На какой срок выгоднее всего брать ипотеку и почему?

Оформление ипотечного кредита в зависимости от различных параметров кредитования и возможностей должника сопровождается выбором времени, в течение которого долговое обязательство должно быть погашено. В зависимости от продолжительности погашения займы могут относиться к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. Подобные сроки кредитов могут накладывать различные обязательства на клиентов банковских организаций и иметь определенные недостатки и преимущества.

Что влияет на длительность погашения обязательства?

Еще при оформлении банковского кредита клиент имеет право самостоятельно определять, в течение какого срока он будет его погашать. Выбор сроков кредитования осуществляется исходя из тех временных периодов, которые будут предложены сотрудниками банковской организации. Основным фактором, который принимается во внимание при определении того, сколько будет осуществляться выплата по кредитному обязательству, является уровень официального дохода лица, выступающего в роли заемщика. Самим заемщиком принимаются следующие факторы:

• Опасность потери постоянного источника заработка и невозможность погашения обязательства;
• Больший процент переплаты при более длительном сроке кредитования;
• Присутствие возможности досрочного погашения. В таком случае независимо от срока кредитования клиент будет иметь право погасить обязательство раньше срока и таким образом избежать переплаты;
• Возраст заемщика. Во всех организациях отдельно выделяется временной порог, до которого ипотека должна быть погашена. В среднем он находится на отметке 60-70 лет.

В общем же все виды кредитования по своей продолжительности делят на три основных типа. Первый из них это краткосрочное кредитование, продолжительность которого находится в промежутке между 5 и 10 годами. Далее следует среднесрочная ипотека, длительность которой составляет 10-20 лет. Самая длительная — это долгосрочная, продолжительность какой начинается от 20 лет.  Стоит отметить, что теоретически срок ипотеки может составлять от 1 года, но в банковской практике применяются сроки кредитования до 3 лет. Наиболее популярной в пределах РФ является среднесрочная ипотека, поскольку она позволяет лицам со средним уровнем дохода (которые преимущественно и оформляют такой вид целевого кредита) погашать свой долг в максимально короткие сроки, как то позволяет уровень их заработной платы или прочий официальный доход.

Преимущества и недостатки различных сроков кредитования

Основным преимуществом долгосрочной ипотеки является возможность погашения большой суммы займа при условии оплаты текущего обязательства достаточно маленькими взносами. При этом такую ипотеку чаще всего оформляют те лица, у которых доход нестабильный или слишком низкий, а также в тех случаях, когда непосредственно кроме данного кредита заемщик погашает параллельно еще и другие долги и обязательства. Кроме того, долгосрочная ипотека имеет смысл в том случае, если непосредственное использование объекта недвижимости для проживания будет осуществляться не сразу с момента перечисления средств. К таким ситуациям относят покупку участков с незавершенным строительством, домов и других объектов при намерении производить дополнительные работы по реконструкции, при приобретении квартир в новостройках, когда дом еще не введен в эксплуатацию. Единственным недостатком долгосрочного кредита является существенная переплата, возникающая к концу погашения платежа, связанная с тем, что процент по нему начисляется по текущему остатку займа на конец отчетного периода.

Говоря о краткосрочном кредите, стоит отметить, что его оформление обычно осуществляют лица, имеющие достаточно высокий уровень дохода, позволяющий им покрывать суммы платежей, величина которых гораздо выше, чем при долгосрочных. Основным же преимуществом такого типа ипотеки является значительная экономия и более низкая переплата по сравнению с кредитом, оформленным на более длительный срок. Однако в случае потери источника дохода при такой ипотеке присутствует слишком большой риск утраты залогового имущества и наложения штрафов за невыполнение основных условий договора.

Заключение

Итак, погашение кредитного обязательства может осуществляться в различные сроки, которые существенно зависят от уровня дохода заемщика и того, какие условия ипотечного кредитования может предложить выбранная кредитная организация. Выбирая краткосрочную ипотеку, заемщик получает возможность погасить долг с меньшей итоговой переплатой, но при этом с большими ежемесячными взносами. Долгосрочная же наоборот, отличается большей переплатой, но доступна лицам с меньшим уровнем дохода, поскольку платежи при таком способе погашения будут минимальными.