Страхование риска потери права собственности на заложенное имущество по ипотеке

Для кредитной сделки, оформленной по схеме ипотеки, характерны риски, актуальные для обоих ее участников. Страхование операции по нескольким позициям, гарантирует защиту интересов банковского учреждения и заемщика. Страховка на случай потери права собственности на заложенное кредитное имущество не относится к категории обязательной, однако она позволяет защитить финансовый и имущественный интерес заемщика, а также обеспечить уверенность в завтрашнем дне. При наступлении страхового случая, страховщик перечисляет кредитору денежную сумму в размере, необходимом для погашения ипотеки. Заемщик освобождается от необходимости погашения кредита за имущество, на которое было потеряно право собственности. Оставшаяся сумма денег, превышающая величину задолженности, передается ему в пользование.

Причина потери права собственности на жилье

Статистика свидетельствует о том, что каждый сотый владелец недвижимости теряет право собственности на нее по причинам, не всегда от него зависящим. Чаще всего конфликты возникают ввиду споров о недействительности сделки купли-продажи. Ситуация усугубляется законодательными нормативами, регламентирующими десятилетний временной период для предъявления претензий продавцом недвижимости к покупателю. Поводом для потери права собственности также являются:

• Невыплаченная ипотека;
• Коммунальная задолженность;
• Государственные нужды, что бывает крайне редко;
• Оформленная повторно продажа одной жилплощади застройщиком.

Чтобы исключить неприятности, связанные с потерей прав на жилье, усугубляющиеся необходимостью выплат по ипотеке за недвижимость, которая уже не находится в собственности, рекомендуется перед подписанием ипотечного договора и соглашения купли-продажи, проверить историю приобретаемого объекта, оформив выписку в Росреестре. Не следует оформлять в кредит проблемное жилье, для которого характерны различные отягощения. Условия договора ипотеки в разделе графика совершения платежей, должны выполняться беспрекословно, поскольку по договоренности сторон предусмотрена возможность изъятия недвижимости в случае непоступления платежей на расчетный счет. Альтернативным способом решения материально-финансовых проблем, является страхование риска потери права собственности.

Что представляет собой страхование такого риска?

Юридическая процедура оформления дополнительного документа, гарантирующего частичное или полное возмещение ущерба, являющегося последствиями обстоятельств, при которых заемщик теряет право владеть и распоряжаться объектом кредитования, называется титульным страхованием рисков. Сторонами сделки является заемщик по схеме ипотеки, являющийся страховщиком, кредитор и страховая компания. Предметом договоренности является объект недвижимости, а ее смысл заключается в получении денежной выплаты при наступлении страхового случая.

Защите по схеме титульного страхования подлежит недвижимость любого целевого назначения. Опция может быть оформлена на одного или на несколько лиц, обладающих правом собственности. Она распространяется не только на право владения, но и на право распоряжения жильем, подразумевающего продажу, дарение или перестройку. При выявлении проблемных ситуаций, последствия которых связаны с юридической потерей приобретения, покупатель имеет возможность получить компенсацию в размере, позволяющем осуществить равноценное приобретение.

В чем особенности?

В ряде ситуаций стандартный договор купли-продажи и свидетельство о праве собственности может потерять свою юридическую силу. Применение опции титульного страхования обеспечит частичную компенсацию инвестированных средств. Минимизация рисков мошенничества застройщиков по такой схеме невозможна при оформлении в ипотеку новостройки на стадии строительства. Титульное страхование гарантирует частичный возврат затраченных финансовых средств в покупку или оказание помощи в доказательство полноценности прав собственности на приобретаемую площадь. Предусмотрено четыре программы страхования потери права собственности:

• Стандартное титульное страхование недвижимости;
• Страхование ответственности застройщика, применяемое в случае покупки жилья в невозведенном здании;
• Страхование рисков по невозврату кредита, не являющееся регламентированным по закону, но требуемое банками как обязательное, с целью защиты собственных интересов;
• Страхование недвижимости от всех видов физического повреждения.

Все сделки титульного страхования осуществляются в рамках залогового кредитования. По этой причине, при выявлении проблем с правом собственности на заложенный объект, решение вопроса в пользу заемщика находится в интересах банковской организации, выступающей кредитором. Титульные вопросы имеют множество юридических тонкостей, поэтому чаще всего они решаются в ходе судебного делопроизводства. Выплаты по страховке осуществляются после завершения судебного процесса, вынесшего решение о недействительности сделки купли-продажи, предметом которой является ипотечный залоговый объект, или о недействительности предшествующих сделок с недвижимостью, совершенных до оформления кредита.

Каковы условия?

Правом оформления титульной страховки обладают собственники недвижимости, к числу которых относятся не только физические лица, но и субъекты предпринимательства. Перед оформлением страховой сделки необходимо изучить предложения страховых компаний и выбрать наиболее подходящее по условиям сотрудничества страховщика. Он должен отличаться финансовой стабильностью и осуществлять деятельность по лицензии. Рекомендуется выбирать ту компанию, с которой будет выгоднее сотрудничать.

Лидером среди страховщиков является «РОСНО». Титульное страхование в нем обойдется от 1,5 до 7% от оценочной стоимости имущества. Следующим по рейтингу является компания «Ингосстрах», которая требует за заключение договора от 1 до 4%. Самые низкие расценки в 0,3% у «РЕСО-Гарантия» и «Росгосстрах».

Тариф титульного страхования определяется с учетом имеющейся степени риска, которая оценивается на основании отображенной в поданном комплекте документов информации. Для заключения сделки необходимо собрать все необходимые бумаги. Следует ответственно отнестись к их подготовке, поскольку сведения документов впоследствии могут стать основой оценки вероятности предъявления претензии к уже новому собственнику.

Заключение

В российском законодательстве отсутствуют нормативы, которые бы регулировали страховые услуги в сфере рисков потери прав собственности на недвижимость. Поэтому порядок сотрудничества между страхователем и страховщиком в таком ракурсе определяет страховая компания. Предметом отношений является приобретаемая недвижимость. При этом, не важно ее целевое назначение. Сделки с высокой степенью риска предполагают оплату страхователем большей страховой премии, что объясняется стремлением страховщика минимизировать свои потери. Он предпочитает ограничивать собственные риски при покрытии защитой потерю прав собственности по причинам, не зависящим от страхователя.