Особенности ипотеки на строящееся жилье

Вкладываться в покупку еще недостроенной квартиры может быть выгодным предложением для среднестатистического гражданина Российской Федерации. Цены на недвижимость в новостройке в разы ниже рыночной стоимости уже готовой квартиры в сданном доме. Чтобы приобрести жилье было не так накладно, появилась возможность оформить ипотеку на строящийся объект. Но и здесь существует ряд нюансов, с которыми мы ознакомим вас в этой статье, в которой также расскажем, сколько стоит получить ипотечный кредит и что для этого требуется, разберем основные его недостатки и преимущества.

Специфика кредитного продукта

Важно понимать, что ипотека на строящиеся жилье — это кредит для покупки квартиры в не сданном объекте, в котором еще проводятся строительные работы. Сразу после формальной сдачи здания, квартиры в доме переходят в статус вторичной недвижимости, даже если ранее не были заселены. В случае с обычной ипотекой на жилплощадь объектом кредитования является сама квартира. Но если рассматривать первичный рынок, то здесь объект — права на строящийся дом или на его часть.

Не все банковские учреждения сегодня согласны предоставить клиенту ипотеку на квартиру в новостройке, так как это достаточно рискованно. Недобросовестные застройщики могут замораживать работы на объекте, задерживать сдачу, объявлять о своем банкротстве, из-за чего банк потеряет средства. Также клиенты финансовой организации могут не выплачивать ипотеку, вследствие чего договор будет расторгнут. После этого банк, с целью возврата вложенных средств, продаст объект кредитования. В случае с правами на недвижимость, а не с самой квартирой, сделать это будет сложнее.

Плюсы и минусы

Преимущества ипотечного кредита вытекают из его назначения. Он помогает людям разного достатка приобрести недвижимость без крупных единовременных затрат. Но помимо этого, обращение в банк — это ещё и действенный способ обезопасить себя от мошеннических строительных фирм. Банки сами не заинтересованы потерять свои средства или связываться с невыгодной перепродажей прав на строящуюся недвижимость, поэтому проводят тщательную сверку документации перед сотрудничеством с данным застройщиком.

Однако, некоторые недобросовестные строительные организации в мошеннических целях могут вступать в сговор с сотрудниками мелких банков. Те, в свою очередь, оформляют ипотеку с заемщиком на невыгодных для него условиях, благодаря которым банк не понесет убытков при банкротстве застройщика. Определить мошенников можно, так как строительная фирма обязательно порекомендует клиенту своего «партнера». Поэтому обращаться лучше в проверенные крупные банки.

Основные требования к заемщику

Чтобы обезопасить себя и свои вклады, банковские учреждения устанавливают жесткие требования для заемщиков. Одним из основных является то, что в каждом банке есть список строительных фирм, на недвижимость которых выдается ипотека. Для заемщика это хороший способ проверить, является ли застройщик благонадежным. Если банк постоянно сотрудничает с этой компанией, значит появляется больше шансов, что объект будет сдан в срок и без лишних проблем. Таким образом финансовая организация устраняет всех сомнительных застройщиков, а именно тех, кто:

• Действует, не имея аккредитации;
• Не получил разрешения на строительные работы;
• Только недавно появился на рынке недвижимости;
• Заработал плохую репутацию.

Второй важный фактор для получения кредита, это этап застройки и скорость продвижения работ. Большинство российских банков требует, чтобы было построено, как минимум, 1-2 этажа. В противном случае стоимость ипотеки резко возрастет (увеличится процентная ставка по кредиту), или банк откажет в выдаче кредита. Также важна динамика строительных работ, по которой банк сможет спрогнозировать сроки сдачи объекта и оценить риск задержки.

Как получить ипотечный кредит?

Чтобы оформить ипотеку на строящийся объект, необходимо собрать ряд документов и обзавестись надежными поручителями. Банк сам, на основании предоставленных документов, решит, насколько благонадежен застройщик. Чем меньше рисков представляется от сделки для финансовой компании, тем лояльнее будут условия получения ипотеки. К примеру, оформить договор на последних стадиях строительства можно только приведя поручителей, без дополнительных справок. На практике, предстоит собрать следующие документы:

• Заявление на получение ипотечного кредита (образец от «Сбербанка» можно скачать по ссылке);
• Свидетельство о долевом участии в строительстве;
• Любые другие документы, подтверждающие юридические отношения с застройщиком;
• Чеки об уплате долевых взносов;
• Удостоверение личности;
• Справка от эксперта об оценке недвижимости;
• Документы, подтверждающие право владения земельным участком, на котором ведется строительство (или договор долгосрочной аренды);
• Проектная документация по строящемуся объекту;
• Документы, подтверждающие целевое использование средств на строительство.

Подача документов осуществляется в несколько этапов — сначала потенциальный заемщик передает банку личные документы и заполняет анкету-заявление, а после одобрения заявки и выбора нужного объекта недвижимости — документы на него. В некоторых ситуациях банк вправе потребовать дополнительные бумаги или запросить в залог уплаты ипотеки другое недвижимое имущество заемщика, если такое имеется в наличии.

Программы в 2018 году

Большинство крупных российских банков предоставляют ипотеку на строящееся жилье, но цены на рынке разнятся. На это влияет не только престиж организации, но и спектр возможностей, а также список строительных фирм-партнеров. В таблице ниже представлены программы ведущих банковских организаций, предлагающие в 2018 году оформление ипотеки на жилой объект в строящемся здании.

Процентная ставка может отличаться от представленной в таблице в зависимости от выбранных условий кредитования. Например, в «Сбербанке» ставка в 9,4% может быть уменьшена за счет крупного первоначального взноса (более 30% от стоимости жилья), страхования жизни (-1%), электронной регистрации недвижимости без посещения Росреестра и МФЦ (-0,1%), и скидке от застройщика при условии срока кредитования не более 12 лет (-2%). Таким образом, можно оформить ипотеку с соблюдением этих условий по рекордной ставке около 7%. Помимо этого, банки имеют гибкую систему скидок для клиентов, у которых уже были кредиты в этой организации, у которых есть зарплатная карточка или депозитный счет.

Заключение

Ипотека на квартиру в новостройке — это выгодно при условии, что она была оформлена в зарекомендовавшем себя банке с четко прописанным договором. Получить ее может быть проблематично, так как не везде есть такая программа, а риски финансовых потерь высоки. Но если сотрудничество оформляется с порядочным застройщиком, которому доверяет банк, неудобств не возникнет. В банковских учреждениях действуют программы поддержки и иные бонусы в виде сниженной процентной ставки.