Изменения в страховании ОСАГО в 2018 году

С 1 июня 2018 года увеличился лимит выплат по европротоколу до 100 тыс. руб. Но среди автовладельцев эти изменения по ОСАГО прошли практически незамеченными, поскольку все ждали в связи с предложениями ЦБ РФ, Минфина и страховщиков подорожания цен на страховку ОСАГО. Что нового в 2018 году было введено в сегмент обязательной «автогражданки»? Какие предложения финансовых ведомств ждут вступления в силу? Обо всем подробно расскажем в данной статье.

Изменения с 1 июля 2018 года

Указание ЦБ №4192-У от 14.11.2016 г. внесло изменения в ОСАГО с 1 июля 2018 года в отношении бланков полисов — бумажные и электронные обрели единую форму. Новые бланки были утверждены приложением 1 этого Указания. В действующей редакции отсутствует информация о том, что двухмерный код размером 2 на 2 см должен наносится на бумажный полис типографским способом, а для электронного ОСАГО такой штриховой код не предусмотрен. По новым правилам QR-код должен содержать следующую информацию:

• Название страховой компании;
• Номер, серия полиса и его дата выдачи;
• Период использования автомобиля и срок действия страхового договора;
• Модель машины;
• Регистрационный номер авто;
• VIN-код.

Этим же пунктом Указания установлено, что вместе с полисом страховщик должен выдать страхователю извещение о ДТП в двух экземплярах. Если клиент приобретал электронное ОСАГО, то он может самостоятельно распечатать извещение или получить его в офисе страховой организации при личном обращении. Также при покупке страхового полиса компания обязана предоставить автовладельцу список всех ее представителей в регионах, их контактные данные и график работы.

Изменения с 31 августа 2018 года

В мае 2018 г. ЦБ опубликовал проект Указания об изменении базовых тарифов для расчета цены на полисы ОСАГО. В первоначальной версии документа говорилось, что расширение тарифного коридора должно вступить в силу в конце августа того же года. На деле изменения в ОСАГО с августа 2018 г. внесены не были, и были передвинуты на более поздний период. Эксперты предполагают, что ранее 2019 г. увеличение стоимости полиса ОСАГО не произойдет. Первоначальной редакцией Указания планировались следующие изменения:

• Установление новых базовых тарифов для расчета цены полиса для автомобилей категории «B», «BE»:
  • ставки для юрлиц — 2 058-2 911 руб.;
  • ставки для физлиц, ИП — 2 746-4942 руб.;
  • ставки для такси — 4 110-7 399 руб.;
• Установление новых коэффициентов возраста и стажа:
  • для водителей в возрасте 16-21 г. при стаже 0-2 г. — 1.87, 3-6 лет — 1.66;
  • для водителей в возрасте 22-24 лет при стаже 0-2 г. — 1.77, 3-9 лет — 1.04;
  • для водителей 25-29 лет при стаже 0 лет — 1.77, 1 г. — 1.69, 2 г. — 1.63, 3-9 лет — 1.04, 10-14 лет — 1.01;
  • для водителей 30-34 лет при стаже 0-2 г. — 1.63, 3-6 лет — 1.04, 7-9 лет — 1.01, более 10 лет — 0.96;
  • для водителей 35-39 лет при стаже 0-2 г. — 1.63, 3-4 г. — 0.99, более 5 лет — 0,96;
  • для водителей 40 лет и старше при стаже 0-2 г. — 1.63, 3 г. и более — 0.96.

Таким образом, предполагалось, что расширение базового тарифа будет осуществлено на 20% вверх и вниз. И это не обязательно повлечет увеличение стоимости полиса ОСАГО для всех владельцев. Эксперты не раз говорили, что предстоящая реформа будет способствовать справедливому установлению тарифа. То есть водители, которые часто попадают в аварийные ситуации и по делу которых выплачивается страховое возмещение по справедливости должны платить за полис больше, чем аккуратные владельцы авто, не попадающие в ДТП — для них стоимость ОСАГО, наоборот, должна быть снижена.

