Страхование счетов эскроу

Эскроу-счета пользуются особой популярностью во всем мире, особенно в условиях международной торговли для оплаты продукции, которая находится в пути и еще не дошла до покупателя. Однако в России подобная практика пока ограничена из-за некоторых законодательных особенностей. Что представляют собой счета эскроу, кем и для чего они открываются? Подлежат ли страхованию такие вклады, и когда на законодательном уровне было принято решение об их страховании? На какую сумму застрахованы такие вклады и как происходит их выплата в случае банкротства банков? Указанные вопросы будут подробно освещены в данной статье.

Каково назначение?

Эскроу-счет (ЭС) является условным счетом специального назначения, который используется для проведения различных банковских операций. Самой распространенной считается расчет в операциях с недвижимостью: продавец и покупатель заранее обсуждают сделку и все условия, выполнение которых обеспечивает ее действительность. В банке заводится эскроу-счет и покупателем вносится сумма, эквивалентная цене приобретаемой недвижимости. В любой момент каждая из сторон может проверить его состояние. Однако получить деньги продавец имеет право лишь после выполнения своих обязательств. Банк (эскроу-агент) строго контролирует соблюдение всех договоренностей. При этом возникновение страхового случая гарантирует выдачу компенсации собственнику депозита либо адресату денег с эскроу-счета при наступлении обстоятельств, оговоренных в соглашении, для вручения ему денежных средств. Существуют следующие особенности условий страхования:

• Компенсация равна 100% суммы, размещенной на депозите в момент возникновения страховой ситуации, в границах 10 млн рублей;
• Выплаты производятся раздельно с компенсацией по другим депозитам в банковском учреждении;
• При наличии нескольких счетов-эскроу в 1 банке и их совокупном размере от 10 млн рублей, каждый вклад компенсируется пропорционально его сумме;
• Банк-кредитор уменьшает размер страховых выплат на сумму долга перед ним. Исключение составляют ссуды, обеспеченные ипотекой жилплощади, купля-продажа которой ведется с использованием ЭС.

Как показывает мировая практика, подобные счета за границей пользуются таким же активным спросом, как и вексель, аккредитив, инкассо. Применение эскроу-счета гарантирует выполнение обязанностей сторонами, значительно снижает вероятность срыва сделки или проявления мошеннических действий одним из ее участников. То есть обеспечивает гарантированную и удобную передачу крупной суммы денег другому лицу.

Законодательная база

С 01.07.2014 начали действовать новые положения Гражданского Кодекса, которые позволяют осуществлять расчеты путем оформления договора ЭС. Согласно изменениям в статьях 860.7-860.10 ГК РФ открытие, обслуживание и закрытие такого депозита производится в соответствии с общими положениями о банковском счете при отсутствии иных условий и соглашений участников. С 01.04.2015 все эскроу-счета страхуются на сумму до 10 млн рублей (согласно изменениям Федерального закона № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»). Установлен следующий период страхования денежных средств: с момента регистрации документов, поданных для госрегистрации прав на недвижимость и до окончания 3 рабочих дней с момента регистрации прав в ЕГРП, в случае отказа в госрегистрации либо ее прекращения.

Участие в долевом строительстве

На сегодняшний день существует проблема, которую активно обсуждают риелторы: определенная категория лиц в обществе не желает признавать ЭС как один из выгодных вариантов по причине прозрачности сделки. Далеко не всегда человек желает оглашать реальный размер депозита и объяснять происхождение большой денежной суммы при возникновении налоговых последствий. В России пока не ведется статистика по численности открытых эскроу-счетов, такие данные не фиксируются Центробанком. К тому же многие юридические вопросы еще не решены, поэтому банки не торопятся проводить эксперименты.

Опытные эксперты прогнозируют, что интерес к ЭС значительно возрастет после внесения поправок в Федеральный закон № 214 «О долевом строительстве». Согласно изменениям, вступившим в силу с 01.01.2017, утверждена новая система привлечения средств физических лиц в долевое строительство посредством специальных счетов эскроу в финансовых учреждениях. Деньги будут переданы застройщику только после того, как дольщик получит жилплощадь. А пока доступно лишь проектное финансирование.

Однако нововведения восприняты неоднозначно. С одной стороны, у дольщиков теперь есть защита, а с другой — застройщики, которые нуждаются в быстром получении денежных средств, будут проявлять малую активность. Еще один сдерживающий популярность ЭС фактор — действующие российские ограничения: допускается только размещение денег, а эскроу-агент лишь банк. За границей разрешается «вкладывать» даже интеллектуальную собственность. Агентом может быть также нотариус либо адвокат, которому доверяют все участники сделки.

Заключение

Эскроу счета пользуются большим успехом в сфере международной торговли с целью оплаты продукции, еще не дошедшей до покупателей. Страхование ЭС является важным этапом в оформлении сделки. По сравнению с обычным вкладом с возможной компенсацией до 1,4 млн рублей, счет эскроу подлежит страхованию на сумму до 10 млн рублей. Если клиент владеет несколькими ЭС в 1 банке, совокупный размер которых более 10 млн рублей, выплата по каждому депозиту ведется согласно его размеру.