Динамика рынка ипотечного страхования в России и тенденции его развития

Сделка по ипотеке связана с рисками для обоих ее участников. Кредитор рискует инвестированными в сотрудничество финансовыми средствами, а заемщик рискует потерять недвижимость и ранее оплаченные по кредиту деньги. Для обеспечения финансовых и материальных гарантий заемщику и заимодателю была внедрена схема ипотечного страхования. Впервые она была применена в зарубежной практике и стала причиной для увеличения объема ипотечных кредитов. Модель минимизации рисков была перенята российскими страховщиками, которые стали предлагать новую страховую услугу. Таким решением они не только расширили спектр своих предложений, но и снизили вероятность потерь сторонами в результате страховых случаев, что обеспечило стабилизацию российского ипотечного рынка.

Особенности развития в 2015-2017 годы

Финансовый кризис 2015 года стал причиной спада востребованности ипотечных услуг, особенно тех, в которых валюта кредитования измеряется в долларовом эквиваленте. Актуальным вопросом стала перспектива государственной поддержки при ухудшении рыночной ситуации и дефолта заемщиков. В этот период уже активно применялось страхование ипотеки, что позволило минимизировать потери, являющиеся последствиями резких валютных скачков. Поддержка сервиса ипотечного страхования позволила сохранить ставки по кредитам на прежнем уровне. Некоторые заимодатели имели возможность даже снизить их величину.

Для поддержки рынка ипотеки на правительственном уровне было принято решение о государственной помощи. Из бюджета было выделено 4,5 миллиарда рублей на выплаты в фонд помощи должникам, которые не смогли рассчитаться с кредиторами.

Резкие скачки национальной валюты в период 2015-2017 года, стали причиной финансового кризиса кредиторов, заемщиков и страховых компаний. Заемщики не могли выполнять обязательства по новому валютному курсу, поскольку их доходность осталась на прежнем уровне, актуальном для периода, в который была оформлена сделка. Продажа заложенного имущества не покрывала расходы займодателей, а страховщики не в состоянии были выплачивать огромные денежные суммы. Отчасти проблема была решена за счет государственной поддержки.

В рамках программы был предусмотрен особый порядок конвертации кредита в рубли по курсу Центрального Банка на дату реструктуризации. При переводе половину убытков приняло на себя Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а половину из них должен был компенсировать кредитор, который частично переложил ответственность на страховщиков. Политико-экономические обстоятельства 2015-2017 годов не способствовали тенденции развития ипотечного страхования, поскольку все стороны сделки стремились урегулировать уже имеющиеся отношения.

Основная статистика

Страховая услуга пользуется популярностью в крупных мегаполисах, для которых характерны высокие показатели количества заключенных договоров ипотечного страхования и собранных страховых премий. Популярностью также пользуются регионы, для которых характерно проведение строительных работ по возведению новостроек. К ним относится Московская, Новосибирская, Челябинская и Ленинградские области. О востребованности ипотечных страховых услуг свидетельствует статистическая информация о:

• Заключенных договорах;
• Собранных страховых премиях страховщиками.

За прошлый период высокими показателями отличилась перестраховочная компания, за год собравшая 10,44 миллионов рублей страховых премий. Лидером на рынке является «АльфаСтрахование», популярностью также пользуется компания «Росно», сотрудничающая практически со всеми крупными банками. В 2017 году количество оформленных договором было увеличено на 47,7%, что составило 7,1 миллиона договоров. Ипотека стала популярным продуктом и среди юридических лиц. Количество оформленных договоров согласно общей статистике достигло 86,6 тысячи. Объем премий достиг отметки в 25,7 миллиарда рублей, что на 21,8% меньше показателей по итогам предыдущего года.

Что ждет рынок в 2018 году?

В условиях кризиса, обусловленного экономическим спадом, ужесточаются требования банковских учреждений к размеру первоначального взноса, что становится причиной спада объемов продаж на ипотечном рынке, и, как следствие этого, снижения востребованности в услугах ипотечного страхования. В 2018 году планируется продолжение тенденции внедрения жестких стандартов ипотечного кредитования даже в благоприятных для развития экономики условиях. Для обеспечения привлекательности ипотечного страхования планируется продолжение проведения процедуры по рефинансированию кредитов по ипотеке, оформленных до периода кризиса. Чтобы страховой продукт был привлекателен для участников ипотечной сделки, прежде всего, необходимо увеличивать показатели продаж недвижимости. Для этого планируются изменения в российском законодательстве, направленные на создание экономических стимулов использования страхования ипотеки, с учетом его функциональных особенностей.

Для повышения доступности услуг необходимо применение мер, направленных на снижение первоначального взноса, поскольку многие заемщики не могут преодолеть такой барьер. Для решения проблемы необходимо грамотно распределить кредитные риски между всеми участниками сделки.

Перспективы развития страхового рынка ипотеки находятся в прямой зависимости от динамики ипотечного кредитования. Для продвижения услуг планируется законодательное внедрение обязательства страхования всех сделок с вторичной недвижимостью, а также создание единого фонда, формирующегося за счет платежей и отчислений, которые обеспечивали бы защиту прав дольщиков. Такие решения позволили бы снизить нагрузку на ипотечное страхование и увеличить защиту заемщиков, что обеспечило бы востребованность кредитной услуги.

Заключение

Ипотечное кредитование является основным драйвером роста для рынка недвижимости и страхования. Возможности кредитной услуги позволяют российским гражданам улучшить качество своей жизни. Она является одной из форм залоговой сделки, при которой закладывается недвижимое имущество. В процессе действия ипотечного договора объект приобретения остается в собственности и в пользовании у заемщика. При невыполнении им обязательств по кредиту в праве займодателя получить денежную компенсацию затраченных финансовых усилий за счет продажи заложенного имущества. В процессе взаимоотношений все стороны сделки подвержены определенным рискам, связанным с финансовыми и материальными потерями. Для их минимизации применяется ипотечное страхование. Увеличение рисков способствует востребованности в страховой услуге, однако условия кризиса обеспечивают уменьшение объемов продаж на ипотечном рынке, что является причиной снижения продаж страховок.