Что такое ДСАГО и стоит ли его оформлять?

Увеличение максимального лимита страховых выплат по ОСАГО, произошедшее в 2015 году, позволило практически полностью защитить гражданскую ответственность водителей перед третьими лицами. По данным РСА максимальная величина ущерба пострадавшей стороны по ОСАГО в среднем варьировалась в пределах 300-400 тыс. руб. Произошедшее увеличение лимита страхового покрытия по ОСАГО со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. в случае причинения вреда транспортному средству, и со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. в случае причинения вреда здоровью пострадавшего гарантировало практически полную защиту имущественных интересов виновника.

Однако практика показала, что в ряде случаев, особенно если речь идет об участии в ДТП дорогих автомобилей стоимостью от 2 млн руб., даже повышенного лимита выплат оказывается недостаточно для компенсации ущерба пострадавшему. По этой причине виновники ДТП вынуждены оплачивать восстановление авто пострадавшего за счет собственных средств.

Приобретая полис ДСАГО, владелец авто гарантированно увеличивает пределы возмещения. В данной статье мы поговорим о том, что представляет собой ДСАГО, в чем особенности данной программы, и в каких случаях ее оформление будет целесообразно.

Порядок оформления ДСАГО

Программа ДСАГО (ДГО) представляет собой дополнение к полису ОСАГО, и позволяет увеличить лимит страхования гражданской ответственности со стандартных 400 тыс. руб. до 1 - 30 млн руб., в зависимости от условий программы (30 млн. оформить практически невозможно для физических лиц - такой лимит допускаю только для юридический лиц и то нужно пройти сложный процесс согласования). Таким образом лимита страхового покрытия будет достаточно для возмещения ущерба дорогостоящим автомобилям из сегментов бизнес и люкс-класса.

Страховые компании в зависимости от покрываемых рисков предлагают своим клиентам один из двух типов ДСАГО. Первый тип ДГО учитывает степень износа пострадавшего автомобиля, и поэтому его стоимость, как правило, ниже. Второй тип полиса гарантирует покрытие убытков без учета износа деталей и машины в целом. Такой вариант полиса является более выгодным и стоит на 10-30% дешевле. (данное разделение присутствует лишь в одной страховой - Ресо-гарантия)

Как и в случае с ОСАГО, оформить такой полис можно, обратившись в один из офисов страховой компании, реализующих полисы страхования ОСАГО. В некоторых случаях страховщики предлагают воспользоваться пакетным предложением и оформить оба полиса одновременно, не затрачивая дополнительное время на ожидание в очередях. К тому же для клиента такой вариант также будет наиболее удобным, ведь выплаты по страховке можно будет оформить и получить в одном месте.

В настоящее время практически никто из страховых не дает оформить полис ДСАГО отдельно к любому полису ОСАГО. Обычно оформление полиса происходит ТОЛЬКО ОДНОВРЕМЕННО с полисом ОСАГО (точно можем озвучить, что Ингосстрах и Ресо-гаранития дают возможность оформления ДСАГО с их ОСАГО, причем Ресо только в том случае, если клиент имеет историю страхования ДСАГО или у него ОСАГО уже год действовал и клиент его продлевает). Либо ДСАГО как опцию включают в полис КАСКО, если рассматривать другие страховые компании.

Стоимость полиса ДСАГО до 1 000 000 примерно от 2 000 до 5 000. (цена ориентировочная, так как есть много факторов, влияющих на расчет.

Для оформления полиса ДГО страхователю нужно иметь при себе следующий пакет документов:

• действующий полис обязательного страхования - без него оформить добровольную страховку не получится. Если полис отсутствует, его можно оформить непосредственно в офисе страховщика;
• документы на автомобиль – паспорт транспортного средства;
• удостоверение личности владельца авто и иных лиц, допущенных к управлению ТС.

Особенности полиса ДСАГО

В отличии от ОСАГО, полис ДСАГО относится к категории добровольных, поэтому страховые компании имеют возможность формировать гибкие тарифы, включая в них различные опции и дифференцируя их по лимиту страхового покрытия. Ниже перечислены основные особенности данной программы страхования:

• лимит страхового покрытия - обычно компании предлагают страхователям полисы ДГО с лимитом страхового покрытия в размере 1 миллиона рублей. Однако в некоторых случаях лимит может быть увеличен и до 30 млн рублей. Очевидно, что чем выше лимит максимального возмещения, тем больше будет стоимость полиса;
• различие тарифов в разных страховых - поскольку программа является добровольной, страховщики вправе устанавливать тарифы на данную программу на свое усмотрение. В итоге стоимость такого полиса от компании к компании может отличаться в разы. В качестве исходных данных для расчета используются водительский стаж, характеристики автомобиля (мощность), лимит страхового покрытия;
• полис ДГО может содержать франшизу. В этом случае виновник обязуется самостоятельно компенсировать мелкие расходы, возникшие по его вине, но при наступлении крупного ДТП страховая произведет выплату в полном объеме.

Полис ДСАГО часто называют дополнительной страховкой. Отчасти это верно, потому что при наступлении страхового случая выплаты по полису добровольного страхования будут компенсированы исключительно сверх максимального лимита возмещения по ОСАГО. К примеру, если в результате ДТП авто виновника был нанесен ущерб в размере 700 тыс. руб., то по ОСАГО будет компенсирован ущерб в размере 400 тыс. руб., а ДСАГО компенсирует оставшиеся 300 тыс. руб.  

Кому подойдет ДСАГО

Несмотря на то что страхователи довольно редко задумываются об оформлении полиса дополнительного страхования, его оформление будет целесообразно следующим категориям водителей:

• жителям мегаполисов с крайне активным движением, частыми пробками;
• жителям населенных пунктов с большой концентрацией дорогостоящих автомобилей;
• водителям, имеющим небольшой опыт управления транспортными средствами;
• не аккуратным водителям, часто участвующим в ДТП.

Что делать при наступлении страхового случая?

Для того, чтобы получить возмещение ущерба после ДТП, пострадавшему понадобится обратиться в компанию, с которой у виновника был заключен договор и представить следующие документы:

• заявление с просьбой о выплате страхового возмещения;
• документы, подтверждающие участие водителя и авто в дорожно-транспортном происшествии;
• извещение об аварии;
• протоколы, составленные сотрудниками инспекции.

Вместе с тем виновник также должен обратиться в свою страховую компанию для подачи уведомления о наступлении страхового случая и оформления стандартного пакета документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• оригиналы полисов ОСАГО и ДСАГО;
• копии документов на управление транспортным средством, страховки и удостоверения личности водителя;
• справка из дорожной инспекции о случае ДТП, акт со списком повреждений;
• копия протокола об административном правонарушении.

В некоторых случаях страховая компания может потребовать от виновника копию постановления об открытом деле и результаты медицинского заключения (освидетельствования) для признания случая страховым.

Заключение.

С каждым годом оформление полиса ДСАГО становится все более актуальным. Цены на автомобили растут, стоимость запчастей увеличивается - лимит по ОСАГО остается неизменным 400 000. Этой суммы все чаще становится недостаточно на покрытие компенсации потерпевшим. При стоимости полиса в 2 000 - 4 000 - можно существенно сэкономить при наступлении страхового случая.