Ипотека на загородную недвижимость — дом, дачу, коттедж или таунхаус

Ипотечное кредитование в области получения средств на приобретение загородных домов становится все более популярным. Данные факт в первую очередь связан с тем, что растет и спрос на загородную недвижимость, а приобретение с помощью оформления целевого кредита становится для граждан РФ единственной возможностью стать собственником такого дома. Оформление ипотечного кредита на загородный дом имеет некоторые особенности, связанные с предоставлением документации и определением суммы первоначального взноса, который в некоторых ситуациях занимает гораздо большую часть от общей стоимости недвижимости, чем при покупке квартиры или дома в черте города.

Что представляет собой программа?

В рамках ипотечного кредитования заявитель имеет возможность приобретения сразу нескольких объектов недвижимости, к которым относятся загородные дома, коттеджи, таунхаусы и дачи. Особенностями оформления ипотеки в таких ситуациях является необходимость оформления и, как следствие, оценки сразу двух объектов, которые после заключения договора страхования будут переходить в собственность — земельный участок, на каком располагается загородная недвижимость, и сам объект строительства. Стоит отметить, что далеко не все банковские организации с охотой идут на оформление ипотек под такие объекты.

Данный факт связан в большей мере с тем, что подобная недвижимость, как и сами участки, обладают меньшей ликвидностью, в связи с такой ситуацией в случае нарушения условий кредитного договора и невозможности погашения кредитного обязательства банк вынужден продавать такие дома и за счет их реализации погашать взятые обязательства заемщиков. Поскольку спрос на такие участки и объекты все же ниже, чем на квартиры и дома в центре города, то реализация таких объектов сопряжена с некоторыми трудностями и более длительным временем на поиск клиента.

Особенности, преимущества и недостатки

По своему принципу оформление ипотеки на дом или другой объект недвижимости, который находится за чертой города, мало чем отличается от процесса оформления долгового обязательства на другие виды жилья. В качестве достоинств такого типа кредитования можно отметить сам факт возможности покупки жилья за городом, особенно по сравнению с периодами 5-10-летней давности, когда малое количество банков предоставляло подобные услуги. Среди недостатков отмечают более сложный процесс оценки загородной недвижимости. Такое положение в первую очередь связано с тем, что приходится производить оценку не только объекта недвижимости, но и земельного участка, на котором он расположен.

В связи с этим периодически возникают такие ситуации, что неликвидный дом оценивается в достаточно высокую стоимость и на его приобретение банковская организация готова выделить даже большую сумму, чем требуется заемщику. С другой стороны иногда за счет низкой стоимости земли или ее невыгодного расположения достаточно дорогой дом по оценкам не вытягивает на ту сумму, которую рассчитывает получить заявитель по кредиту. В частности, дополнительной оценке подлежат:

• Инфраструктура района, в котором расположен данный объект, при этом учитывается наличие больниц и школ, детских садиков;
• Удаленность от ближайшего населенного пункта;
• Состояние дорог в самом населенном пункте и на сообщениях его с другими городами;
• Уровень экологичности территории;
• Наличие вблизи с населенным пунктом промышленных объектов.

При оформлении кредита на такой тип недвижимости стоит отметить, что даже в самом удачном варианте величина первоначального взноса не может быть менее 20% от оценочной стоимости объекта. При этом такие цифры предлагают ограниченное количество банков — в большинстве ситуаций сразу стоит рассчитывать на необходимость внесения не менее трети стоимости от средств, которые потребуется потратить на покупку жилья. При этом средняя продолжительность кредитования составляет от 15 до 25 лет — в данной ситуации на определение срока оказывает влияние общая сумма долга, а также уровень дохода заемщика, за счет которого он будет погашать взятое на себя обязательство.

Условия и требования банковских организаций

Основными требованиями, которые предъявляются к лицам, выступающим в роли заемщиков, являются официальное место работы и достаточный уровень дохода, за счет которого заявитель будет иметь возможность получения достаточного количества средств на покупку недвижимости. Кроме того, заявитель в обязательном порядке должен являться гражданином Российской Федерации — в противном случае заявление по кредиту даже не рассматривают.

