Как работает система страхования вкладов в России

Система страхования вкладов принята Правительством Российской Федерации в 2003 году. Её действие регламентируется Федеральным законом №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Она призвана минимизировать риски вкладчиков, которые хранят накопленные сбережения в банках. Положение банка на рынке влияет на то, не потеряет ли гражданин свои вложения из-за его банкротства. Чтобы этого избежать, внедрили ССВ. Но не всем известно, как именно работает система страхования в России, каковы её плюсы и минусы. В статье расскажем, как ССВ поможет сохранить вклады и на какую компенсацию можно рассчитывать.

Что такое ССВ?

Система была запущена в действие в Российской Федерации в 2004 году, так как опыт более 100 стран мира доказал её успешность и перспективность. Она призвана обезопасить вкладчиков внутрироссийских банков от непредвиденной потери своего капитала. Распространяется ее действие только на частных лиц, граждан РФ. В 2004 году в соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ было учреждено Агентство по страхованию вкладов. Оно занимается выплатой денежных компенсаций за утраченное имущество по страховому случаю. Это может быть:

• Отзыв государственными структурами банковской лицензии у финансового учреждения или её аннуляция;
• Введение моратория на выплаты Банком России;
• Экономический кризис;
• Банкротство финансовой организации;
• Ухудшения материального положения банка.

Финансовой основой системы является страховой фонд, за счет которого при наступлении страхового случая осуществляются выплаты вкладчикам. Важной функцией системы является то, что она способствует росту экономики государства, так как стабилизирует положение банков на внутреннем рынке. Граждане начинают больше доверять банковским структурам, что позволяет вторым развиваться. Количество вкладчиков растет, а значит, растут и возможности для полноценного функционирования банков.

Особенности функционирования

При наступлении страхового случая пострадавший вкладчик обязан обратиться в Агентство страхования для получения материальной компенсации. Если на депозитном счету гражданина находилась сумма менее 1,4 млн рублей (независимо от валюты), то он может рассчитывать на полное возмещение ущерба. Если более — россиянин понесет убытки в виде остатка от 1,4 млн рублей, которые ему будут возмещены по закону. Средства, как правило, выплачиваются в течение 3 рабочих дней с момента обращения в Агентство. Тем не менее до подачи заявления должно пройти не менее 14 суток с наступления страхового случая.

Получить деньги можно только в рублях, независимо от того, в какой валюте был депозит. Расчет компенсации производится по текущему курсу Банка России. Если гражданин в разорившемся банке одновременно брал кредит и имел открытый депозитный счет, то материальная компенсация выплачивается с учетом погашения кредита, то есть из выплачиваемой суммы удерживается долг по кредиту со всеми процентами. По состоянию на февраль 2018 года с начала функционирования Агентства было зафиксировано 427 страховых случаев.

Как банк вступает в ССВ?

По состоянию на 2018 год каждый действующий банк обязан заключить договор с Агентством страхования вкладов. Без этого финансовое учреждение не имеет права оказывать услуги клиентам. Вкладчики не контактируют с сотрудниками Агентства до момента наступления страхового случая, все вопросы банк решает самостоятельно. Именно финансовая организация ответственна за сохранность депозитных средств. Порядок вступления банковского учреждения в систему страхования в России следующий:

1. Прохождение процесса государственной регистрации предприятия.
2. Получение лицензии на ведение банковской деятельности на территории РФ.
3. Получение положительного отзыва от Банка России.

После этого, если все формальности соблюдены, банковское учреждение автоматически вступает в систему и заключает договор с Агентством страхования вкладов. Там финансовая организация попадает во всероссийский реестр банковских структур. По закону, это происходит не позднее, чем через 1 сутки после одобрения Банком России. По состоянию на февраль 2018 года количество банков-участников системы составляет 778 учреждений (при этом 314 из них находятся в процессе ликвидации).

Проблемы и перспективы

Несмотря на явные преимущества и плюсы системы, она имеет рад недостатков. Первый из которых — недоработанная система страхования. Сегодня частные предприниматели, как и физические лица, могут получить компенсацию в Агентстве, но это не всегда реально, так как процедура находится на стадии разработки. Во-вторых, негативным фактором для граждан является отсутствие достаточного объема информации о системе в целом и о том, куда и когда обращаться для получения компенсационных выплат. Поэтому большинство россиян просто теряют все накопленные средства.

Не менее важным моментом является то, что все финансовые организации сотрудничают с Агентством на одинаковых правах и условиях, независимо от степени доверия банку, его материального положения. Поэтому не исключены недобросовестные учреждения, которые пускают в оборот значительно большие суммы депозитов, чем может покрыть Агентство страхования в случае банкротства. Как показывает практика других стран, система страхования помогает укрепить экономику государства и вызвать доверие у вкладчиков. Но в России она требует постоянных поправок и совершенствования, дабы упрочить положение банков и привлечь клиентов.

Заключение

ССВ действует в России уже 14 лет, но за это время еще не была до конца доработана. В частности, большое количество граждан не знает, как воспользоваться своими правами и вернуть застрахованные средства по депозиту. Правильная организация работы ССВ может обеспечить стабильную работу банков, упрочить экономическое положение страны и обезопасить вкладчиков.