Что такое ипотека на строительство дома и как ее оформить?

Воплотить в жизнь мечту о собственном доме часто мешает отсутствие крупной суммы в момент, когда требуется начать строительство. Сейчас возможно получить ипотеку на строительство собственного дома. Есть положительные и отрицательные стороны сделки, которые необходимо учитывать при ее заключении. Для оформления ипотечного кредита требуется соблюдение нескольких условий, о которых пойдет речь далее. Ведущие банки позволяют воспользоваться материнским капиталом при заключении кредитного договора. Что из себя представляет ипотека на строительство дома и в чем особенности предоставления такого ипотечного кредита? Каковы преимущества и недостатки такой ипотеки? Каковы условия предоставления кредита и требования банков к заемщику? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Особенности программы

Ипотека на строительство дома представляет собой вид кредита, при котором банк выдает денежные средства для создания объекта недвижимости. В этом случае банк несет более высокие риски по сравнению с обычной ипотекой, поскольку к стандартным прибавляется риск незавершенного строительства в совокупности с ухудшением финансового состояния заемщика. Соответственно, банк будет предлагать ипотеку под повышенную процентную ставку по сравнению с обычной. Также потребуется проектная документация и подтверждение того, что строительство будет вестись на земле, относящейся к землям поселений либо иные, которые разрешено использовать для возведения жилых домов.

Не все банки готовы предоставить такой кредит. В настоящее время наиболее активны «Сбербанк», «Россельхозбанк», Банк «ФК Открытие», «Уралсиб» и несколько иных. Как правило, вышеперечисленные организации требуют предоставить в залог уже имеющуюся недвижимость либо привлечь финансово состоятельных поручителей. Существуют отличия кредита на строительство от других видов ипотечного кредитования, например:

• Более высокие проценты за пользование заемными средствами;
• Дополнительные требования к проектной документации и категории земли, на которой предполагается строительство дома;
• Наличие залога — иного объекта недвижимости;
• Возможность получать заем поэтапно — по мере производимых расходов.

Как и любое действие, ипотека имеет свои положительные и отрицательные стороны. Благодаря невысоким процентным ставкам и длительному сроку кредитования размер ежемесячных выплат не является серьезным ударом по семейному бюджету. Кроме того, ипотека позволяет воспользоваться материнским капиталом, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Законы Российской Федерации предусматривают возврат излишне уплаченного НДФЛ с суммы займа и процентов по нему. Также существует возможность построить дом по индивидуальному проекту, учитывающему потребности всех членов семьи, а не перестраивать имеющиеся в наличии объекты недвижимости.

Среди недостатков можно выделить то, что переплата по кредиту из-за его длительности может составлять больше стоимости самого построенного дома. При невыполнении условий договора, клиент может потерять и недостроенный (или достроенный) дом и имущество, которое было заложено. Кроме того, пакет документов, необходимых для оформления кредитного договора, существенно шире, чем при приобретении квартиры. И даже имея землю в собственности, не всегда можно рассчитывать, что банк выдаст кредит на постройку дома. Потенциальный заемщик должен внимательно взвесить все «за» и «против», прежде чем подписывать кредитный договор с банком.

Требования банков к заемщику

Для получения кредита необходимо быть взрослым гражданином Российской Федерации, имеющим постоянную работу. «Сбербанк», «Россельхозбанк» требуют, чтобы возраст заемщика на момент получения кредита составлял 21 год, а момент погашения приходился не позднее, чем на 75 и 65 лет соответственно. Банк «ФК Открытие» готов предложить ипотечное кредитование лицам не моложе 18 лет, окончание платежей должно произойти раньше наступления 65-летнего возраста. Стаж работы на последнем месте варьируется от трех месяцев до полугода, платежеспособность подтверждается справкой 2-НДФЛ с работы либо иным документом по запросу банка. Льготные условия ожидают участников зарплатного проекта, как правило, для них предусмотрено снижение базовой ставки и не требуется подтверждать доход. В залог предлагается предоставить уже имеющееся жилье.

Если строить дом собирается молодая семья (ячейка общества, в которой возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет на момент оформления договора), то банки готовы предоставить небольшие льготы при подтверждении такого статуса. Интересно, что семьей признаются и родители, воспитывающие ребенка без супруга. В таком случае банку необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о браке (если имеются оба супруга). Для получения кредита заемщик должен обратиться в банк, заполнить анкету-заявление на предоставление заемных средств, собрать пакет документов согласно указанию банковского сотрудника, предоставить их в банк. После этого банк рассматривает документы и, если не возникает дополнительных вопросов, выдает деньги.

Сколько стоит кредит?

Предложения банковских учреждений по ипотечному кредитованию на строительство жилого дома разительно не отличаются, но процентные ставки могут разниться в зависимости от размера первоначального взноса, стоимости строительства, действующих условий и акций (например, скидка при страховании жизни и здоровья заемщика). «Сбербанк» имеет разветвленную филиальную сеть и представлен практически во всех регионах России, поэтому рассмотрим варианты стоимости такого ипотечного кредита на его примере.

Большинство банков идет навстречу своим клиентам и предлагает не только выгодные условия кредитования, но и дополнительные возможности, так или иначе влияющие на материальное положение заемщиков. Например, существует вероятность отсрочки по уплате кредита, если есть подтверждающая документация о невозможности продолжения строительства по каким-либо обстоятельствам. Однако такая отсрочка не может быть больше 2 лет. Кроме того, можно получить налоговый вычет, который распространяется на сумму процентов, уплаченных по целевом ипотечному кредиту. Его сумма равна 13%. И поскольку лимит вычета увеличен до 2 миллионов рублей, то его сумма будет равна пример 260 000 рублей.

Заключение

Объективная оценка своих возможностей и строгое соблюдение условий банковского договора позволит построить свой дом, используя заемный капитал. Процедура получения кредита на строительство дома достаточно стандартна и отличается от обычной ипотеки небольшими деталями. Значительная переплата по кредиту компенсируется возможностью быстро заселиться в свой дом.