Особенности страхования от критических (смертельных) болезней за рубежом

Страхование от критических болезней считается одним из самых рискованных для страховщика, потому как в большинстве своем за ним обращаются лица, которые предрасположены к данным заболеваниям в силу своей наследственности или профессиональной деятельности. Где и когда зародилось страхование от критических болезней? Какие виды полисов подобного страхования существуют? От возникновения каких болезней можно застраховаться? Подробно ответим на эти вопросы в данной статье.

История возникновения

Впервые страховой договор, предусматривающий страховые выплаты в случае смертельного заболевания клиента, был заключен в 1986 году в Великобритании. После этого инициатива была подхвачена страховыми компаниями всего мира и уже через 7 лет, в 1993 году 75 страховщиков предоставляли услуги по страхованию от смертельных болезней. На ранних этапах составлялся общий договор страхования, который включал в себя несколько наиболее распространенных случаев:

• Онкологические заболевания;
• Заболевания, требующие коронарной хирургии;
• Сердечные приступы;
• Заболевания, приводящие к временной или постоянной нетрудоспособности;
• Преждевременная смерть.

На данный момент указанный список значительно расширен и может включать в себя множество иных заболеваний: ВИЧ-инфекция, физические травмы, остановка работы почек, трансплантация органов, ожоги, кома и т.д. Но о возможности страхования конкретного вида смертельного заболевания необходимо уточнять непосредственно у страховщика. Решение о включении того или иного вида заболевания в полис ДМС принимает только страховая компания.

Общие принципы

Страховщики предпочитают включать в полис страхования только один, какой-то определенный вид болезни или травмы. Например, только онкологические заболевания. Более того, в договоре могут еще более конкретизировать заболевание и вместо обширного понятия «Онкологические заболевания» указать «Рак крови» или «Рак молочных желез» и т.д. Такой конкретизированный договор имеет смысл приобретать только в случае предрасположенности к данным видам заболеваний. Чем меньше болезней включает в себя полис страхования, тем меньше его стоимость.

Часто страховые компании прибегают к ограничению срока истребования страхового возмещения. То есть, договор будет заключен, но получить выплату по нему можно будет лишь в том случае, если страховой случай наступит спустя какое-то определенное время (в среднем, страховщики не производят выплаты в первые 3-6 месяцев). Ограничение срока истребования используется страховщиком, как способ защиты от недобросовестных клиентов, желающих застраховать свое здоровье в тот момент, когда стало наверняка известно, что в скором случае понадобится дорогостоящее лечение.

Также страховые компании, желающие сберечь свои средства, устанавливают целый ряд ограничений для страхователя. Например, в договоре может быть указано, что страховщик оплатит лечение от заболевания только в том случае, если оно было приобретено профессиональным путем (например, когда врач получил инфекцию при контакте с больными). Особые ограничения всегда устанавливаются для физических травм. Страхователь, получив травму в состоянии алкогольного и (или) наркотического опьянения, почти наверняка не получит страхового возмещения.

Особенности страхования в Австралии

Австралийским страховым компаниям характерно использование ограниченного срока истребования страхового возмещения только в отношении некоторых болезней и случаев, например, злокачественная опухоль, сердечный приступ, сердечный удар, хирургия коронарной артерии и (или) сердечных клапанов, ангиопластика. Срок ограниченного истребования выставляется не более чем на три месяца.

Во всех остальных случаях срок ограниченного истребования не предусмотрен, и страхователь может получить причитающиеся ему средств в любой момент срока действия договора. Кроме того, в Австралии получило распространение страхование от старческих болезней типа болезни Паркинсона и болезни Альцгеймера. Также в стране установлены следующие возрастные ограничения: страхование от острых болезней — до 65 лет; страхование от критических болезней — до 70 лет; страхование от смерти — до 75 лет.

Особенности ДМС в Великобритании

В Великобритании практически в 100% случаев используется ограничение срока истребования страхового возмещения. В зависимости от вида критической болезни, данный срок может достигать 6 месяцев. В отличие от Австралии, местные страховщики не включают в полис ДМС возможность заболевания болезнью Паркинсона и Альцгеймера. Именно в Великобритании впервые прибегли к практике страхования от приобретения ВИЧ-инфекции в силу особенностей профессии.

Но здесь в этом отношении установлены жесткие рамки. Для получения страхового возмещения страхователь должен будет доказать, что приобрел ВИЧ в течение последних 6 месяцев. Также по инициативе страховщика будут проведены эксперименты, которые смогут подтвердить или опровергнуть возможность заражения ВИЧ-инфекции способом, описанным страхователем.

Заключение

Страхование граждан от критических болезней появилось немногим более 30 лет назад, но уже сейчас оно доступно практически по всему миру. На свое усмотрение страхователи могут выбрать полисы с указанием какой-то одной болезни или с целым перечнем таковых заболеваний. Отдельные нюансы страхования зависят от особенностей региона, в котором оно осуществляется. Так, средняя продолжительность жизни в Австралии составляет 84 года, поэтому местные страховщики могут позволить себе без особых рисков страховать граждан возрастом до 75 лет.