Также определенные требования предъявляют и к возрасту того, кто имеет желание на приобретение недвижимости — наиболее оптимальным вариантом с точки зрения банковских организаций является 30-40 лет. Более молодой возраст попадает в зону риска по опасности невозврата кредита в случае потери источника заработка, если же заявитель находится в более старшем возрасте, то окончание периода выплат уже может приходиться на период оформления пенсионного обеспечения, что в большинстве случаев также означает уменьшение уровня доходов. Не меньшее значение имеет также и кредитная история заявителя — если при наличии ранее оформленных кредитов проблем с банками не возникало и все долговые обязательства выплачивались вовремя, такая ситуация способствует принятию положительного решения. По отношению к самому объекту недвижимости предъявляются следующие требования:

• Недвижимость должна быть расположена не дальше, чем на 50 километров от границы с населенным пунктом;
• Таунхаусы или коттеджи должны быть расположены в населенных пунктах с четкими границами, которые выделяют территорию;
• Обязательно наличие дороги от более крупного населенного пункта;
• Дом, если ипотека оформляется на его строительство, должен быть выполнен из определенных материалов (такое требования выдвигают не все банки).

Стоит отметить, что подобные условия являются общепринятыми и несмотря на то, что объект недвижимости может на подходить под такие ограниченные требования, это не значит, что все банки откажут при подаче заявления на ипотеку — в некоторых ситуациях клиенту могут предложить уменьшение срока кредитования или значительное увеличение процента по займу — таким образом банк для себя минимизирует имеющиеся риски, а заявитель имеет возможность оформления желаемого кредита.

Порядок получения и необходимая документация

Для того, чтобы иметь возможность оформления кредита на приобретение загородного дома, в первую очередь потребуется подготовить необходимый список документов, который в зависимости от внутреннего порядка банковской организации может быть несколько дополнен бумагами или справками. Так, заявителю потребуется предоставить документ, удостоверяющий личность, при наличии супруга или супруги — свидетельство о заключении брака, идентификационный код, справку с места работы об уровне имеющегося дохода и заявление на получение кредита. По отношению к объекту недвижимости предоставляются такие документы:

• Кадастровый план земельного участка;
• Технический паспорт объекта недвижимости;
• Документальное подтверждение стоимости объекта, которая была выявлена при проведении работ оценщиками;
• Свидетельство, подтверждающее право собственности текущего владельца;
• Домовая книга.

Необходимо понимать, что даже при соблюдении всех необходимых условий и предоставлении требуемых банком документов часто заявители на оформление кредитов при покупке недвижимости за чертой города получают отказ. Такие действия банков могут быть связаны с высокой степенью риска, слишком низкой оценочной стоимостью объекта или наоборот, слишком высокой. Кроме того, организации принимают решение, основываясь на целом комплексе показателей, и не всегда с уверенностью возможно заявить о том, одобрят ли поданное заявление или нет.

Предложения банков в 2018 году

Наиболее популярным кредитным учреждением является «Сбербанк», в котором в 2017 году было оформлено ипотек на сумму более 1 триллиона рублей. К сравнению на втором списке в этом рейтинге находится группа компаний «ВТБ» с объемом ипотечного кредитования в 430 миллиардов рублей. В «Сбербанке» можно оформить кредит под процентную ставку в размере 12,25%, при этом четко ограничивается минимальный размер займа, который должен составлять от 300 тысяч рублей, а самый маленький первоначальный взнос будет находиться на уровне 25%.

При обращении в «Россельхозбанк» стоит знать, что основными условиями предоставления кредитов по ипотеке на загородный дом будут являться ставка от 9,5% и величина займа от 100 тысяч рублей. При оформлении займа в банке «Открытие» процентная ставка будет составлять от 11% с периодом погашения долга от 5 до 30 лет. «Севергазбанк» предлагает предоставление кредита под 10-13% в зависимости от исходных условий, но при этом тело кредита не может превышать 60% от оценочной стоимости дома.

Заключение

Итак, несмотря на достаточно жесткие условия, предъявляемые к участкам и объектам, относящимся к загородной недвижимости, оформление ипотеки на их приобретение представляется возможным. Заявителю потребуется собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банковскую организацию вместе с заявлением. В процессе рассмотрения заявления банк может предложить несколько иные условия, чем те, на каких потенциальный клиент желает оформить договор. В таком случае заявитель может или согласиться на оформление займа или подыскать другую кредитную организацию.