«Черный список» ипотечных агентств от АИЖК

Ипотечные агенты, являющиеся партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, оформляют долгосрочные жилищные займы клиентам под залог недвижимости. Схема работы Агентства предусматривает выкуп закладных у агентов-партнеров и рефинансирование займа, однако ответственность за погашение кредита и взаимодействие с должниками несет ипотечный агент. Если число займов с просроченными платежами превышает установленных предел, то организация, выдавшая кредит, попадает в «черный список».

Кто попадает в «черные списки»?

Агентство отслеживает динамику погашения выданных кредитов у своих региональных агентов. Главным критерием для попадания в «черный список» является высокий процент просроченных займов, учитывается и динамика роста проблемных платежей. Если региональный ипотечный агент демонстрирует постоянный прирост показателей по просроченным займам, то он вносится в перечень организаций, к которым применяются конкретные меры по снижению количества проблемных кредитов. Прежде всего, это тщательный анализ условий, по которым заемщики получили ипотечный кредит, контроль соблюдения стандартов АИЖК.

А. Ярцева, глава департамента коммуникаций Агентства, констатировала, что в процессе анализа кредитных договоров были выявлены случаи выдачи кредитов, не соответствующих установленным требованиям.

Процент просроченных займов может превышать четверть от общего количества выданных, минимальный показатель — 5% и рост просрочки. Если работа по сокращению проблемных займов не дает ожидаемых результатов, АИЖК приостанавливает процедуру выкупа закладных у агента. Подобная практика применялась по отношению к Первой ипотечной компании Ставрополья, которая не смогла обеспечить своевременное погашение более 26,8% займов по ипотеке. По мнению главы регионального агента Ставропольского края М. Шульгинова, высокий показатель просрочки обусловлен недостаточно продуманным решением по оформлению ипотеки со стороны заемщиков. В сложных ситуациях (болезнь, потеря работы) продолжать обслуживать кредит такая категория клиентов не имеет возможности.

Последствия для субъектов кредитования

Региональные агенты, попавшие в «черный список», подчеркивают, что часть проблемных кредитов продолжает погашаться, поскольку просрочкой АИЖК считает 31 день после установленной даты ежемесячного погашения. В этом случае заемщики, как субъекты ипотечного кредитования, несут минимальные потери в связи с просроченной выплатой. Организация, являющаяся ипотечным агентом, за счет подобных займов попадает в «черный список» и может лишиться права работать по программе АИЖК.

Неплательщики, которые не могут продолжать обслуживать кредитные обязательства, рискуют остаться без залогового имущества. Агентство активизирует судебную работу в регионах, где зафиксированы самые высокие показатели задолженности. Жилье, приобретенное по программе ипотечного кредитования, конфискуется по решению суда и отправляется на реализацию. За счет вырученных средств займ полностью закрывается. Если стоимость жилой недвижимости не может перекрыть всю сумму задолженности, то АИЖК вправе оставить имущество на балансе до стабилизации цен рынке недвижимости. У банков, как правило, такой возможности нет.

Заключение

Показатели задолженности по кредиту у регионального агента влияют на возможность рефинансирования долга и выкупа закладных по программе АИЖК. Неплательщики, как правило, лишаются жилья или иного имущества, реализация которого обеспечивает погашение кредита.