Современное состояние и национальные особенности ДМС в России

Согласно статистике добровольное медицинское страхование занимает третье место по объему финансирования системы здравоохранения, после регулярных страховых взносов граждан по ОМС и предоставлении платных услуг медицинскими учреждениями. На сегодняшний день ДМС — это одно из самых распространенных видов коммерческого страхования. Почему ДМС так популярно? Каковы национальные особенности добровольного страхования? Есть ли в России серьезные препятствия на пути к развитию системы ДМС?

Предпосылки развития добровольного медстрахования

Объективно, нынешняя бесплатная медицина России находится в плачевном состоянии. Средств, поступающих в систему здравоохранения через регулярные страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию, не хватает для поддержания достаточного уровня. В стране недостаточно медицинских учреждений, врачей, оборудования. Все это порождает большие очереди, как в поликлиниках, так и в больницах. В особенности эта ситуация характерна для отдаленных регионов. Еще одна проблема бесплатной медицины в том, что она действует по принципу территориальности. Гражданин с полисом ОМС не может выбрать медицинское учреждение сам, а закрепляется за ним по месту своего жительства. Далеко не всегда данное медицинское учреждение обладает всеми необходимыми условиями для предоставления достаточного количества и качества медицинских услуг.

Большинство из этих проблем планировалось решить при помощи национальной программы «Здоровье» принятой в 2006 году. Но на поверке, большое количество нарушений, непродуманных решений, случаев нецелесообразного и нецелевого использования выделенных средств привели к провалу программы. Из позитивных итогов отмечают лишь переподготовку почти 6 000 врачей и стимулирование работников здравоохранения дополнительными денежными выплатами. Помимо прочего популярность добровольного медицинского страхования определяется возможностью получения страхового возмещения, в разы превышающего сам страховой взнос. Кроме того, страховая компания берет на себя всю ответственность за качество предоставляемых медицинским учреждением услуг.

Особенности ДМС в РФ

Около 90% полисов ДМС принадлежат корпоративным клиентам. Страховщику выгодно заключать договор ДМС сразу на целый коллектив, таким образам нивелируя риски больших страховых возмещений. Физические лица, желающие получить полис добровольного медицинского страхования, больше чем в половине случаев уверены, что в скором времени им придется воспользоваться медицинскими услугами. Понимая это, страховые компании увеличивают стоимость полиса страхования для физических лиц, делая его при этом не таким привлекательным.

Сотрудничество страховых компаний и юридических лиц обусловлено не только выгодой, которую получают страховщики. На данный момент страхование своих сотрудников по ДМС является одним из обязательных условий многих бизнес компаний. Таким образом, не только повышается социальная защищенность сотрудников, но и увеличивается эффективность труда за счет улучшения здоровья персонала.

Препятствия на пути к развитию системы

Одной из самых серьезных проблем, препятствующей развитию ДМС, является низкий уровень доходов населения. По официальным данным, на конец 2017 года около 20 миллионов россиян живут за чертой бедности. И это не говоря о том, сколько еще миллионов не дотягивает до среднемесячной заработной платы по стране. В связи с этим, у граждан просто нет дополнительных средств, которые они могли бы потратить на заключение договора ДМС.

Еще одна проблема — отсутствие достаточного уровня конкуренции среди медицинских учреждений, поставляющих платные услуги. Это приводит к завышению цен на таковые услуги и падению уровня качества их предоставления. И поскольку у страховщика нет альтернативы, он вынужден будет заключать договор на оказание услуг по добровольному страхованию с тем медицинским учреждением, которое есть в его регионе.

Желание получить как можно большую прибыль заставляет ЛПУ повышать цены не просто ежегодно, а несколько раз за год. Для страховщика таковые повышения являются дополнительным риском, так как стоимость полиса ДМС рассчитывается из цен, существующих на момент заключения договора. Также многие ЛПУ, считая, что надзор страховой компании является для них излишним, пытается переманить ее клиентов и оказывать медицинские услуги напрямую, без привлечения страховых компаний.

По словам экспертов, еще один способ обойти ДМС — «серая» медицина, когда услуги пациентам поставляются нелегально, без их отражения в отчетных документах.

Развитию корпоративного ДМС мешают особенности российского налогообложения. По действующему законодательству, чтобы не платить дополнительные налоги, на ДМС можно отчислять только 3% от средств, используемых для оплаты труда персонала. В то же время, в некоторых зарубежных компаниях на страхование сотрудников (ДМС, страхование жизни и т.д.) уходит до 40% этих средств.

Заключение

Факторов, сдерживающих добровольное медицинское страхование, объективно больше чем тех, которые позитивно влияют на развитие такового медстрахования. Выход из ситуации видится в принятии мер на государственном уровне: изменение системы налогообложения, предоставление малоимущим слоям населения субсидий для заключения договоров ДМС и т.д. В таком случае получит дополнительное финансирование и система здравоохранения, что позволит повысить качество предоставляемых медицинских услуг.