Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения

Динамика ипотечного страхования в Российской Федерации находится в прямой зависимости от развития ипотечного рынка. В период кризиса наблюдается ужесточение условий кредитного сотрудничества, предметом которого является недвижимость. Непривлекательные условия предоставления займа на приобретение жилья, заметно снижают востребованность в ипотеке, что является причиной уменьшения продаж страховых продуктов, направленных на снижение ипотечных рисков. Невостребованность одного предложения является причиной закономерного снижения продаж другого продукта. Для Российской Федерации характерен определенный ряд проблем ипотечного страхования. В чем заключается их сущность, какие причины их возникновения, и каковы пути их решения?

С какими трудностями сталкиваются страховщики?

В период кризиса каждый субъект стремится сохранить свои позиции на рынке оказания услуг. Такие принципы являются причиной ужесточения требований банковских заведений к заемщикам, и предложения ими сотрудничества на невыгодных условиях, заключающихся в увеличении размера первоначального взноса и повышения кредитной ставки. Условия кредитования сделали продукт недоступным для большинства граждан, доход которых не позволяет сразу инвестировать до 30% от общей суммы стоимости недвижимости, а высокий процент вызывает трудности в выплате регулярного платежа и значительно увеличивает конечную стоимость приобретения. Причиной снижения спроса на ипотеку среди населения является не только недостаточный уровень финансирования, ухудшение условий кредитования и ужесточение требований банков к выдаваемым кредитам, но и ожидание снижения стоимости объекта ипотеки.

Увеличение первоначального взноса с 5-10 до 30% значительно уменьшило количество потенциальных заемщиков. Социологическое исследование показало, что такой платеж могут осуществить только 18% потенциальных заемщиков. Снижение требований до 20% увеличило бы долю потенциальных заемщиков до 51%, а доступность страхового продукта характерна при снижении показателя до 10%.

На сегодняшний день, страхование ипотеки увеличивает доступность ипотечных кредитов за счет снижения требований к заемщику. Основной объем выдачи новых ипотечных кредитов поддерживается за счет крупных банков при условии государственной поддержки или рефинансирования. Кредитные организации часто не желают оказывать ипотечные услуги ввиду отсутствия рынка долгосрочных кредитных ресурсов, падения доходов у населения, роста безработицы и повышения в связи с этим рисков невозврата заемных средств заемщиками ввиду потери ими работы. Нежелание предоставлять кредит под ипотеку также может быть связано с прогнозами падения цен на жилье, что увеличивает риск снижения стоимости заложенной недвижимости.

Есть ли решение?

Основной проблемой ипотечного страхования является снижение востребованности ипотечных услуг. Для ее решения необходимо создать такие возможности для формирования условий сотрудничества, которые бы были выгодными для всех участников операции. Увеличению объемов продаж страховых услуг способствовало бы преодоление экономического кризиса, поскольку в благополучных условиях минимизирован риск потери работы, уровень доходов находится на достойном уровне, а потенциальный заемщик имеет возможность безболезненно для семейного бюджета выделить средства для первоначального взноса. В условиях современности выделяют несколько способов решения проблем ипотечного страхования:

• Снижение финансово-материальных рисков;
• Обеспечение доступности ипотеки и сопутствующего ей страхового продукта;
• Внесение изменений в законодательство, которые бы привлекли внимание населения к услугам ипотечного кредитования ввиду придания ему привлекательности.

Финансовые учреждения не кредитуют население по схеме ипотеки без оформления параллельного страхового продукта, который бы снизил их расходы в неблагоприятной ситуации для заемщика, обуславливающей невозможность выполнения денежных обязательств. На законодательном уровне предусмотрено внедрение двух альтернативных продуктов ипотечного страхования, отличающихся для каждого участника сделки. Заемщикам предлагается страхование ответственности по договору ипотеки, а кредиторам предоставляется возможность застраховать предпринимательские риски. Для каждого участника кредитной операции, страховая сумма не превысит 20% от стоимости недвижимости, оформленной в обеспечение по кредитному договору. За счет специфического и индивидуального подхода к кредитору и заемщику обеспечивается эффективное распределение рисков ипотечного страхования, что увеличивает доступность кредита за счет снижения требований сотрудничества.

Заключение

Поскольку ипотечное страхование непосредственно связано с предоставлением ипотеки физическим лицам под покупку жилья на вторичном рынке или в новостройке, то востребованность страхового продукта находится в непосредственной зависимости от объемов оказания кредитных услуг. Основной задачей страховщика при сотрудничестве в ракурсе ипотечного кредита, является минимизация рисков потерь. Ее решение позволяет снизить нагрузку на заемщика за счет уменьшения величины первоначального взноса и процентных ставок по кредиту. Это способствует увеличению числа потребителей страховых услуг, не обладающих достаточными накоплениями для оплаты первоначального взноса, но имеющими стабильные доходы в достаточном размере для погашения кредита. К их категории относятся молодые семьи, являющиеся покупателями первого жилья.