Типичные ошибки заемщиков ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, заемщик принимает на себя определенное обязательство, которое связано с тратой большой суммы средств. Нередко граждане, оформляющие ипотечные кредиты, по незнанию законов, своих прав или того, как можно действовать в определенных ситуациях, совершают ошибки. Большинство таких ошибок может привести к потере определенной суммы средств или невозможности сэкономить. В общей массе они имеют общий характер и получение информации о том, как действовать в той или иной ситуации, оформляя ипотеку или уже непосредственно выплачивая средства, может значительно помочь заемщикам в их финансовых отношениях с банковскими организациями.

Неправильный выбор способа погашения кредита

Игнорирование того, каким образом будет осуществляться платеж по кредиту, является досадной ошибкой, в связи с которой может возникнуть переплата по кредиту. Погашение платежа может осуществляться аннуитетным или дифференцированным способом. Если аннуитетный предполагает перечисление средств в процессе всего срока договора, то дифференцированный существенно отличается — он будет иметь наибольшее значение в самом начале выплат и наименьшее значение уже к моменту полного погашения.

Соглашаясь на первую схему, заемщики часто не знают, что в итоге они могут переплатить большую сумму по аннуитетному платежу (в некоторых случаях и по 150-250 тысяч рублей), что, в принципе, выгодно банковской организации. Однако некоторые кредиты, в том числе и ипотека, иногда предлагается только по одному способу погашения и выбрать желаемый не представляется возможным.

Неоформление налогового вычета

Немногие клиенты банковских организаций знают, что существует такое понятие, как налоговый вычет, позволяющий оформлять возврат затраченных на оплату кредита и процентов по нему в размере 13%, а при погашении ипотеки выходит достаточно большая сумма, которая не будет лишней в семейном бюджете. Возможность осуществления налогового вычета предоставляется гражданам России, которые официально работают и при этом подобным правом в течение своей жизни еще не пользовались.

Такой вычет будет составлять 13% от потраченных на ипотеку средств и имеет отношение к каждому из собственников квартиры отдельно. Таким образом, если договор составлен на двух человек (супругу и супруга), то общая экономия на семью может составить 26%. Многие граждане полагают, что такое действие нереально и сбор документов слишком изматывает и занимает много времени, но на практике вычет оформить не сложно.

Неиспользование возможности рефинансирования ипотеки

При условии снижения ключевых ставок Центрального банка РФ могут значительно снижаться и ставки по ипотеке. В таких случаях существенной экономией средств может стать проведение процедуры рефинансирования, которая заключается в оформлении нового кредита для полного погашения текущего, при этом за счет более низких процентов получается меньшая переплата. Должники весьма редко решаются на такой шаг, поскольку их пугает необходимость нового оформления обязательства, они не хотят тратить свое время и не верят в экономию от такого действия. На практике те, кто прибег к процедуре рефинансирования, смог значительно уменьшить сумму выплат. Причем такая процедура доступна не только в других банках — рефинансирование могут предложить и те банки, которые заключили с заемщиком текущий договор ипотеки.

Досрочное погашение ближе к сроку окончания ипотеки

При наличии возможности досрочного погашения такое действие большинство заемщиков старается осуществить уже непосредственно ближе к концу выплаты кредитного обязательства. На самом деле необходимо учитывать, что схема оплаты ипотеки предполагает одной из статей расходов погашение процента к оставшейся сумме долга. Таким образом, чем раньше увеличить внесенную сумму или погасить какую-то большую часть кредита, тем раньше можно будет рассчитывать на уменьшение процента и избежать значительной переплаты.

Однако в таких ситуациях необходимо знать, что некоторые банки предусматривают невозможность осуществления такой процедуры или применение штрафных санкций за попытку оплатить ипотеку раньше. Перед тем как заключать договор, нужно поинтересоваться возможно ли в дальнейшем будет погасить займ досрочно и не повлечет ли такое действие за собой наложение штрафов.

Неиспользование помощи государства

В рамках действия государственных программ многие граждане РФ имеют возможность получения значительных скидок по ипотеке и экономии средств путем выделения субсидий отдельным категориям граждан. В частности, такую возможность имеют молодые семьи, специалисты востребованных профессий, проживающие в сельских местностях, военнослужащие, семьи, имеющие сертификат на получение материнского капитала. Такие программы отпугивают многих граждан, полагающих, что на оформление они потратят много времени и, к тому же, та сумма средств, которая будет выделена из бюджета, является возвратной, то есть как бы тоже дается в долг.

На самом деле выделяемые государством средства возвращать не нужно — единственным условием является соблюдение определенных параметров участия в государственной программе да и сам сбор документации не настолько проблематичный, как полагают многие. С участием в государственной программе есть реальный шанс получения значительной суммы средств от государства, которая в некоторых случаях может составлять большую часть стоимости квартиры

Оформление кредита в невыгодной валюте

Довольно часто заемщики совершают ошибку, оформляя ипотечный кредит не в национальной валюте РФ, а в долларах или евро, поскольку по таким программам банками заявляются более выгодные условия погашения и меньшие проценты, ведущие к экономии. Однако такое действие оправдано только в том случае, если официальный заработок заемщика также выражается в валюте кредитования.

В противном случае при изменении курса доллара или евро по отношению к рублю должник не будет иметь возможности своевременного погашения своего кредитного обязательства. Такая ситуация, в свою очередь, может привести к возникновению штрафов, начислению пени и разрыву договора с необходимостью продажи квартиры для погашения обязательства.

Отсутствие контакта с банком при наличии проблем

Если по каким-либо причинам у заемщика заметно ухудшается финансовое состояние, что может привести к невозможности своевременного погашения кредитного обязательства, не стоит пытаться самостоятельно выбраться из сложившейся ситуации, скрываться от банка, не отвечать на звонки. Рано или поздно платить придется, к тому же к оплате по общим условиям могут прибавиться еще и проценты.

При возникновении таких случаев своевременное обращение в банк с предоставлением документов, подтверждающих временные финансовые трудности, может помочь в предоставлении особых условий. Организации часто идут на уступки и готовы несколько отодвинуть срок погашения или уменьшить ежемесячные платежи путем увеличения срока возврата средств.

Выбор ипотечного кредита только по процентной ставке

Выбирая конкретный ипотечный продукт банковской организации многие заемщики забывают или даже не знают о том, что сумма, которую им придется потратить на то, чтобы оплатить сумму долгового обязательства, будет зависеть не только от того, какой процент по кредиту заявлен банком. Кроме таких платежей могут присутствовать комиссионные сборы, сумма средств на заключение страхового договора, обязательные оплаты по прочим пунктам.

Пользуясь тем, что заемщики чаще всего руководствуются именно процентной ставкой при выплате кредитного обязательства, банки намеренно занижают общий процент, при этом добавляя расходы по другим статьям. Перед тем, как принимать решение по заключению договора, следует поинтересоваться обо всех расходах, которые будут связаны с погашением кредитного обязательства.

Заключение

Таким образом, при оформлении ипотечных кредитов заемщики очень часто допускают массу ошибок, в большинстве случаев являющихся типичными. При заключении договора и последующей выплате очень важно обращать внимание на все пункты соглашения и иметь хотя бы поверхностное представление о законодательных актах, которые могут иметь существенное значение при взаимоотношениях банковской организации и заемщика. При возможности осуществления действий, которые могут привести к экономии средств, не стоит бояться потраченного времени и возможных препятствий — сумма ипотеки достаточно большая и любое смягчение условий по ней может позволить оставить при себе значительную сумму денег.