Особенности финансирования ДМС за рубежом

В России договор добровольного медицинского страхования принято заключать сроком не более чем на один год. Существующие темпы инфляции делают непозволительным для страховых компаний риск выдачи полиса ДМС на больший срок. Средства страхователем оплачиваются полной суммой в момент заключения договора на весь период его действия. Возможны способы поэтапной оплаты: половину средств при заключении договора и вторую половину в течение следующих 6 месяцев. Возможна оплата страховки, как физическим лицом, так и работодателем. Но как то происходит в странах Евросоюза? Есть ли какие-либо отличия от российской системы финансирования? Кто и когда платит за заключение договора добровольного медицинского страхования граждан?

Общие принципы финансирования

Для системы добровольного медицинского страхования характерен только один-единственный источников доходов — средства, получаемые за оформление полиса ДМС. Но на практике есть сразу несколько источников, готовых предоставить страховым компаниям данные средства. Таким образом, система добровольного медицинского страхования может получать финансирование за счет:

• Личных средств граждан, самостоятельно оформляющих ДМС;
• Средств работодателя, оформляющего ДМС на своих сотрудников;
• Личных средств граждан и средств работодателя, которые делят между собой стоимость полиса ДМС;
• Средств из государственного и регионального бюджета, оказывающих поддержку в получении полиса ДМС определенным категориям граждан.

Если способ финансирования системы добровольного медицинского страхования может отличаться в зависимости от страны, то структура расходов одинакова для всех. Получаемые средства страховая компания тратит на создание страхового резерва, из которого впоследствии будут совершаться выплаты по страховому возмещению; на оплату труда сотрудников, привлекаемых к организации добровольного медицинского страхования; на получение прибыли владельцу страховой компании. Помимо этого, страховщик может создавать свои медицинские учреждения и поддерживать их за счет средств, получаемых от ДМС. Данная практика широко применяется в Италии.

Положение дел в странах ЕС

Помимо источников финансирования принятых в России (оплата страховки физлицом и работодателем), французская система добровольного медицинского страхования может также получать средства из государственного бюджета. Примерно 7% населения получили полиса ДМС при государственной поддержке. Если брать степень финансирования ДМС в целом, то в этом отношении Франция опережает все европейские страны. 93% населения имеют на руках действующие договоры добровольного страхования, но большая часть из них была оплачена не за счет личных средств.

Главная особенность финансирования ДМС в Германии, Бельгии и Нидерландах заключается в том, что в этих странах определенные категории граждан могут быть освобождены от участия в системе ОМС. Иногда данное освобождение происходит в принудительном порядке, а это значит, что данная категория граждан является прямым источником финансирования ДМС в указанных странах. Но если брать процентное соотношение населения, которое обладает полисами ДМС, то здесь выделяются лишь Нидерланды, где в программе добровольного страхования участвует 84% населения. В Германии и Бельгии показатель не достигает 5%.

В Польше достаточно высокий процент переселенцев и работников из восточной Европы. Согласно местному законодательству они не могут участвовать в программе обязательного медицинского страхования, что вынуждает их приобретать полисы добровольного страхования. В отличие от многих иных стран, взносы осуществляются ежемесячно, что позволяет страховщикам своевременно реагировать на поднятие цен оказания услуг медицинскими учреждениями.

Заключение

Общие принципы финансирования системы добровольного медицинского страхования и распределения получаемых средств одинаковы для всех стран. Отличаться могут лишь какие-то нюансы. Так, во Франции принята программа государственной поддержки малоимущих граждан, что позволяет им получить полис ДМС. В Германии и Голландии в систему ДМС могут перейти лица с высоким уровнем доходов, что почти наверняка гарантирует серьезные поступления средств от данных лиц.