Комплексное ипотечное страхования при кредитовании и его особенности

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя. В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:

• Недвижимости;
• Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
• Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Преимущества оформления

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

• Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
• Сниженная процентная ставка по кредиту;
• Минимальный первоначальный взнос;
• Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
• Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор?

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие. После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

• Копия паспорта заемщика и поручителя;
• Заявление;
• Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
• Кредитный договор (копия);
• Справка из БTИ;
• Поэтажный план здания (копия);
• Выписка из домовой книги;
• Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
• Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
• Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).

Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Какова стоимость?

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Например, стоимость в «Ренессансе» составляет около 1% от суммы ипотеки, в «ВТБ Страхование» — от 1 до 1,5% от суммы кредита, «РЕСО-Гарантия» предлагает условия в пределах 0,6-1,5%. Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму в размере реального ущерба, при этом такой размер не может превышать установленной страховой суммы. Комплексное страхование будет финансовой гарантией возврата банку вложенных средств. Рассчитать примерную стоимость полиса каждый заемщик может самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов, представленных на официальных сайтов компаний.

Заключение

При заключении страхового договора заемщик ипотечных средств может надеяться на оперативное урегулирование убытков, бесплатную экспертизу и другое. Обычно компании предлагают гибкие условия и подгоняют программы под индивидуальные особенности клиента. При повреждении имущества или фиксировании иных рисковых событий, страховая компания должна будет осуществить выплату в размере действительных расходов заемщика.