Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору

При покупке жилья по программе ипотечного кредитования всегда существуют определенные риски. Например, заемщик не может точно спланировать свои семейные и экономические обстоятельства, которые в любой день могут измениться. Однако никакие проблемы не освободят клиента банка от взятых на себя обязательств по выплате кредита. В данной статье мы разберем, что представляет собой страхование ответственности заемщика по ипотечному договору, стоит ли подключаться к этой программе, и если да, то в каких случаях.

Истоки программы

Программа страхования ответственности по ипотечному договору помогает защититься от непредвиденных ситуаций. Иными словами, страхование ответственности заемщика позволяет свести возникающие кредитные риски к минимуму. Начало роста популярности программ страхования ипотечных займов напрямую связано с кризисом 2008 года. Тот кризис привел к плачевным результатам:

• Заемщики ипотечных кредитов не смогли выполнять обязательства перед банком;
• Банкам пришлось взыскивать заложенное имущество;
• Стоимость квадратных метров была низкой, потому средств от продажи заложенного имущества не хватало на погашение долгов;
• Заемщики лишились своего жилья, оплаченных первоначальных взносов, и в итоге остались с большими долгами.

Если заемщик, ответственность которого не застрахована, столкнулся с финансовыми трудностями и не имеет возможности погашать долг в связи с неблагоприятным материальным положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга и продажи предмета залога – квартиры либо дома. В кризисной ситуации стоимость реализуемых объектов недвижимости может резко снизиться, и вырученной суммы может оказаться недостаточно для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, судебные затраты). В итоге, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Какие риски покрываются?

Оформив страховой полис, заемщику необходимо застраховать заложенное имущество на случай пожара, затопления и влияния других неблагоприятных факторов. Помимо этого заемщик имеет право добровольно оформить защиту и от иных рисков, среди которых риск потери недвижимости в случае утраты права собственности на него, а также:

• Риск наступления гражданской ответственности клиента банка в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимости;
• Риск наступления ответственности клиента перед банком за неисполнение или недобросовестное исполнение обязательств по возврату основного долга и по уплаченным процентам по ипотечному кредиту;
• Риск смерти, потери трудоспособности заемщика в результате чрезвычайной ситуации либо заболевания.

При оформлении дополнительных рисков банк может снизить величину процентной ставки по кредиту, в то время как при отказе — напротив, увеличить ее. Огромным плюсом программы страхования ответственности заемщика является возможность оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Обычно сумма такого платежа не превышает 10% общей суммы кредита. В то же время, оформленный договор страхования ответственности гарантирует возмещение суммы долга страховой компанией после взыскания заложенного имущества у заемщика, но не более 50% от общей суммы задолженности.

Порядок оформления договора

Для заключения страхового договора на этапе оформления ипотечного кредита необходимо сообщить кредитному специалисту о своем намерении застраховать ответственность заемщика. В этом случае банк предоставит заемщику список аккредитованных организаций – страховщиков, из которых клиент сможет выбрать любую компанию на свое усмотрение. При заключении договора страхования ответственности в нем должны быть обозначены следующие моменты:

• Перечислены все риски страхования;
• Обозначена сумма страхования (не более 20% от стоимости жилья);
• Определены сроки действия настоящего договора (чаще всего до момента, когда остаток суммы задолженности будет равным или меньшим 70 – 80% суммы основного долга);
• Определен порядок уплаты страховых взносов;
• Указан размер ежемесячного страхового взноса;
• Прописан порядок возврата сумм страховых взносов при досрочном погашении кредита.

Приблизительная стоимость страхового полиса заемщика составит 2-3% от общей суммы долга ипотечного кредита. На величину тарифа согласно Федеральному закону №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» влияют такие факторы, как сумма первоначального взноса (чем выше сумма, тем ниже страховой тариф) и срок кредита (чем меньше срок, тем ниже тариф).

Заключение

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредитному договору позволяет минимизировать риски потери (как финансов, так и имущества) и заемщиков и банковских учреждений. Кроме того, такая страховка позволит снизить процентную ставку по ипотеке. Чаще всего банки предлагают при оформлении полиса скидку до 0,5% годовых, что довольно внушительно в разрезе размеров ипотечных займов.