Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке и можно ли отказаться

Обязательное страхование квартиры при ипотеке добавляет к общей сумме кредитных выплат довольно существенную нагрузку — от 0,1 до 2% от суммы кредита. В результате этого будущих кредиторов резонно беспокоит вопрос — обязательно ли страховать квартиру по ипотеке и можно ли от нее отказаться? В данной статье мы рассмотрим, является ли обязательным страхование ипотеки, и если да, то каким законом это регламентируется; перечислим причины, по которым граждане пытаются отказаться от страхования ипотеки; а также раскроем тему навязывания страховки банками.

Законность требований банка о страховании залога

Требования банка в части страхования залогового имущества полностью законны. Так, статья 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Таким образом любые другие виды страхования, например, от последствий пожара, затопления, страхование жизни и здоровья кредитора, его финансовой обеспеченности — являются необязательными, о чем прямо говорится в законе «Об ипотеке»:

«Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита».

После возникновения нескольких прецедентов об оспаривании стоимости навязанного страхования жизни и здоровья при участии в ипотечной программе, законодатель принял Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», которое обязало кредитные учреждения перестать навязывать обязательные виды страхования.

Недолго думая, банки нашли законный способ обойти запрет – разработали несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», ведь разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования. Таким образом, при кажущемся наличии выбора на кредитном рынке, клиент вынужден принимать условия банка и кредитоваться с наличием полного пакета страхования.

Что навязывают банки?

Несмотря на то что законодатель четко выразил свою позицию о добровольности любых других видов страхования, кроме утраты или повреждения квартиры, правом любого финансового учреждения, предоставляющего кредит на покупку квартиры, является отказ в предоставлении услуги клиенту. Ведь если будущий кредитор отказывается от обязательных условий договора ипотеки, банк, в свою очередь, имеет право отказать ему в получении денег. Вот перечень услуг, которые входят в стандартный страховой набор при ипотечном кредитовании помимо обязательного страхования:

• Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика. Данный пункт навязывается чаще остальных. Его стоимость зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя. Чаще всего заключается на весь срок кредитования;
• «Титульная» страховка — покрывает риск смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартир вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д. Заключается либо на 3 года — общий срок исковой давности, либо на весь срок кредитования.

В зависимости от банка, могут быть включены и иные требования. При этом заемщику стоит помнить, что такие условия банковского учреждения не являются законными и противоречат нормативно-правовым актам о страховании. Однако при отказе клиента подписать страховой договор банк чаще всего повышает ранее заявленную процентную ставку по ипотеке с целью минимизировать свои риски и потенциальные убытки.

Нюансы отказа от страховки

Кредитный договор является основным документом при оформлении ипотечного кредита, и преследует цель урегулирования всех условий предоставления кредита. Если банк не внес в договор обязательным пунктом страхование дополнительных рисков, таких как смерть, утрата трудоспособности, смена права собственности на квартиру, то клиент вполне может расторгнуть соглашение со страховой компанией в данной части.

Согласно указаниям ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у страхователя есть пять дней после заключения договора страхования, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования, к которым относится обязательное страхование ипотечного имущества от рисков утраты и повреждения.

Однако перед тем как отказываться от страховки, необходимо тщательно изучить договор кредитования — если договор содержит пункты о возможности изменения процентной ставки по кредиту или «плавающую» процентную ставку — лучше не отказываться от страховых услуг. Такие действия заемщика дадут банку зеленый свет на изменение условий ипотеки, что в конечном итоге сильно ударит по кошельку заемщика.

Заключение

Подводя итоги: не стоит делать поспешных выводов о целесообразности отказа от страхования квартиры при ипотечном кредитовании. Необходимо составить подробную сравнительную таблицу всех имеющихся вариантов кредитования и после тщательных подсчетов составить свое мнение.Иногда сумма переплат по ставкам договоров без навязанного страхования может превышать подобный договор с полным страховым пакетом. Перед подписанием договора в банке необходимо прочитать его текст, каждую страницу, и задать вопросы сотруднику банка по каждому непонятному пункту. Еще лучше прийти на консультацию с собственным юристом, который поможет выбрать более подходящий банковский продукт без дополнительных переплат.