Наверх

Что такое GAP страхование к каско?

С течением времени техническое состояние машины будет постепенно ухудшаться, детали и узлы будут изнашиваться, а рыночная стоимость ТС постепенно снижаться вследствие амортизации. Даже в случае страхования такого автомобиля по программе полного каско, при наступлении страхового случая (гибель или угон), страхователь ни при каких условиях не сможет получить выплату, равную первоначальной цене автомобиля. Более того, при покупке автомобиля в кредит в некоторых страховых случаях, страховая выплата не сможет полностью покрыть сумму автокредита и будет недостаточна для покупки другой аналогичной машины. Для защиты страхователя от подобных рисков была разработана программа GAP-страхования. Каковы особенности GAP по каско? В чем преимущества и недостатки? Каковы условия оформления и стоимость? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

  • Return to Invoice;
  • Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке. Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

  • Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
  • Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
  • Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
  • Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Как оформить GAP полис?

Для того чтобы оформить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает такую услугу. Большинство предложений на рынке касается только новых автомобилей или машин, взятых в кредит. В региональных страховых компаниях такой опции страхования может и не быть. Страховщики ставят определенные условия и ограничения для страхования транспортных средств.

Условия оформления

Оформление программы GAP-страхования обычно сопровождается заключением договора каско в случае соблюдения двух ключевых условий — оформление полиса вместе с каско при покупке нового или б/у автомобиля и оформление полиса в течение первого года эксплуатации машины, при наличии действующего полиса каско. Для оформления автовладелец должен предоставить следующие документы:

  • Паспорт;
  • Полис каско;
  • Документы об оплате страховых взносов по каско;
  • Документ, подтверждающий право собственности на авто;
  • Документ о цене машины.

Для страхования допускаются только транспортные средства массой до 3,5 т (категория В). Для возраста водителя, его стажа управления автомобилем, марки машины большинство компаний требования не ставит. Перед подписанием документов автовладелец должен предоставить машину для экспертизы и определения ее стоимости. Процедура оформления GAP ничем не отличается от заключения договора страхования по каско.

Расчет страховки

Несмотря на то, что программа GAP-страхования возмещает потерю первоначальной цены авто в результате износа, с течением времени это возмещение происходит в меньшем объеме. В 1-й год использования машины программа покрывает потери 20% начальной стоимости авто. Во 2-й год использования покрывает потерю 10% или 15% стоимости. В 3-й и последующие годы программа покрывает до 10% стоимости авто за каждый год эксплуатации. В таблице представлены расчеты возможных финансовых потерь по программе GAP-страхования в зависимости от периода страхования.

Таблица — Размеры возмещения по каско, GAP и возможные финансовые потери в разные периоды страхования

Период для расчета
1-й год
2-й год
3-й год
4-й год
Первоначальная цена авто, руб.
1 000 000
1 000 000
1 000 000
1 000 000
Фактическая цена авто, %
85
75
70
60
Размер возмещения по каско, руб.
850 000
750 000
700 000
600 000
Размер выплаты GAP, руб.
150 000
150 000
150 000
150 000
Возможные финансовые потери, руб.
0
100 000
150 000
250 000

Изменение объема компенсации износа автомобиля означает, что при наступлении страхового случая, предусмотренного GAP, страхователь сможет компенсировать полную стоимость только на первом году эксплуатации автомобиля. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля.

Договор

Страховщик должен пояснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его оформления. Договор заключается сроком до 1 года и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент — заплатить страховой взнос в установленный срок. При заключении договора страхователь должен предоставить страховой компании следующие сведения:

  • Личные данные;
  • Основания владения авто;
  • Технические характеристики автомобиля;
  • Номер договора каско;
  • Цена авто;
  • Цель использования машины;
  • Наличие или отсутствие ТО, обязательств, противоугонной системы и т.д.

Договор становится действительным с даты, указанной в самом документе, но не ранее того момента, как будет уплачен страховой взнос. Прекращение действия договора происходит после окончания установленного срока, в случае, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит возмещение, в случае смерти клиента. Если договором предусмотрена оплата премии в рассрочку, но платеж не поступает в установленное время, договор также прекращает свое действие.

Стоимость

Средняя цена страхования по программе GAP варьируется в пределах 1,2 — 2,0% от стоимости полиса добровольного страхования каско. Конечная стоимость GAP-страхования будет зависеть от марки автомобиля, года выпуска, длительности эксплуатации авто и т.д. Если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то цена полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. — на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб.

Пример стоимости полиса

Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум тарифам — 1.5% и 1,8%. В первом случае при цене ТС 725 000 руб. и стоимости каско 113 835 руб., полис GAP обойдется в 10 875 руб., во втором при тех же данных — в 13 050 руб. Если страховое событие произойдет спустя 5 месяцев после заключения договора размер выплаты по каско составит 679 687 руб., а по GAP с тарифом 1,5% — 43 500 руб., с тарифом 1,8% — 45 313 руб.

Выплата по GAP осуществляется только после получения страхователем возмещения по каско. Размер компенсации определяется как лимит возмещения по правилам страхования в процентах от страховой суммы на каждый месяц действия договора с течение страхового периода. Сумма выплат не может превышать страховую сумму, которая установлена договором добровольного автострахования.

Кому GAP выгодно?

Программа GAP-страхования может быть выгодна собственникам транспортных средств, оформивших авто в кредит. Приобретение автомобиля в кредит накладывает дополнительные обязательства по оформлению каско, а наличие дополнительной GAP-страховки позволит защитить страхователя на случай утраты автомобиля при угоне или тотале.

GAP страхование к КАСКО

Автовладельцы, желающие переложить на плечи страховой компании потерю стоимости автомобиля в результате естественного износа, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме, а без учета износа. Любое транспортное средство сразу после выезда за территорию дилерского центра становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такого нового автомобиля при перепродаже с рук сразу может быть снижена на 5-10% — эту потерю стоимости и позволит компенсировать программа GAP-страхования в случае перепродажи автомобиля.

Можно ли отказаться от GAP?

Отказаться от страховки будет проще, если GAP оформлено отдельным от каско полисом. Если страхование каско GAP оформлено по одному договору, то отказываться придется не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости ТС, но и от основной защиты автомобиля. Отказ от GAP возможен в период охлаждения, который составляет 14 дней с вступления в силу договора.

Перед тем как отказаться от страховки необходимо изучить условия договора, поскольку страховщик может прописать в них не возврат уплаченной премии при досрочном прекращении соглашения. Несмотря на то, что такое положение является нарушением указаний ЦБ РФ, некоторые страховщики идут на такое. Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию (или ее часть) при расторжении договора, можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Заключение

GAP-страхование является гарантией сохранения стоимости ТС. GAP является дополнением к страхованию каско и без него не оформляется. Выплаты по нему равны разнице первоначальной стоимости авто и возмещению по каско с учетом амортизационного износа. От страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть себе часть уплаченной премии пропорционально сроку действия договора.

Советуем почитать: Популярные схемы мошенничества с КАСКО
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Читать еще