Пока не вступит в силу это Указание Центробанка коэффициентов по возрасту и стажу автовладельцев будет насчитываться всего 4 — от 1 до 1.8, после начала действия официального документа их будет насчитываться 50. Другие коэффициенты, задействованные в расчете цены на обязательную страховку, Банк России менять или отменять не планировал, но соответствующие инициативы выдвигало Министерство финансов, в том числе по отмене территориального коэффициента.

Новое в ОСАГО с сентября 2018 года

Новое в ОСАГО в 2018 году ожидали многие автовладельцы — и изменения базовых тарифов, использующихся для расчета стоимости полиса, и повышения штрафов, и отмены ряда коэффициентов, и изменения правил страхования. По итогу в сентябре 2018 года Центробанк внес только ряд поправок в процедуру оформления электронного полиса ОСАГО, все остальное касается изменений законодательных актов РФ и ожидает рассмотрения в Госдуме.

Штрафы с 1 сентября 2018

Еще в 2014 г. Российский союз автостраховщиков, ГИБДД говорили о возможном запуске сервиса по проверке наличия действующего полиса ОСАГО у водителей с помощью камер фото- и видеофиксации на дорогах. В 2018 г. стало известно, что изменения в ОСАГО в части штрафов начнут действовать с 1 сентября. Но этого не случилось. Президент РСА Игорь Юргенс утверждал, что база РСА полностью готова, но остались несогласования относительно количества проверок одного водителя в день, количества штрафов, которые нужно будет выписывать, а также в том, кто должен нести административное наказание. Последняя проблема связана с тем, что часто за рулем автомобиля находится не собственник, а другое лицо.

В начале октября 2018 г. стало известно, что пилотный проект будет запущен в ноябре в Москве при поддержке Центра организации дорожного движения. Сами проверки должны будут осуществляться в 2 этапа. На первом камеры будут передавать государственный регистрационный номер автомобиля в единую автоматизированную систему, которая будет проверять наличие ОСАГО у водителя. Второй этап, предположительно, будет через 10 дней после первого. Если повторная проверка покажет, что полиса ОСАГО действительно нет или он просрочен, будет выписан штраф — 800 рублей. В размеры штрафных санкций никаких изменений внесено не будет. Если система докажет свою состоятельность, ее распространят и на регионы.

Онлайн-оформление с 4 сентября 2018

Изменения по ОСАГО в 2018 году были внесены в онлайн-процедуру оформления страхового полиса. Указание ЦБ № 4723-У от 15.02.2018 установило, что при покупке полиса на сайте страховой компании или на сайте профессионального объединения страховщиков для дальнейшей идентификации по электронной подписи страхователь обязан предоставить следующую информацию:

• ФИО;
• Дата рождения;
• Номер и серия паспорта;
• Номер телефона и e-mail.

Центробанк не обязал, но предоставил право клиенту страховщика при покупке полиса одновременно с предоставлением вышеперечисленных данных загрузить копии документов, подтверждающие правдивость этих сведений. Указанная клиентом информация может быть использована страховой организацией для создания только одного личного кабинета на своем сайте. То есть если страхователю по той или иной причине потребуется еще один личный кабинет, он сможет его зарегистрировать только на другой номер телефона и адрес электронной почты.

Если страхователь отказался загружать электронные документы или компания обнаружила, что предоставленные им сведения были ложными, то страховщик обязан послать на указанную почту письменное уведомление с перечислением всех несоответствующих действительности данных, а также с разъяснением какими взысканиями может обернуться для страхователя предоставление некорректных сведений. Такое же уведомление он должен разместить на своем официальном сайте. Если в течение 3 часов клиент не направит действительные документы, то процедура заключения договора будет прекращена. Электронные копии документов должны быть:

• В формате pdf, jpg, jpeg, bmp, png, tif, gif;
• Не более 2 Мб для каждого документа;
• С четким изображением всех реквизитов и данных;
• Доступны к просмотру и копированию.

