Агентство ипотечного жилищного кредитования

Финансовые организации, предлагая программы по жилищному кредитованию, сталкиваются с дефицитом долгосрочных вложений. Инвесторы и владельцы депозитов размещают средства в банке на небольшой срок, поэтому использовать их для выдачи долгосрочного ипотечного кредита сложно. Чтобы поддерживать ликвидность банков на достаточном уровне и способствовать развитию ипотечного кредитования, было создано акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (общепринятая аббревиатура АИЖК).

Когда и кем было создано?

Агентство является проектом федерального уровня. Это необходимый институт государственного экономического регулирования оборота ипотечных средств и ценных бумаг, а также рефинансирования жилищных кредитов. Инициатором создания выступает Правительство, собственником всего пакета акций — Российская Федерация. Управленческими полномочиями наделено Федеральное агентство по управлению госимуществом. Начало деятельности АИЖК — 1997 г.

С 2015 г. в состав Агентства вошла дочерняя страховая компания, Фонд развития жилищного строительства, а также Агентство по реструктуризации жилищных кредитов. Собственником всех компаний является РФ, которой принадлежит весь пакет акций. В марте 2018 г. утверждено новое название – акционерное общество «Дом.рф». Официальный портал агентства использует новое название в качестве доменного имени и логотипа с 2017 г. Для переименования аффилированных структур отводится первое полугодие 2018 г.

Цели и функции

Основными целями федерального масштаба для Агентства являются: повышение доступности программ ипотечного кредитования, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, рефинансирование выданных банками кредитов для повышения ликвидности, банковское инвестирование. В процессе рефинансирования ипотечного займа АИЖК возвращает финансовым организациям средства, потраченные на ссуды. Среди актуальных задач выделяют:

• Рефинансирование долгосрочных жилищных займов, внедрение новых технологий в сфере рефинансирования;
• Разработка и внедрение ипотечных программ, нацеленных на расширение круга заемщиков, доступность приобретения жилья;
• Разделение рисков между кредитодателем и заемщиком;
• Законодательные инициативы, направленные на защиту кредиторов при формировании маневренного фонда, в процессе выпуска ценных бумаг (закладных);
• Снижение рисков в области долгосрочного кредитования.

Практическая реализация целей и задач заключается в выкупе у банков-партнеров ипотечных кредитов за счет средств бюджетного финансирования. Финансовая политика Агентства строится на основании двухуровневой системы. Первичными кредитодателями выступают финансовые организации (банки, ипотечные агентства). Второй уровень кредитования осуществляет непосредственно АИЖК. Такая система позволяет каждому игроку рынка взять на себя часть рисковой ответственности по невозврату кредитных средств.

Как работает Агентство?

Сотрудники Агентства не работают с физическими лицами, не занимаются оформлением и выдачей долгосрочных кредитов. Все эти функции выполняют банки-партнеры, которые работают в рамках общих стандартов, разработанных АИЖК. После выдачи банковского кредита Агентство его рефинансирует. Банк восстанавливает свою ликвидность, возмещая кредит и получая комиссионные выплаты за привлечение и работу с клиентом, перевод денег на счет Агентства. Преимущество для банков заключается в снижении рисков невозврата кредита, поскольку его тело уже выплачено. Проценты по займу получает АИЖК, однако прибыль банка формируется из комиссии. Дополнительные варианты получения прибыли для финансовой организации: увеличение базовой ставки (разница остается банку), комиссия, выплачиваемая заемщиком за предоставление кредитных средств. Агентству выгодна подобная схема, поскольку отсутствует необходимость работать с каждым клиентом, средства инвестируются в банки. Прибыль формируется из процентов по кредиту, которые перечисляются на счета АИЖК. Если заемщик не в состоянии вернуть кредит в полном объеме, отвечает за него кредитодатель, т.е. банк. Для этого предусмотрена возможность выкупа закладной, по которой можно реализовать ипотечную недвижимость и вернуть кредитные средства, проценты.

Ипотека по стандартам АИЖК и требования к заемщикам

Банки-партнеры при работе с клиентами должны придерживаться установленных правил — стандартов АИЖК. Они касаются недвижимости, которая берется в ипотеку: изношенность до 40%, жилое состояние, отсутствие правовых обременений. Также установленную форму имеют договора и другие важные параметры ипотечного займа, которые касаются субъектов ипотеки. Особые требования предъявляются к потенциальным заемщикам:

• Стаж работы — от 6 месяцев, общий — от 2 лет;
• Доход — стабильный и достаточный для обслуживания кредита;
• Гражданство — российское, регистрация постоянная;
• Срок погашения — 30 лет.

Также устанавливаются возрастные ограничения. Кредит должен быть полностью погашен до достижения заемщиком 65 лет. Оформить ипотеку может гражданин России, достигший совершеннолетия, однако минимальный стаж работы (2 года) практически повышает эту планку минимум до 20 лет. Обязательные условия: оформление личной страховки заемщика на весь период выплат по кредиту, залог приобретаемого на средства займа имущества.

Преимущества и «подводные камни» ипотеки

Для тех, кто больше доверяет государственным организациям, чем коммерческим банкам, оформление ипотеки в АИЖК — наиболее приемлемый вариант. Он страхует от коррекции условий договора ипотеки, к которой иногда прибегают банковские организации, прописывая такую возможность в договоре. Агентство предлагает несколько ипотечных программ, рассчитанных на разные возможности и пожелания клиентов. Например, предусмотрено кредитование для заемщиков, которые хотят купить не только дом, но и участок.

Оформить кредит можно практически по всей России, поскольку партнеров у АИЖК много — это банки с достойной репутацией и широкой филиальной сетью. К негативным аспектам оформления ипотеки относят длительность рассмотрения заявки, которая проходит 2 этапа проверки — в банке и в Агентстве. Процент по кредиту также не всегда самый низкий, поскольку среди банковских продуктов часто появляются новые ипотечные программы, предусматривающие более выгодную ставку. Кредит в иностранной валюте не предусмотрен.

Заключение

Акционерное общество «Дом.рф» (до 2018 г. Агентство ипотечного жилищного кредитования) является государственной структурой, направленной на развитие ипотечного кредитования и системы рефинансирования долгосрочных жилищных займов.