Основные причины отказа в ипотеке

Оформление ипотечного договора осуществляется с предварительным написание заявки от потенциального заемщика и передачей банковской организации. Рассматривая заявку, банк оценивает возможность предоставления средств с учетом определенных показателей и факторов, основанных на кредитной репутации лица, истории его взаимоотношений с банковскими организациями, уровне дохода, ликвидности квартиры или дома, для покупки которого необходимы деньги.

Почему могут отказать?

Рассматривая заявку потенциального клиента, кредитные организации оценивают достаточно много показателей как относительно самого клиента, так и созаемщиков (при их наличии). Также немало внимания уделяется и объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется кредитное обязательство. Иногда возникают ситуации, когда, казалось бы, при полном соответствии всех факторов, имеющих значение для банка, заявителю отказывают в предоставлении средств. Причем банковская организация и ее сотрудники не обязаны объяснять причину отказа. В связи с этим получение информации о том, по каким причинам банк может отказать, значительно сэкономит время и поможет заранее предусмотреть слабые стороны одного из факторов и усилить другие. Среди основных причин отказа в ипотечном кредитовании можно выделить плохую кредитную историю, низкую ликвидность недвижимости, неплатежеспособность заемщика, предоставление ложной информации и другое. Рассмотрим каждую из причин подробнее.

Плохая кредитная история

Одной из причин отказа в предоставлении ипотечного кредита является плохая кредитная история, на которую обращают внимание практически все крупные банковские организации, работающие уже не первый год — Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие. Такая история формируется на основании взаимоотношений клиента банка и финансовых организаций в процессе оформления займов и их погашения. Причем вовсе не обязательно принимаются во внимание отношения с тем банком, в который подается заявка на оформление ипотеки. Центральное Бюро Кредитных историй содержит в себе информацию о кредитовании заемщика во всех банковских организациях Российской Федерации.

В том случае, если при оформлении прошлых кредитов были просрочены текущие оплаты или, что еще хуже, остались непогашенными обязательства, срок по которым уже вышел, рассчитывать на положительное решение банка не стоит. Иногда могут возникать ситуации, при которых по сути в плохой кредитной истории сам заемщик не виновен — такое случается, если в программе произошел некоторый сбой и информация о платеже поступила не вовремя, при этом само перечисление было выполнено в срок или же на заявителя был оформлен кредит при изготовлении поддельного или украденного документа. Каждый гражданин РФ имеет право проверить свою кредитную историю и при возникновении таких ситуациях следует немедленно обратиться в тот банк, который подал такие сведения для исправления ситуации.

Низкая ликвидность ипотечной недвижимости

Низкая ликвидность квартиры не менее частая причина отказа в предоставлении кредита. Практически все банки обращают особое внимание на характеристики объектов недвижимости, которые будут приобретаться посредством ипотеки и будут выступать в качестве залога. В качестве примера можно привести Газпромбанк, Россельхозбанк, которые не примут положительного решения в том случае, если квартира или дом не будут соответствовать определенным требованиям.  Такой факт связан с тем, что при условии, что заемщик не сможет погасить кредит, жилье будет реализовано и за счет вырученных средств банк получит причитающуюся ему сумму денег, а продать выгодно неликвидную квартиру вряд ли выйдет.

Низкий уровень дохода заемщика

Следующей причиной отказа может стать отсутствие достаточного уровня дохода. Принимая решение о возможности предоставления крупной суммы долга банк должен быть уверен в том, что клиент будет иметь возможность погашения займа своевременно. В качестве подтверждающего фактора платежеспособности заемщика выступает справка о доходах, которая содержит сведения об официальном заработке. Если на основании предоставленного кредита заемщик не сможет погашать обязательство с использованием не более 35-50% от величины дохода (в зависимости от условий банковской организации), то в ипотеке будет отказано.

Предоставление ложной информации

Попытка предоставления недостоверных данных или поддельных документов также становится фактором, увеличивающим возможность отказа. Нередко возникают ситуации, когда для того, чтобы получить ипотечный кредит, потенциальные заемщики предоставляют документы, не являющиеся действительными. Несмотря на то, что составить такой документ, в котором данные не будут соответствовать действительности, достаточно просто, сотрудники службы безопасности могут выяснить насколько данные соответствуют действительности и финансовая организация не только откажет в предоставлении средств, но и может занести заявителя в черный список.  Отсутствие средств на первоначальный взнос тоже приводит к отказу в ипотеке. Несмотря на то, что кредитные организации могут предоставлять деньги и без первоначального взноса, отсутствие средств на оплату части стоимости жилья значительно уменьшает шансы на получение одобрения.

Прочие причины

В Газпромбанке и Абсолют Банке, к примеру, могут отказать в кредите в том случае, если у заемщика будут иметься неоплаченные штрафы в ГИБДД или долги перед налоговой инспекцией, в частности, образовавшиеся по неуплате положенных сумм взносов лица, который выступает индивидуальным предпринимателем. Аналогично отрицательное влияние оказывает наличие судимости — банки идут на уступки только в том случае, когда такая судимость была дана условно и не связана с совершением тяжелых проступков или экономическими преступлениями.

Трудовая нестабильность является не менее редкой причиной отказа. Несмотря на то, что клиент предоставляет справку о доходах с текущего места работы, банковские организации могут проверить историю его трудовых отношений. Отказ можно получить в том случае, если заявитель изменил много мест работы и между официальными трудоустройствами имеется значительный перерыв, поскольку такой фактор свидетельствует о его финансовой ненадежности. Также отказы часто происходят просто по причине неуверенности клиента — если при общении со специалистом банка заявитель на ипотеку путается в ответах, ведет себя неуверенно, для подачи определенных данных совершает много звонков. Такое поведение работники финансовой организации могут расценить как попытку предоставить недостоверные данные и обязательно внесут это в соответствующую анкету.

Что делать, если ипотеку не дали?

В том случае, если в получении кредита было отказано, не стоит думать, что получить средства на приобретение квартиры уже не получится. Если кредитная история испорчена отношениями с банками, необходимо погасить все просроченные обязательства и снова подать заявку на ипотеку. Как вариант можно оформить небольшой краткосрочный кредит, вовремя вернув его — такие действия положительно влияют на кредитную историю. При выборе недвижимости стоит заранее изучить все требования банковских организаций и делать выбор только из перечня тех квартир или домов, которые имеют необходимые характеристики.

В том случае, если уровень официального дохода слишком низкий для того, чтобы получить одобрение, можно использовать созаемщиков или поручителей, имеющих более высокую заработную плату. Кроме того, требования банков могут отличаться — при определенных факторах, по причине которых в ипотеке было отказано в одном, вполне могут одобрить кредит в другом, поэтому стоит посетить не одно финансовое учреждение с целью подачи заявки или получения информации об условиях кредитования.

Заключение

Итак, подавая заявку на получение ипотечного кредита, можно получить отказ в предоставлении средств. Причиной отказа могут быть различные факторы, на которые банки чаще всего обращают внимание — низкая заработная плата, плохая кредитная история, судимость, низкая ликвидность приобретаемого объекта недвижимости, наличие большого количества неоплаченных штрафов, даже неуверенное поведение при собеседовании с работником банка. Для того, чтобы повысить свои шансы на возможность получения средств, стоит внимательно изучить такие причины отказа и усилить те показатели, которые позволят оформить ипотеку.