С каким трудностями сталкивается заемщик при получении ипотеки

Как при оформлении ипотеки, так и при последующем погашении кредитного обязательства, необходимо обладать информацией о том, какие трудности могут присутствовать у лица, оформившего на себя ипотеку, а также о том, какие подводные камни могут его ожидать. Предусмотреть все ситуации и риски, связанные с ипотекой, невозможно, но при этом понимание, какие могут быть последствия в тех или иных ситуациях, а также какие дополнительные обстоятельства сопровождают наличие долгового обязательства помогает определиться с тем, приобретать квартиру таким образом или нет.

Что нужно знать перед оформлением?

В процессе оформления кредитного обязательства заемщика может подстерегать масса рисков и проблем, присутствующих в отношениях банка и собственника ипотечной квартиры, между которыми заключен договор предоставления средств. При оформлении кредита в первую очередь заемщик может столкнуться с проблемой в виде отказа от оформления ипотеки. Чаще всего такой отказ обусловлен несоответствием заявителя тем показателям, которые проверяет банк перед одобрением выдачи средств или отказать в ней. Для того, чтобы отказа не произошло, необходимо заранее получить информацию о том, какие именно показатели должны присутствовать при обращении в банковскую организацию — в частности, необходимо:

• Соответствовать определенному возрастному порогу;
• Иметь официальное трудоустройство;
• Иметь достаточный уровень заработной платы для погашения обязательства;
• Иметь хорошую кредитную историю;
• Выбрать квартиру, выступающую в качестве залога, обладающую теми параметрами и характеристиками, которые будут устраивать банковскую организацию.

Всегда есть риски не выплатить ипотечный кредит в связи с тем, что будет потерян основной источник средств, благодаря которому погашается имеющееся обязательство. От таких рисков никто не застрахован и возможности заранее предусмотреть опасность увольнения, особенно связанное с сокращением кадров, закрытием фирмы, невостребованностью профессии нет. Также в процессе погашения кредитного обязательства можно столкнуться с опасностью потерять трудоспособность. Ипотека представляет собой долгосрочный займ, который оформляется на сроки, в среднем составляющие 10-30 лет. За такой период времени с заемщиком может случиться разное — обнаружится заболевание, он получит тяжелую травму, потеряет работоспособность. Полной гарантии на отсутствие таких факторов нет и выходом из ситуации может стать страховка жизни и здоровья заемщика — при наступлении страхового случая за счет полученных выплат он сможет частично возместить оставшуюся часть платежа.

Также многие клиенты, оформляя банковский договор, могут столкнуться с риском невозможности погашения платежей по причине временных или постоянных финансовых трудностей. В таких случаях в финансовую организацию обращаются для того, чтобы по возможности договориться о реструктуризации долга, предоставления кредитных каникул., ведь банку более выгодно изменить условия кредитования, чтобы должник имел возможность погасить кредит своевременно, чем прибегать к продаже залогового имущества.

Подводные камни

Присутствие дополнительных затрат кроме тех, которые потребуются в виде первоначального взноса за объект недвижимости, а также на погашение ежемесячных платежей, является первым подводным камнем ипотеки. Кроме таких затрат заемщика еще могут ожидать расходы, связанные со страхованием имущества, жизни и здоровья, необходимостью оплаты услуг нотариуса и госпошлины за регистрацию права собственности, также последует оплата дополнительных банковских комиссий за проведение операций, оценку залогового имущества. Среди других скрытых препятствий можно выделить:

• Наличие ограничений относительно объекта недвижимости. Ипотечные квартиры выступают в роли залогового имущества, в связи с чем связи с его наличие недвижимость нельзя продавать, оформлять дарственную до погашения кредитных обязательств. Кроме того, многие финансовые организации могут накладывать ограничения по предоставлению ипотечных квартир в аренду. Особенно такая информация важна для тех, кто намеревается большую часть средств на погашение кредита брать именно с дохода по сдаче в аренду;
• Отсутствие возможности досрочного погашения кредита. Такое положение связано с тем, что банку не совсем выгодно досрочное погашение, поскольку таким образом он получит меньше прибыли от оказания услуг такому клиенту;
• Валютные риски. Многие заемщики принимают решение оформить ипотечный кредит в иностранной валюте и такой шаг продиктован желанием сэкономить — как правило проценты по таким кредитам значительно меньше тех, которые предоставляются в национальной валюте. Однако должники забывают об опасности колебания курсов валют, в результате которых курс рубля может значительно снизиться и по факту ежемесячно им придется выплачивать гораздо большую сумму. Нередко из-за таких колебаний курсов заемщики оказывались в ситуациях, когда они не имели возможности оплаты кредита и объект недвижимости подлежал реализации для погашения оставшегося обязательства. Для того, чтобы избежать такой ситуации, кредит в иностранной валюте стоит оформлять только в том случае, если и основной источник дохода также будет выражаться в аналогичной;
• Риск утраты имущества. Несмотря на то, что ипотечная квартира подлежит обязательному страхованию, иногда могут происходить ситуации, при которых объект недвижимости становится непригодным к использованию в качестве жилого помещения, но по факту как страховой случай это не рассматривается и выплата по полису не производится. В результате заемщик лишается квартиры, для покупки которой взял средства в долг, но само кредитное обязательство будет продолжать оставаться на нем до полного погашения суммы;
• Ограничения, связанные с условиями ипотек с государственной поддержкой. В частности, при получении военной ипотеки одним из подводных камней будет являться необходимость сохранения трудовых отношений на протяжении как минимум 10 лет, в противном случае при увольнении без уважительной причины военнослужащий должен будет полностью вернуть в бюджет сумму средств, выделенную на ипотеку. Кроме того, государственные программы иногда таят в себе опасность задержек переводов платежей, что может спровоцировать начисление штрафных санкций за нарушение условий договора.

Приобретая посредством ипотеки недвижимость на вторичном рынке заемщики, экономя на стоимости квартиры, иногда сталкиваются с тем, что направляются иски относительно возникшего права собственности на жилье. К примеру, когда право собственности на жилье у предыдущего собственника возникло в результате наследования и при этом через некоторое время появляются новые лица, которые на законных основаниях имеют право также претендовать на квартиру. В таком случае все риски все равно остаются за должником и результат дела будет зависеть от итогов судебного разбирательства и выяснения права на наследование.

Заключение

Таким образом, как оформление долгового обязательства, так и его последующее погашение, может быть сопряжено с рисками. Принимая на себя обязательство выплаты денег, заемщик должен по возможности предусматривать моменты потери основного заработка, проблем со здоровьем или задержки с платежами, связанные с перечислением банку средств из бюджета при участии в государственных программах субсидирования. Также необходимо детально знакомиться с текстом самого ипотечного договора, чтобы оценивать сумму всех сопутствующих расходов и понимать, какие до полного погашения долга будут иметься ограничения по действиям с жильем.