Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке?

Гражданский брак — популярная форма отношений в современное время. Он не оформлен юридически, поэтому ранее банки не выдавали ипотеку паре, а заемщиком выступал один из супругов. Сейчас существует множество программ, по условиям которых банки рассматривают гражданский брак наравне с официальным. В статье разберем, как оформить кредит на жилье, если граждане не состоят в законном браке, однако хотят иметь совместную недвижимость; какие требования выдвигают кредиторы к таким заемщикам; какие документы готовить и как обезопасить себя от возможных рисков и негативных последствий.

Особенности ипотеки для пары

Чтобы оформить ипотеку на двоих, необходимо документально подтвердить свои отношения с супругом, то есть предоставить в пакете документов свидетельство о заключении брака. Так как сожительствующие в гражданском браке не расписаны в ЗАГСе и не имеют официального статуса, они не могут претендовать на совместное имущество. В такой ситуации банки предоставляют два варианта решения проблемы:

• Ипотека оформляется на одного из супругов, а второй выступает созаемщиком. Далее следует оформить жилье в долевую собственность, где каждый будет владельцем части недвижимости. Таким образом, квартира не будет совместно нажитой, но оба супруга будут иметь на неё юридические права;
• Жилищный кредит берет тот из супругов, кто получает больший доход (чтобы банк предоставил максимальную сумму). Второй может выступать поручителем, однако не будет иметь прав на данную недвижимость. Владельцем станет только заемщик.

В некоторых банках гражданский брак может рассматриваться как основание для выдачи общей ипотеки на семью. Тогда доход будет высчитываться суммарно для обоих супругов. Это поможет увеличить сумму займа, но также ужесточит условия кредитования. Срок выплат может уменьшится, а годовая ставка или первый взнос возрастет. При этом формально банковская организация будет рассматривать созаемщиков как двух отдельных субъектов. Соответственно, основные требования, предъявляемые кредитором к клиентам не будут значительно отличаться от общих. Гражданские супруги (каждый в отдельности) должны:

• Быть в возрасте от 21 до 70 лет;
• Иметь российское гражданство и прописку;
• Иметь положительную кредитную историю, желательно, в выбранном банке;
• Иметь общий стаж работы не менее 1 года.

Банки могут дополнительно запрашивать документы для подтверждения платежеспособности клиента (справка 2-НДФЛ, по форме банка, налоговая декларация) и его благонадежности (например, выписки о погашении старых обязательств без просрочек и в полном объеме). Также могут потребоваться бумаги, подтверждающие отношения супругов, их совместное проживание (если пара получает ипотеку на тех же основаниях, что и законная семья).

Для оформления общего кредита необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и указать в графе «Семейное положение» наличие гражданского супруга. После этого, сотрудники предложат возможные варианты оформления ипотечного кредита. На основании предоставленных документов будет вынесено решение об оформлении ипотеки или об отказе в кредитовании. После подписания договора и первого взноса, супруги обязуются составить и нотариально заверить долевое соглашение, в котором указывается, на какую часть каждый может претендовать. В большинстве случаев, доли определяются пропорционально части, внесенной каждым сожителем для уплаты первого взноса.

Каковы недостатки?

Так как сожители формально не состоят в законном браке, они не могут предоставить банку документ, подтверждающий их связь. Это устраняет возможность участия пары в льготных кредитных программах для молодых семей. В условиях такой ипотеки не предусмотрен вариант неофициального брака. Помимо этого, супруги не смогут получить субсидии от государства на покупку нового жилья. Некорректно составленный ипотечный договор повлечет за собой определенные риски. К примеру, один из супругов потеряет право собственности на совместное недвижимое имущество, в котором имел свою долю. Также случается, что оба сожителя из-за неправильных формулировок в тексте договора могут потерять права на приобретенную недвижимость.

Чтобы избежать рискованных ситуаций, необходимо проконсультироваться с несколькими юристами, а не только с представителем банка, обговорить все интересующие условия договора с сотрудниками финансового учреждения, обратить внимание на роль обоих супругов в документе. Также поможет своевременное оформление недвижимости в долевую собственность. При подписании ипотечного договора следует заключить еще один, в котором будут прописаны юридические отношения сожителей, их взаимные права на жилплощадь и части суммы первого взноса, внесенные каждым созаемщиком. Для собственной безопасности лучше сохранять все квитанции о погашении ежемесячных выплат. Каждый из супругов должен делать взнос от своего имени, что поможет в дальнейшем подтвердить его участие в покрытии ипотечного кредита.

Заключение

Некоторые российские банки рассматривают заявления от гражданских супругов наравне с официальными семьями. Однако большинство предлагает лицам, состоящим в гражданском браке, выступать в роли созаемщиков с последующим долевым разделом недвижимости. Чтобы избежать возможных рисков, следует внимательно оформлять все бумаги и консультироваться с профессиональными юристами. При этом отсутствие свидетельства о браке не будет поводом повышения базовой процентной ставки по ипотеке.