Центробанк также дал рекомендации по составлению шифра для простой электронной подписи, которую страховая компания должна передать страховщику. Этот шифр не должен быть длиннее 10 символов и должен состоять только из латинских букв и арабских цифр. После входа на сайт страхователь для покупки полиса ОСАГО должен заполнить заявление. Согласно нововведениям в этом заявлении он должен указать дату вступления в силу договора страхования. Она не может наступить ранее чем через 3 дня после направления этого заявления страховщику.

Какие еще нововведения коснутся ОСАГО?

В июле 2018 г. правительством РФ был предложен законопроект № 501904-7, вносящий ряд изменений в закон «Об ОСАГО». Согласно карточке проекта закона Комитет Госдумы по финрынку поддержал предложения и внес законопроект на рассмотрение депутатами в осеннюю сессию. Закон был принят в I чтении с рядом поправок, которые подготовят ко II чтению. Законопроектом вносятся следующие изменения:

• Снятие запрета на перестрахование в ОСАГО;
• Уравнение статуса бумажных и электронных страховых полисов;
• Запрет на предъявление регрессных требований к пешеходу, ставшему виновником ДТП и погибшему или получившему ранения, а также к его родственникам;
• Обязательство для всех въезжающих на территорию РФ предоставлять таможенникам для проверки полис или договор «автогражданки» или иную страховку, предусмотренную положениями международных документов.

ОСАГО по новому 2018 г. привело к нескольким дискуссиям. Больше всего вопрос у парламентариев вызвал пункт о запрете регресса к виновному в ДТП пешеходу. Некоторым депутатам показалось, что это нарушение прав граждан. Так, депутат Рощин заявил, что «норма противоречит равенству гражданских прав, гарантированных Конституцией. Почему-то водители всегда более виноваты, чем пешеходы». Замминистра финансов А. Моисеев согласился с тем, что все должны быть равны перед законом, но отметил, что «норма носит характер не рыночный, а социальный, и она является следствием большого количества жалоб, которые получали от родственников граждан, погибших в ДТП». Среди прочих инициатив, касающихся сегмента «автогражданки», выдвигались следующие:

• Ограничение срока обращения за выплатами возмещения до 5 дней;
• Повышение штрафов за отсутствие действующего полиса;
• Введение безлимитного европротокола через 3 года;
• Введение обязательной видеофиксации заключения договоров «автогражданки»;
• Отмена учета износа деталей при выплатах возмещения;
• Введение обязанности страховщика взыскивать через суд компенсацию с виновника ДТП без привлечения страхователя;
• Обязанность РСА компенсировать убытки, если у виновника аварии нет страховки;
• Увеличение размера штрафа за необоснованный отказ в продаже ОСАГО и др.

В конце сентября 2018 г. стало известно, что Минфин доработал законопроект, предполагающий исключение нескольких коэффициентов из механизма расчета стоимости полиса. Было принято решение исключить территориальный коэффициент в сентябре 2020 г., а коэффициент мощности двигателя чуть раньше — в сентябре 2019 г. Для того, чтобы страховщики не ушли в убыточность еще дальше, чем сейчас, Минфин предложил с сентября 2019 г. разрешить компаниям снижать или повышать базовую ставку по ОСАГО на 30%, а после отмены второго коэффициента изменять ставку на 40%. Стоимость полиса при этих манипуляциях не должна будет превышать трехкратного размера базового тарифа. Если рассматривать другое расширение базовой ставки в обе стороны, которое предлагал регулятор страхового рынка, то, по словам зампреда ЦБ В. Чистюхина, его не стоит ожидать раньше весны 2019 г.

Заключение

Таким образом, в 2018 г. были реализованы не все инициативы и предложения по изменению законодательства и правил ОСАГО. Часть из них коснулась документального оформления страховки, часть так и ждет вступления в силу. По мнению экспертов, то подорожание страховки, которое ждали весь год автовладельцы, в 2018 г. так и не наступит.