Отличия в КАСКО для новых и подержанных авто

Одним из основных параметров, влияющих на итоговую стоимость страхования КАСКО, является год выпуска ТС и, соответственно, его возраст. Оформление полиса КАСКО на старый автомобиль при расчете страховых тарифов всегда будет существенно выше страхования новых транспортных средств. Существуют ли возрастные ограничения для авто по КАСКО? Как формируется стоимость страхового полиса в зависимости от возраста ТС? Какие программы предлагают страховые компании для старых авто? На эти вопросы мы подробно ответим в данной статье.

Отличие тарифов КАСКО для старых и новых автомобилей

При наступлении определенного возраста автомобиля возможность его страхования существенно уменьшается, а по достижении установленного предела вообще может стать неразрешимой проблемой. Это объясняется резким увеличением рисков наступления страховых случаев для «пожилых» транспортных средств.

Несмотря на подобное утверждение, итоговая стоимость страхования КАСКО для новых ТС всегда будет существенно превышать итоговую сумму страховых взносов для старых автомобилей. Разберемся, почему так происходит.

Для расчета стоимости полиса КАСКО каждая страховая компания использует множество параметров и значений, влияющих на размер итогового страхового тарифа. Некоторые параметры снижают базовый тариф, однако на его увеличение всегда влияют следующие условия:

• повышение возраста автомобиля;
• увеличение пробега транспортного средства;
• фактический износ авто.

Например, в процентном соотношении итоговая тарифная ставка на автомобиль в возрасте 1-2 года будет составлять 5-7%, тогда как достижение транспортным средством возраста 7-10 лет приведет к увеличению тарифа до 20 % (эти показатели могут немного различаться в разных страховых компаниях).

Однако увеличение итогового тарифа для старого ТС не означает, что итоговая стоимость полиса в номинальном выражении будет выше, чем у новой машины. Это связано с еще одним базовым параметром, учитываемым при формировании стоимости страхования КАСКО – рыночной стоимостью автомобиля. У только что приобретенного транспортного средства рыночная стоимость может быть в разы больше, чем у старого автомобиля с повышенным фактическим износом.

Таким образом, сравнительное соотношение тариф – стоимость для указанных возрастных категорий ТС будет выглядеть следующим образом:

• новый автомобиль: базовый и итоговый тарифы меньше, итоговая стоимость больше за счет высокой рыночной цены;
• старый автомобиль: базовый и итоговый тарифы намного выше, итоговая стоимость ниже за счет постоянно уменьшающейся рыночной цены.

Такая диспропорция будет каждый год увеличиваться для однотипных ТС по причине различной степени износа автомобилей, которая влияет на рыночную цену. При оформлении договора КАСКО установление рыночной цены объекта будет являться обязательным условием для расчета итоговой стоимости страхования.

В нижеприведенной таблице представлен сравнительный анализ стоимости полиса КАСКО для ТС в возрасте до 1 года и подержанного автомобиля в возрасте 7 лет.

Возраст ТС	До 1 года	7 лет
Рыночная цена, руб.	1 000 000	300 000
Тариф КАСКО	6 %	15 %
Итоговая стоимость страхового полиса, руб./год	60 000	45 000

Плюсы и минусы оформления КАСКО новых и старых авто

Для страхования подержанных автомобилей (старше 7 лет) существует ряд нюансов и особенностей, которые необходимо учесть при принятии решения о необходимости страхования:

• номинальное сравнение уплачиваемой страховой премии будет являться относительным преимуществом для владельца подержанного автомобиля (хотя процентное соотношение тарифа будет существенно выше);
• проведение ремонтных работ будет осуществляться только на СТО, указанных страховщиком, что не всегда позволяет гарантировать качество ремонта;
• в рамках страхования КАСКО замена поврежденных деталей на новые производится крайне редко (как правило, речь идет о восстановительном ремонте с многократным циклом);
• ежегодное увеличение износа сказывается на повышении тарифа страхования (для автомобиля старше 7 лет степень фактического износа может достигать 70%, что по условиям страхования не позволит покрыть более 30% стоимости ущерба).

Чем старше ТС, тем меньшую стоимость ущерба покрывает страховой полис. Это объективное условие приводит к нецелесообразности страхования КАСКО для автомобилей старше 10 лет. Тем не менее, для различных типов транспортных средств условия страхования могут существенно отличаться, в том числе в рамках одного возрастного периода транспортного средства.
Для новых автомобилей страхование КАСКО позволяет покрыть практически полную стоимость ущерба, однако это преимущество в значительной степени нивелируется крайне высокой стоимостью полиса.

На принятие решения могут влиять и другие факторы, включаемые в расчет стоимости страхования всех возрастных категорий транспортных средств:

• возраст водителя и опыт его вождения;
• количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• ежегодный пробег;
• риск угона отдельных марок автомобилей;
• наличие системы защиты от угона;
• условия эксплуатации транспортного средства.

Условия страхования по КАСКО

Для сравнительного анализа страхования автомобилей старше 7 лет можно привести пример типовых условий КАСКО для некоторых компаний с указанием максимального размера экономии от базовой стоимости полиса (данные приведены по состоянию на 2016 год).

Страховая компания	Условия страхования КАСКО	Возможная экономия, в % от итоговой стоимости полиса
«Ингосстрах»	страхование автомобилей в возрасте от 2 до 10 лет; покрытие от угона и ущерба; восстановительный ремонт в неофициальных автосервисах; допускается франшиза; доступен эвакуатор при ДТП или поломке; ремонт ряда отдельных элементов без предоставления справок (не более одного случая за год); учитывается износ ТС.	до 30%
«СОГАЗ»	страхование автомобилей в возрасте от 2 до 10 лет; полное покрытие ущерба, кроме риска «угон»; восстановительный ремонт у официального дилера; нет ограничений по возрасту водителя; учитывается износ ТС.	до 70%
«Росгосстрах»	страхование автомобилей в возрасте от 2 до 10 лет; рассрочка платежей; предоставляется франшиза; покрытие всех видов ущерба; в ряде случаев выплаты производятся без справок.	до 70%
«УралСиб»	страхование автомобилей в возрасте от 2 до 10 лет (на отечественные машины – до 5 лет); предоставление условной франшизы; допускается покрытие всех видов ущерба.	до 30%