаты частным клиентам банков обязательны во всех государствах Евросоюза. Также возможны, но не обязательны, выплаты индивидуальным предпринимателям и мелким бизнесменам;
• Если вклад находился в дочерней финансовой организации, размещающейся в другом государстве, то компенсация будет выплачена по правилам головного банка, материнской организации.

На практике, возмещением убытков физическим лицам во всех государствах ЕС занимается внутринациональный гарантийный фонд. С ним каждый банк обязан заключать договоренность, без которой ему запрещено оказывать финансовые услуги на рынке. По последним данным, европейское содружество планирует создать и организовать работу единого гарантийного фонда для всех стран-членов.

Страховые суммы по вкладам

Несмотря на общие положения по работе системы, в каждом государстве Европы есть свои особенности ее функционирования. Например, в Германии для контроля банковской системы и выплат компенсаций существует не одна, а три организации (три уровня), работающих одновременно в разных сферах. Среди них есть фонды страхования для частных банков, публичных банков (сберегательные кассы, кооперативные финансовые организации), брокерских контор. В Дании помимо официального гарантийного фонда действует защита государства для частных клиентов банковских учреждений. Максимальная сумма компенсационных выплат в ряде европейских стран составляет:

• Германия — вся сумма вклада;
• Дания — 750 000 датских крон;
• Великобритания — 85 000 фунтов;
• Кипр, Финляндия, Нидерланды — 100 000 евро;
• Швейцария — 80 000 евро и т.д.

Действие системы страхования вкладов в европейских странах обеспечивает безопасность 98% физических лиц, хранящих средства на депозитах. Это помогает банкам развиваться, используя вклады в качестве собственного капитала, увеличивая прибыль. Это также повышает доверие граждан к финансовым учреждениям, что наглядно демонстрирует то, что каждый первый житель Европы хранит сбережения в банке и использует кредитные карточки чаще наличных средств.

Заключение

Система страхования вкладов на территории Европейского союза внедрялась в несколько этапов, постоянно совершенствуясь. Сегодня она действует во всех странах Еврозоны на одинаковых условиях, образуя единое финансовое пространство. Эффективность системы доказана высоким доверием к банкам обычных граждан. Безопасность хранения вкладов гарантирует стабильное функционирование финансовых учреждений, что способствует росту экономики государства.