Что будет с вкладами при банкротстве банка?

В банковских организациях, действующих на территории Российской Федерации, представлен большой ассортимент программ по вкладам населения. Если провести мониторинг данного рынка, то можно найти выгодные предложения для любой категории граждан. Однако прежде чем выбрать банк для вклада необходимо быть в нем уверенным в своем решении, так как рано или поздно он может стать банкротом. Что будет с вкладами в банке (валютными и в рублях) в случае банкротства банка и отзыва его лицензии? Какие вклады подлежат компенсации, а какие нет? Что будет с кредитом при банкротстве банка и нужно ли будет его выплачивать? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Судьба вложений

В 2018 году участие в системе страхования вкладов принимают почти 800 организаций, осуществляющих банковскую деятельность. Агентством по страхованию вкладов было зафиксировано 618 случаев, когда банковская организация не имела возможности исполнить возложенные на нее обязанности перед клиентами. В текущий момент 327 учреждений находятся в процессе ликвидации, следовательно, граждане не могут осуществлять никаких действий со своими вкладами и денежными средствами на счетах.

При этом не все вложения граждан будут подпадать под действие Федерального закона №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Вклады в виде классического депозита будут застрахованы, а вот сберегательные сертификаты либо финансы, вкладываемых в МФО не подлежат такой защите. Не имеют защиты средства, которые расположены в российских банковских организациях, находящихся за рубежом, электронные кошельки и металлические счета. На законодательном уровне прописана сумма, которая возвращается гражданину при банкротстве банка, равна она 1,4 миллионам рублей. Если вклад был открыт гражданином по всем установленным правилам — беспокоиться не о чем и при банкротстве денежные средства будут возвращены. В качестве страхового случая признаются две ситуации:

• Отзыв лицензии у банковской организации;
• Введение Центробанком моратория на удовлетворение требования кредитора банка.

При возникновении таких ситуаций начинается процесс возмещения страховым Агентством. Выплачиваются суммы с учетом тех финансов, которые были вложены, вычитаются только требования банка, предъявляемые встречно, примером становится имеющаяся кредитная задолженность. Общая сумма, которая может быть выплачена, высчитывается из 100% депозитов, открытых вкладчиком в банке, при этом не стоит забывать про максимально установленную сумму. Чтобы получить деньги вкладчику нужно обратиться в Агентство и записать заявление, с собой нужно иметь документы, удостоверяющие личность, а нотариально заверенную доверенность, если от лица вкладчика действует его представитель.. После того как клиент выразил согласие на суммы выплаты, в течение трех дней денежные средства поступают ему на счет. Обратиться за выплатой можно до того момента, пока длится процесс по ликвидации банка или до окончания моратория. Если срок пропущен, то Агентство потребуется подтвердить, что пропуск допущен по уважительным причинам.

Когда сумма вклада превышает установленный размер, то остальные средства выплачиваются согласно реализации имущества организации, ставшей банкротом. Вклады, открытые в валюте иностранного государства, также страхуются. Максимальная сумма выплат по ним составляет 1,4 миллиона рублей. Курс устанавливается Центробанком, рассматривается она на день наступления случая, считающегося страховым. Стоит отметить, что страховое Агентство возвращает вкладчикам не только сумму вклада, но и проценты, которые по нему были начислены.

Что станет с кредитом?

Лица, заключившие с банковской организацией кредитный договор, при наступлении банкротства последней могут не радоваться тому, что денежные средства возвращать не придется, так как данная точка зрения ошибочна и сумма кредита подлежит выплате. Рассматриваемая ситуация не может повлиять на внесение очередного платежа по кредиту, иначе образуется просрочка. Когда поступает информация о банкротстве банка, требуется уточнить сведения, где и как теперь вносить ежемесячные платежи. Обычно в подобных случаях банк просит вернуть средства займа до окончания срока договора. На практике этот вопрос может быть решен тремя путями:

• Указывают реквизиты, на которые в течение 12 месяцев заемщик должен внести все средства займа;
• Обращаются в суд и инициируют досрочное расторжение соглашения и реализацию залогового имущества, если таковое имеется;
• Передаются все имеющиеся обязательства новому собственнику банка (если таковой имеется).

Нужно иметь в виду, что требования по внесению всей суммы задолженности официально выдвинуты быть не могут, это выражается только в форме просьбы. При этом, если заемщик перестает выполнять свои обязанности в рамках кредитного договора, то банк имеет право обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности в принудительном порядке. Кроме того, банк может передать (продать на торгах) права требования по кредиту третьему лицу, которое самостоятельно установит в дальнейшем порядок погашения задолженности.

Чем руководствоваться при выборе банка?

При выборе банковской организации для вклада нужно обращать внимание на то, в течение какого периода времени компания существует на рынке. Оптимальным сроком в данном случае является 3-5 лет. Это связано с тем, что за указанное время банк имеет возможность наработать опыт в финансовой сфере и получить активы, при наличии которых организация способна отвечать по обязательствам. Стоит также уточнить имеются ли в других городах филиалы банка, что требуется для возможности снятия средств со счета в случае необходимости в другом месте.

Потенциальному вкладчику нужно изучить рейтинг надежности выбранного банка. Подобная информация составляется экономистами, работающими в оценочных фирмах. Первые места всегда занимают государственные банковские организации. Также нужно выяснить сотрудничает ли банк с системой страхования вкладов. Данное условие играет решающую роль, так как при наличии страховки можно вернуть свои средства, без нее это сделать не получится. Осуществить проверку можно на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центробанка РФ. О том, как это сделать, мы подробно рассказывали здесь.

Заключение

Эксперты высказывают мнение о том, что первое на что нужно обращать внимание при выборе банка — наличие страхования вкладов, остальные условия рассматриваются как вторичные. Доверять свои вложения лучше всего крупным и давно существующим банковским организациям, но в случае их банкротства вернуть свои вклады можно (до 1,4 миллиона рублей). При этом, если обанкротилась организация, выдавшая гражданину займ, то кредитные обязательства с последнего не снимаются.