Ипотечные кредитные институты и их роль

Ипотечные институты в России имеют свою специфику, основанную на законодательной базе и требованиях рынка. Практика ссудно-сберегательных касс, максимально востребованная в Германии, США, в отечественном ипотечном кредитовании не нашла своего применения. Участие пенсионных фондов в инвестировании средств минимально, поскольку система накопительного пенсионного страхования для России нова. Работа действующих кредитных учреждений учитывает национальную специфику и нацелена на обеспечение субъектов ипотеки доступными кредитными предложениями.

Банки и агентства

Ипотечными кредитными институтами (ИКИ) называют организации (учреждения), кредитующие под залог недвижимого имущества или иным образом участвующие в системе кредитования ипотеки. В России длительное время частная собственность на жилую недвижимость была вне закона, поэтому ипотека не развивалась. После принятия соответствующей законодательной базы такое кредитование было возобновлено. С 1998 г. оно регламентируется Федеральным законом №102 «Об ипотеке» и другими законодательными актами, правительственными постановлениями.

Среди наиболее распространенных ИКИ в России — коммерческие банки, которые среди прочих кредитных программ предлагают и займы по ипотеке. Банки используют деньги инвесторов, держателей депозитов и кредитуют под достаточно высокий процент.

Институт банков, выдающих ипотеку, развит слабо, поскольку спрос на долгосрочное жилищное кредитование среди населения небольшой, но есть тенденция к увеличению. Аналогом банковских учреждений выступают банки-агенты Агентства ипотечного жилищного кредитования. Данная структура является государственной, она рефинансирует займы по ипотеке, выданные банками-агентами, или кредитует через сервисных агентов (компании, оказывающие сервисные услуги по привлечению клиентов, оформлению договорной документации). АИЖК также является инвестором, вкладывая средства в коммерческие банки, участвуя в развитии рынка ипотечных активов (закладных). Агентство делает ипотеку доступнее, предлагая продукт по утвержденным стандартам.

Инвестиционные ИКИ

Одна из проблем ипотечного кредитования — дефицит «длинных денег», то есть инвестиций, которые можно использовать для долгосрочного кредитования. Как правило, инвесторы (держатели депозитов, инвестиционные и страховые компании) планируют вкладывать средства на небольшой срок, учитывая нестабильность экономической ситуации в государстве. Страховые компании также могут выдавать кредиты, однако чаще выступают инвесторами и субъектами ипотеки, оформляя страховые договора с участием заемщиков. Банки увеличивают количество клиентов страховых компаний, включая страхование (жизни и здоровья, имущества, рисков) в перечень обязательных условий для одобрения заявки на кредит. В свою очередь страховщики выплачивают банкам комиссии, достигающие 50% от страховых взносов. Менее распространенными в России ИКИ являются компании-застройщики, жилищные, земельные фонды, учреждения накопительного пенсионного страхования.

Заключение

Ипотечные кредитные институты в РФ отличаются институциональным составом от стран Европы и Америки. Дефицит долгосрочных инвестиций на рынке ипотечного кредитования обусловлен отсутствием эффективных инструментов привлечения средств, неразвитой системой накопительного пенсионного страхования.