Сострахование по ОСАГО и его особенности

Принимая решение о том, с какой из страховых компаний заключить договор ОСАГО, владелец автотранспортного средства не должен упускать из виду возможность обратиться сразу к нескольким организациям. Подготовка и оформление пунктов договора в этом случае имеют свои особенности, связанные с увеличением числа участников отношений и распределением ответственности между ними. Такой способ страхования транспортного средства установлен ст. 953 ГК РФ и носит название сострахование.

Что понимается под термином “сострахование» в ОСАГО? Каковы особенности использования сострахования на практике? Какими нормативно-правовыми документами регламентировано применение сострахования в ОСАГО? Какие нюансы должен учитывать автовладелец, остановивший свой выбор на таком способе страхования? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что представляет собой сострахование?

В случае необходимости страхователь может заключить договор ОСАГО с несколькими компаниями, имеющими лицензии на осуществление страховой деятельности. При этом должны соблюдаться условия:

• в роли страхователя может выступать одно лицо;
• объект страхования должен быть один;
• отношения между страхователем и страховщиками должны быть оформлены одним договором;
• страховщиков может быть несколько;
• договор заключается в отношении одного страхового риска.

Особенности сострахования

Договор сострахования учитывает, в первую очередь, условия страховщика, который принимает на себя самую большую долю ответственности перед страхователем. Такой страховщик является лидирующим, и остальные следуют за ним. Страховщики имеют право выбрать из своего круга одного представителя, который будет вести дела от имени всех остальных. При этом необходимо составить соответствующую доверенность и надлежащим образом ее заверить.

В момент наступления страхового случая именно выбранный представитель принимает на себя все права и обязанности страховщика, предусмотренные договором. Разумеется, это не означает, что выплата компенсации за причиненный ущерб будет возложена на уполномоченную компанию: если в договоре не обозначены отдельно обязательства каждого из страховщиков, все компании несут солидарную ответственность перед страхователем. Иными словами, владелец автотранспортного средства, выступающий в роли страхователя, при наступлении страхового случая может потребовать возмещения убытков не только от лидирующего или уполномоченного страховщика, но и от каждой из страховых компаний, участвовавших в заключении договора.

Представители компаний-страховщиков имеют возможность указать в договоре, какую долю ответственности принимает на себя каждый из них. Например, одна компания берёт на себя 50%, вторая – 30%, третья – 20%. В результате тот из страховщиков, кто возложил на себя большие обязательства, имеет право и на соответствующий размер страховой премии, которая делится точно в таких же пропорциях, как и степень ответственности. Если же в договоре не указано процентное соотношение принимаемых обязательств, считается, что все страховщики несут равную ответственность за соблюдение пунктов договора.

Распределение ответственности между компаниями-страховщиками может быть закреплено не только страховым договором, но и отдельно составленным договором о совместной деятельности. Следует помнить, однако, что независимо от способа оформления отношений между участниками соглашения, страховщики в любом случае несут солидарную, а не долевую ответственность. ГК РФ предусматривает, что страховщик в равной степени может обращаться за возмещением как к лидирующей компании, так и ко всем остальным.

Если один из страховщиков выполнил страховые обязательства в полном объеме, он вправе требовать от остальных состраховщиков регрессивных выплат в размере, предусмотренном договором.

Заключение

В целом, инициатором сострахования может быть как страхователь, сомневающийся в надёжности защиты, предлагаемой одной страховой компанией и для верности приглашающий к участию и другие компании, так и страховщик, неуверенный в том, что сможет самостоятельно выполнить страховые обязательства. Сострахование имеет целью повышение степени защищенности страхователя (выгодополучателя) и расширение возможностей страховщиков: сообща всегда легче решать возникающие проблемы. Кроме того, результатом сострахования можно считать развитие производственной кооперации между компаниями-страховщиками.