Влияние ДМС на свободу передвижения людей в странах ЕС

С 1958 года Европейское сообщество стало стремиться к максимальной свободе перемещений граждан внутри Европы. Поэтому в теории, вопрос о качестве и количестве медицинских услуг не должен влиять на возможность людей поехать в другую страну. Но так ли это на самом деле? Действительно ли будет работать полис добровольного медицинского страхования в другой стране? Какие существуют препятствия для переноса ДМС? Расскажем обо всем в данной статье.

Основные положения о медстраховании

В Евросоюзе предусмотрен иной, отличный от российского, способ добровольного медицинского страхования. Граждане могут заключить один договор ДМС на всю жизнь, регулярно при этом совершая страховые взносы. Таким образом сумма страхового возмещения постепенно накапливается. По сути, это и является главным препятствием для переезда на ПМЖ в другую страну. Безболезненно для страхователя расторгнуть нынешний договор ДМС не удастся, он потеряет значительную часть своих накоплений (за исключением случаев, когда договор ДМС имел непродолжительный период действия до момента расторжения).

Почему нельзя перенести полис ДМС в другую страну?

Несмотря на кажущуюся общность, каждая из стран Европейского союза разработала какую-то свою уникальную систему здравоохранения и свою систему обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование подстраивается под уже существующую в стране базу. Так, во Франции полис ОМС перекрывает 75% стоимости большинства медицинских услуг, поэтому граждане часто приобретают полис ДМС, который будет возмещать им оставшиеся 25%. В Ирландии, Италии и Швеции существуют больше очереди на оказание некоторых медицинских услуг, поэтому местные граждане приобретают полис ДМС, который позволит им существенно ускорить этот процесс. В Германии, Нидерландах и Бельгии некоторые категории граждан на законодательном уровне освобождены от участия в системе обязательного медицинского страхования, а потому граждане вынуждены приобретать полисы ДМС, которые по сути будут открывать доступ к тем же услугам, что и полисы обязательного медицинского страхования. Таким образом, все полисы ДМС можно разбить на три группы:

• Расширенные, которые открывают доступ к медицинским услугам сверх того, что дает полис ОМС;
• Параллельные, которые позволяют получить те же услуги, что и по ОМС, но сделать это быстрее и качественней;
• Замещающие, которые позволяют получить те же услуги, что и по полису ОМС.

Заменить (дополнить) один полис другим в пределах одной страны — реально. Так, к замещающему полису можно добавить функции параллельного и расширенного, к параллельному — функции расширенного и т.д. Но перенести добровольное медицинское страхование в другую страну сложно во всех отношениях. Во-первых, медицинские услуги, которые в одной стране предоставляются по обязательному страхованию, в другой могут предоставляться только по полису ДМС. Даже при переносе страховки может оказаться, что в ее условия просто не включены медицинские услуги, требуемые страхователем. Во-вторых, перенос полиса ДМС в другую страну сложен в бюрократическом плане и не все страховщики согласятся на эту процедуру. В-третьих, перенос страховки потребует от страхователя значительных финансовых трат. Исходя из этого, перенос ДМС очень непопулярен. Известны случаи, когда страхователь при переезде расторгал договор ДМС с одной компанией, и заключал новый договор с ней же, но уже в другой стране.

Почему нельзя сделать единый полис?

В каждой из стран разработана своя система здравоохранения со своим финансированием, бесплатными медицинскими услугами и т.д. Привести здравоохранение всех стран Европейского союза к общему знаменателю нет никакой возможности. Теоретически страховщики могли издавать универсальные полисы добровольного медицинского страхования, которые могли бы действовать в разных странах. Но для этого им потребуется детально изучить систему здравоохранения соседних стран, оценить риски, проанализировать список услуг, которые имеет смысл включить в полис ДМС. На практике это привело бы к значительному завышению цен на полисы страхования. А кроме того, страховщику невыгодно проделывать такой огромный объем работы ради того незначительного процента граждан, которому нужен полис ДМС, действующий в нескольких странах.

Сложности при заключении договора в новой стране

При необходимости заключения договора добровольного медицинского страхования в новой стране граждане могут столкнуться с целым рядом трудностей. Из них самыми первыми станут языковой барьер (не всегда актуально, особенно для германоговорящего населения Европы) и список услуг, предоставляемый добровольным медицинским страхованием (практически наверняка он будет кардинально отличаться от того, что был принят в прежней стране). Помимо этого, препятствия для добровольного страхования могут чинить страховщики и местные органы власти. Так, в Ирландии гражданин возрастом от 35 лет при желании застраховать себя по программе добровольного медицинского страхования должен будет оплатить дополнительные штрафы. Это связано с накопительной системой страхования за границей. Именно после 35 лет чаще всего начинаются первые серьезные проблемы со здоровьем, поэтому страхование гражданина в возрасте — это дополнительный риск для страховой компании.

Также, в Европе широко применяется практика ограничения срока истребования страхового возмещения. При заключении договора ДМС страховщик устанавливает срок, по истечении которого гражданин может получить средства по страховке. По сути, сразу после заключения договора полис еще не будет действовать. Это необходимо, чтобы страховщики смогли защитить себя от недобросовестных граждан, страхующих свое здоровье в тот момент, когда они знают, что в скором времени им придется воспользоваться медицинскими услугами. Еще одно ограничение касается возрастных страхователей. Не все страховые компании соглашаются оформлять договор добровольного страхования на граждан старше 65 лет, считая, что риск серьезных заболеваний у данных лиц очень высок. Исходя из всего перечисленного, наибольшие проблемы при оформлении ДМС в другой стране возникают у граждан в возрасте.

Какую помощь можно получить без ДМС?

Законодательством Европейского союза определено, что гражданин ЕС может получить медицинскую помощь в любой из стран Евросоюза, если предоставление данных медицинских услуг является частью социального пакета в данном регионе. Значит, вопрос о ДМС не стоит так остро. Если гражданин имеет полис обязательного медицинского страхования страны своего прежнего места жительства, он может рассчитывать на получение медицинских услуг, предусмотренных по полису ОМС своего нового места жительства.

Заключение

С одной стороны, наличие добровольного медицинского страхования — это серьезное препятствие на пути к переезду из одной страны в другую. Больше всего это касается граждан в возрасте, которым может быть выдвинут штраф при заключении договора ДМС на новом месте, установлен срок истребования страхового возмещения или вовсе отказано в добровольном страховании. Но с другой, полис ДМС — это не самая острая необходимость в большинстве стран Евросоюза. В Германии, Австрии, Бельгии, Финляндии, Швеции и многих других странах, ДМС оформляют менее 5% населения.