Советы и помощь заемщику при оформлении ипотечного кредита

Стремление улучшить свои жилищные условия — естественное желание любого человека. Наиболее остро подобная проблема стоит в России, где при отсутствии достаточного количества собственных денег на покупку квартиры оптимальным выходом является взятие ипотечного кредита (ипотеки). Однако множество людей весьма настороженно относится к такому варианту многолетнего бремени. При этом все прекрасно понимают, что лучше ежемесячно платить за свой угол, чем регулярно оплачивать арендуемую жилплощадь. К тому же цена на недвижимость постоянно увеличивается. В данной статье предлагаются 12 важных советов тем, кто все-таки решил взять жилье в ипотеку.

Совет 1 — подготовиться к сделке

Многие люди делают одну распространенную ошибку: тратят много времени в поисках желаемой квартиры, а уж потом предпринимают попытки получить ипотеку. В результате могут возникнуть такие непредвиденные трудности, как отказ банка в кредитовании, слишком высокая ставка по процентам, нехватка одобренной суммы на найденное жилье и прочее. Чтобы исключить подобные недоразумения, необходимо выбрать правильный банк, заручиться одобрением на получение ипотеки, узнать размер кредита. И лишь затем отправляться на поиски жилплощади с учетом текущих возможностей.

Как только заявка одобрена банком, можно начинать активный поиск жилплощади. Как правило, он не должен превышать 3-4 месяца, в противном случае заявитель будет должен заново пройти процесс одобрения ипотеки. Самые высокие шансы на предоставление кредита имеют те клиенты, у которых высокий официальный заработок, большая сумма для первоначального взноса, чистая кредитная история, хорошая ликвидная недвижимость (к примеру, загородный дом, 2-3 собственные квартиры).

Совет 2 — искать ипотеку с низкой процентной ставкой

При выборе банка для получения ипотечного кредита на будущую жилплощадь важно учитывать процентную ставку: чем ниже ее размер, тем больше выгода для клиента. Даже минимальная разница имеет большое значение. К примеру, 12% и 12,5%. Взятие ипотечного кредита на 20 лет в сумме 3 000 000 рублей при дополнительных 0,5% приведет к переплате в 210 000 рублей, а при сроке действия на 30 лет придется переплатить уже 450 000 рублей. С другой стороны следует помнить, что наличие низкой процентной ставки не отменяет начисление дополнительной комиссии за оформление и обслуживание предоставленной ипотеки, которые способствуют значительному росту стоимости займа. Поэтому необходимо узнать подробную информацию о возможных сборах на протяжении кредитного периода.

Совет 3 — оформлять в рублях

Опытные эксперты советуют брать ипотеку именно в валюте, приносящей доходы заявителю, то есть ипотечный кредит должен исчисляться в рублях. В противном случае рост валютного курса может повлечь дополнительные затраты: банковская задолженность может увеличиться в несколько раз за короткий срок. К примеру, жилье стоимостью в 2 000 000 рублей может возрасти до 3 000 000-4 000 000. Эту же сумму заемщик вынужден будет выплатить банку-кредитору.

Совет 4 — выбирать ставку с фиксированным процентом

Подобный выбор часто встает перед клиентом банковской организации. Размер плавающего процента напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка РФ и характеризуется более низким показателем в сравнении с фиксированным процентом. При уменьшении ставки ЦБ ставка по ипотечному кредиту будет также снижаться. Однако бывает так, что ключевая ставка начинает расти. К примеру, в 2014 году она выросла в 2 раза на несколько месяцев, что увеличило размер ежемесячного платежа на 20-22%. Поэтому более надежным вариантом является фиксированный процент, который исключит возможность появления резкой финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Совет 5 — выбирать с выгодным ежемесячным платежом

Размер кредитного ежемесячного платежа не должен быть более 30% семейных доходов. Однако многие заемщики пренебрегают указанным правилом и берут займ, который требует до 70% денежных поступлений с расчетом на то, что скоро увеличат заработок, повысят в должности и так далее. Однако такие планы часто не реализуются в силу целого ряда причин: серьезное заболевание, срочный ремонт жилья, неожиданная потеря работы и прочее. Очень важно учитывать данные моменты и не брать ипотечный кредит с огромными ежемесячными платежами в надежде рассчитаться с банком за несколько лет.

