Перспективы развития законодательства в сфере ОСАГО

С момента вступления в силу закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 от 25.04.2002 года изменения в сферу автострахования вносились около 30-ти раз. Поправки и нововведения касались как полиса, так и системы страхования в целом. В последней редакции от 2017 г. денежная компенсация была заменена ремонтом авто, введены электронные полисы.

На сегодня страхование гражданской ответственности собственников авто является примером сложного социального механизма, который находится в стадии совершенствования. Поскольку альтернатив полису ОСАГО немного, то всех автовладельцев интересуют перспективы реформирования системы в ближайшие годы.

Стоимость автостраховки

Самый значимый для автолюбителей факт и болезненный вопрос страховых компаний – тарифы на автогражданку. Их поднимали в 2015 г., однако страховщики уверены, что назрела необходимость в новом пересмотре. Министерство финансов изучает проект закона, в котором образование тарифов будет полностью переформатировано. Сегодня стоимость страховки зависит от технических характеристик транспортного средства. В планах – привязывать стоимость полиса только к конкретному водителю (собственнику авто). Например, при расчете «бонус-малус» будут учитываться ДТП не с участием машины, а с участием водителя.

Страховые компании не поддерживают данный проект. Их возражения базируются на спорности самой идеи, многочисленности застрахованных граждан (40 млн.), которым сложно будет привыкнуть к новому ценообразованию.

Российский союз автостраховщиков направил Центробанку предложение, в соответствии с которым в некоторых регионах России коэффициенты должны вырасти. По мнению главы РСА повышение может принести до 20-ти млн. руб., которые пойдут на покрытие дефицита бюджета страховых фирм.

И.Ю. Юргенс, глава Всероссийского союза страховщиков, утверждает, что состояние страхового рынка угрожающее. Выдержать нагрузку страховщики смогут до конца 2018 г. Если Центробанк будет настаивать на удержании тарифов, то в 2019 г. ряд компаний обанкротится и сдаст лицензии. Замена выплат ремонтом – это лишь малая мера, которая позволяет бороться с мошенниками, но не решает проблему дефицита финансирования. Изменения 2017 г. обусловили удорожание средней компенсации за ремонт на 13% из-за требования устанавливать на машины новые детали, ремонтировать новые авто на гарантии только в дилерских автосервисах.

Заместитель главы Центробанка С. Швецов воздерживается от конкретных прогнозов, однако отмечает, что потребители страхового продукта почувствуют преимущества последних нововведений по ОСАГО только в следующем году, когда механизм взаимодействия автосервисов и страховых компаний будет отлажен. Что касается повышения тарифов, то в Центробанке обсуждается возможность персонифицировать ценообразование. Например, автовладелец, имея солидный водительский стаж без ДТП, сможет сэкономить на стоимости полиса. По словам Швецова, корректировки не затронут среднюю цену на тариф.

В Центральном банке утверждают, что по результатам проведенных исследований, рынок автострахования является самым перспективным, а полис ОСАГО – продукт высококонкурентный. Это обусловлено отсутствием монополистов, большим числом компаний и электронным доступом к оформлению полиса. Как следствие – каждый гражданин из любой точки России может приобрести страховку у понравившейся компании.

По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства (Прогноз рынка страховок на период 2017-2021 гг.) рост тарифов в системе ОСАГО в следующем году маловероятен из-за близости президентских выборов.

Защита страхового полиса от подделки

С начала следующего 2018 года по распоряжению Центробанка страхователям будут выдавать полисы на новых бланках с более серьезной защитой. Кроме дополнительных мер против подделок бланку будет присвоен  QR-код, дающий возможность в онлайн-режиме просмотреть электронную версию страхового договора.

Проблема поддельных полисов возникла несколько лет назад. Чтобы снизить количество фальсификата, были выпущены бланки с металлизированной нитью, сложной окраской и водяными знаками. Однако этих мер оказалось недостаточно – страховые агенты стали заявлять о пропаже бумаг, а рынок наводнили поддельные договоры на официальных бланках. В 2018 г. на полисе поместят информацию о влиянии коэффициентов на страховые взносы, о договорах по автостраховке, которые гражданин заключал ранее.

Страховщики новую систему защиты бланков оценивают скептически, поскольку считают, что код можно подделать, как и ресурс, на который он будет указывать.

Среди основных изменений в сфере ОСАГО на 2018-2019 гг. предусмотрены:

• увеличение (поэтапное) стоимости полиса;
• продление страховки (с года до трех лет), однако страховые компании пока против такого нововведения;
• возможность выбора суммы страхового покрытия: разрабатывается 3 варианта (2 млн., 1 млн., 400 тыс. за материальные убытки и 500 тыс. за ущерб здоровью);
• ориентир на водителя, а не на транспортное средство (не будет учитываться мощность двигателя, зато для нарушителей цена полиса возрастет);
• тариф будет регулироваться страховщиком в пределах, установленных Центробанком (ориентировочно «коридор» колебания стоимости составит 30%).

Заключение

Перспективы изменений в автостраховании рассматриваются на уровне Министерства финансов, Центробанка России и Всероссийского союза страховщиков. Подорожание страховки отложено благодаря последним поправкам, которые позволяют уменьшить убытки страховых компаний из-за автоюристов. Однако значительное увеличение тарифов ожидается в скором времени. Центробанк снова предпринял попытки защитить бланки полисов от подделки, используя QR-код. Полисы с новой защитой начнут выдавать в следующем году.