В чем отличие ОСАГО от КАСКО?

В России с 2003 г. действует закон, по которому каждый автовладелец обязан заключить договор ОСАГО. Если при проверке сотрудниками дорожной полиции договор отсутствует, то нарушителю выписывается штраф. Дополнительно защитить автомобиль можно с помощью страховки КАСКО, но ее наличие зависит от желания автовладельца.

Сравнивая два страховых полиса, стоит помнить, что первый возместит ущерб владельцу автомобиля, а второй – убытки потерпевшей стороне. Есть ряд нюансов, которые нужно учитывать при оформлении страхования авто.

Особенности страхования: полис ОСАГО

Его наличие обязательно для автолюбителей, которые эксплуатируют транспорт на территории РФ. В других государствах (включая постсоветское пространство) данная страховка недействительна. Поставить машину на учет без автогражданки невозможно, хотя первые 10 дней после покупки можно ездить без полиса.

Страховой тариф не зависит от цены страхуемого транспорта, поэтому стоимость страховки будет меньше. Средний показатель страхового тарифа на 2017 г. составляет 5-6 тыс. руб., при расчетах учитывается возраст и водительский стаж собственника авто, количество аварий (безаварийный период), мощность машины, кто имеет право управлять автомобилем кроме владельца, различные коэффициенты. Регулирует тарифы государство.

Автовладелец, заключивший договор ОСАГО, получит компенсацию, если в аварии виноват водитель, имеющий такой же полис. При этом есть ряд факторов, при которых страховщик вправе отказать даже потерпевшему:

• водитель, виновный в происшествии, скрылся;
• авария оформлена ненадлежащим образом, авто не предоставлено для экспертизы;
• договор страхования отсутствует у виновной стороны;
• отсутствие права на управление авто:
• состояние опьянения (алкогольного, наркотического),
• авария оформлена по Европейскому страховому протоколу;
• наличие доказательств умышленных действий и причинение вреда здоровью.

Если сумма компенсации будет превышать установленный предел, то доплачивать придется автовладельцу из собственных средств. Материальный ущерб компания-страховщик компенсирует на сумму до 400 тыс. руб., а причинение вреда здоровью – до 500 тыс. руб.

После аварии авто придется отправить на экспертизу, которая определит повреждения и даст заключение о сумме убытка. Поправки 2017 г. к Закону по ОСАГО устанавливают, что пострадавшая сторона не может получить денежную компенсацию (исключая несколько случаев). Машину нужно будет ремонтировать в автосервисе, с которым у страховщика заключен договор. Данный сервис выбирается страхователем и прописывается в тексте договора страхования. Виновник аварии по полису ОСАГО компенсации не получает.

Если компания, которая выдала полис, перестает функционировать (банкротство, отзыв лицензии), то компенсацию производит Российский союз автостраховщиков.  

Особенности страхования: полис КАСКО

Коммерческий страховой продукт, который выполняет функцию дополнительной защиты в сфере автострахования при эксплуатации авто не обязателен. Оформление данной страховки является исключительным выбором автовладельца.

Страховой тариф устанавливается исключительно на основании расчетов страховщика, государство не регулирует стоимость данного вида страхования. Поскольку КАСКО ориентирован на возмещение ущерба владельца транспортного средства, то при расчете тарифа учитываются характеристики авто: рыночная стоимость, год выпуска, наличие сигнализации и т.д. Также на цену влияет срок действия полиса, наличие франшизы (до определенной суммы владелец сам покрывает убыток), дополнительные условия (от 4% до 6% от цены машины). Обычно за полис нужно заплатить не меньше 5%-6% рыночной стоимости авто, а это в среднем 40 000 рублей.

При наличии полиса КАСКО собственник транспортного средства вправе рассчитывать на компенсацию при любом повреждении (не только в процессе движения на дороге), краже машины. Также полис дает возможность получить возмещение ущерба из-за стихийного бедствия (пожар, наводнение, торнадо и др.). Полная компенсация стоимости, как правило, возможна теоретически, однако на практике страхователь сможет добиться возмещения только большей части убытка.

Страховая компания откажет в выплатах, если:

• нарушены правила дорожного движения;
• установлено опьянение водителя;
• произошло изъятие авто по решению суда;
• отсутствовали права на эксплуатацию транспортного средства.

Предел страховых выплат устанавливается индивидуально. Можно прописать в договоре франшизу, согласно которой собственник самостоятельно возмещает убыток до определенной суммы (например, до 8 тыс. руб.). При банкротстве страховой фирмы получить компенсацию можно будет только через суд.

Два полиса – две компенсации?

Оформив КАСКО и ОСАГО, страхователь платит за две страховки. Как будет происходить выплата компенсации, если застрахованное лицо попадает в аварию, не являясь ее виновником? Рассчитывать на двойное возмещение убытков не стоит, поскольку в силу вступает Гражданский кодекс. В статье 965 регламентируется порядок суброгации (от лат. «замена»), когда права на возмещение ущерба переходят от пострадавшей стороны к страховой компании. Таким образом, получив компенсацию за повреждение автомобиля по одному из полисов, страхователь автоматически лишается права требовать возмещение повторно. Это право переходит к его страховой компании, которая и потребует заплатить за ремонт виновного водителя.

Преимущества и недостатки полисов автострахования

Каждый вид страхования имеет свои плюсы и минусы. Преимущества рассматриваемых полисов автострахования представлены в таблице ниже.

Условия	ОСАГО	КАСКО
Стоимость полиса (в среднем)	5000 – 6000 руб.	40 000 руб. (за дополнительные условия еще 4%-5% от цены авто)
Кто получит компенсацию	Пострадавшая сторона	Владелец транспорта (независимо от степени вины в ДТП)
Максимальная величина компенсации	400 тыс. руб. за материальные убытки 500 тыс. руб. за ущерб здоровью	Цена автомобиля в день подписания договора
Что страхуется	Ответственность водителя	Любой ущерб, нанесенный автомобилю, в том числе угон, порча вандалами, стихийные бедствия
Возраст авто	Не ограничен	До 10-ти лет
Тип страхования	Обязательное, регламентировано ФЗ № 40, другими нормативными актами	Добровольное, правила устанавливают страховщики

Заключение

Страхование ОСАГО не зависит от желания автолюбителя – оно обязательно для всех владельцев машин, эксплуатирующихся на территории РФ. Дополнить обязательный полис страховкой КАСКО целесообразно, если машина новая, а собственник – начинающий водитель. Также дополнительный полис обеспечит компенсацию в случае кражи, порчи машины на стоянке. Получить выплаты по двум полисам невозможно.