Совет 6 — брать с максимальной для заемщика суммой

При взятии кредита рекомендуется подавать заявку на максимально возможную сумму, ведь приобретение жилья всегда сопряжено с дополнительными затратами. Если есть собственные сбережения помимо первоначального взноса, тогда не придется брать еще один кредит на ремонт купленной квартиры, приобретение мебели так далее. Очень часто размер потребительского займа достигает 25%, что значительно усиливает финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Совет 7 — выбирать оптимальный размер будущей квартиры

Если уровень заработной платы заемщика не позволит ему рассчитаться с ипотекой за несколько лет, тогда заранее стоит задуматься о приобретении жилья с более скромной площадью (например, однокомнатная квартира). В этом случае на погашение кредита уйдет меньше времени и денег, а переплата будет значительно ниже. К тому же человеку будет намного легче в финансовом плане: вместо 40 000-50 000 рублей нужно вносить только 20 000-25 000 рублей.

Совет 8 — пользоваться ипотечным калькулятором

Перед подачей заявки настоятельно рекомендуется обратиться к ипотечному калькулятору. Именно так можно выявить оптимальный срок кредитования. Сначала нужно определиться с размером ежемесячной оплаты, потом увеличить его немного. Пусть это будет 500-1000 рублей. Срок предоставления ипотеки изменится в положительную сторону. Главная задача — найти оптимальный кредитный период, чтобы избежать лишних дополнительных переплат.

Совет 9 — ориентироваться на рынок жилья

Планируя покупку жилья, следует игнорировать объекты, которые крайне трудно будет продать в будущем. Обязательно стоит продумать указанный момент. И если вдруг продавец предлагает очень заманчивую стоимость, не нужно торопиться давать свое согласие. Перед заключением сделки необходимо проанализировать среднерыночную стоимость жилплощади. Подобные меры предотвратят приобретение квартиры по завышенной стоимости. Важно осмотреть несколько выбранных жилых помещений и узнать, из чего складывается их цена: требуются ли ремонтные работы, близко ли магазины, садики, школы, поликлиники, транспортная развязка. Только после этого нужно определяться с подходящим вариантом.

Совет 10 — ждать сезонных скидок

Необходимо знать, что покупательская активность начинает особенно сильно проявляться по окончании летнего сезона и до самого конца года. Затем происходит падение спроса и цена на недвижимость начинает понемногу снижаться. Поэтому оптимальное время для покупки — это середина весны и весь летний период. В этот «мертвый сезон» могут значительно снизить ценовую планку. Таким образом, изначально заявленная цена жилья падает на десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Совет 11 — отказаться от сотрудничества с риелторами

В основной массе сделок купли-продажи недвижимости активное участие принимают посредники — риелторы. Однако можно существенно сэкономить собственные деньги (до 100 000 рублей), если не пользоваться их услугами. Непосредственное взаимодействие с продавцом — важный момент, который может значительно ускорить проведение сделки. Большинство собственников будет согласно с таким поворотом событий, ведь банк обеспечивает заключение договора КП и сопровождение сделки.

Совет 12 — выбирать страховщика самостоятельно

В случае приобретения жилья на условиях ипотеки сумма страховки равна 0,5-2%. Необходимую сумму нужно перечислять заранее и в дальнейшем делать ее пролонгацию каждый год. По этой причине выбор страховщика — очень ответственное дело. Сумма страхового полиса определяется многими факторами (например, условиями труда, возрастом клиента, состоянием приобретаемой квартиры). При этом страхованию подлежит здоровье и жизнь человека, жилплощадь. Соответствующий договор обычно заключается с самим банком либо рекомендованной им страховой организацией. Опытные эксперты рекомендуют узнать стоимость подобных услуг у других страховщиков. Может случиться так, что незначительное различие в цене страховки поможет сэкономить десятки тысяч рублей.

Заключение

При покупке квартиры в ипотеку заемщику следует проанализировать ситуацию на рынке недвижимости, сравнить банковские ипотечные программы, а также оценить свое реальное финансовое положение и будущую денежную нагрузку. Оптимальным решением будет взять займ на длительный срок, а внесение платежей производить досрочно. При расчете средств, оставшихся от заработка после погашения ежемесячной задолженности, необходимо также учитывать оплату за услуги ЖКХ.